年内银行领罚单已超2000张 涉房贷款违规是高发区

2020年上半年，银行业严监管态势依然持续。

据记者不完全统计，今年以来截至8月25日（以作出行政处罚决定的日期为准），包括银保监会、银保监局、银保监分局在内的监管系统统计，对商业银行（包含个人）开出的罚单数量达2000多张。值得注意的是，其中不乏百万元甚至千万元级别以上的大额罚单，涉房类贷款违规成为罚金最高的处罚原因。

“一方面，从金融市场的结构来看，银行信贷占整个金融市场很大的比重，尤其在流动性比较宽松情况下，监管方为了将其引导到实体经济，会加大监管力度；另一方面，房地产存在过热的可能性，有不少地方房价出现上涨，信贷资金如果出现空转，流入房地产会导致金融的风险，不利于整个经济稳增长和保增长等目标的实现。”中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林教授在接受《证券日报》记者采访时表示，未来监管的重点依然是防信贷资金违规进入楼市、股市甚至金融空转，尤其是在货币宽松保持适度流动性的情况下。

年内最大罚单：罚金高达2100万元

据记者不完全统计，银保监系统今年开出3张罚款金额超千万元的罚单，累计金额达5772.16万元，被罚机构主要是股份制银行。其中，某股份制银行领到最大罚单，共计2100万元，成为今年以来行业内罚金最高的罚单。

记者发现，从处罚案由来看，上述大额罚单中涉及多项违法违规事实，其中多项违规行为与涉房类贷款有关。另外，票据业务、同业资金投向管理、理财业务、押品估值管理多项业务等行为也成为银行触及监管红线的雷区。

具体来看，近日，某城商行又因多达23项的违法行为收到了一张千万元级罚单。公告显示，上海银行因在2014年至2019年的23项违法违规行为被罚没合计1652.16万元，其中被没收违法所得27.16万元，被罚款1625万元。

从违规事由来看，违规贷款首当其冲，包括违规向资本金不足、“四证”不全的房地产项目发放贷款，以其他贷款科目发放房地产开发贷款；违规向关系人发放信用贷款；发放贷款用于偿还银行承兑汇票垫款；贷款分类不准确；违规审批转让不符合不良贷款认定标准的信贷资产；虚增存贷款等。

另外，该行并购贷款管理、经营性物业贷款管理、个人贷款业务、流动资金贷款业务、委托贷款业务严重违反审慎经营规则。

今年2月20日，北京银保监局给予某股份制银行合计2020万元罚款的行政处罚，罚单中列举了该行19项违法违规事由，其中13条跟房地产有关。包括违规发放土地储备贷款、信贷资金被挪用流入房地产开发公司、个人经营性贷款资金被挪用于购房、理财资金违规投向未上市房地产企业股权、违规向资本金不足的房地产开发项目提供融资等。

8月10日，另一家股份制银行在2013年至2018年因存在未按专营部门制规定开展同业业务；同业投资资金违规投向“四证”不全的房地产项目；延迟支付同业投资资金吸收存款等12项违法违规事实，被银保监会上海监管局责令改正，并处罚款共计2100万元。

此外，《证券日报》记者发现，监管对商业银行的各类违规行为处罚力度也在不断增加，除了加大金额处罚之外，对历史违规事件的监管力度也在进一步加强，在时间跨度上甚至追溯到了过往七年。

“银行从自我利益的角度来说，依然有违规的动机，尤其是进入楼市。从目前整个楼市的来看的话，由于货币宽松，抗涨的预期比较强烈，所以着重在这些领域。此外，整个实体经济利润不是太高，所以整个资金有流向房地产的冲动，因此在此领域的违规比较集中。”盘和林表示。

信贷违规仍是银行处罚重点

近年来，信贷业务违规始终是监管关注的焦点，今年上半年也不例外。特别是资金违规流入房地产，多家银行除了收到高额罚单之外，相关负责人还被取消任职资格。从被罚原因来看，主要包括贷款三查不到位、违规发放个人贷款、流动资金贷款挪用入房地产企业、向“四证”不全的房地产项目发放贷款、个人消费贷款或经营性贷款资金被挪用于购房等行为。

近日，银保监分局本级一口气公布了15张银行罚单，其中有4张罚单由于贷款“三查”不严，内控管理不到位，未按规定对贷款资金进行支付管理与控制，导致贷款被挪用违法违规行为，被处罚禁止从事银行业工作5年或者取消银行业金融机构高级管理人员任职资格5年。

“近年来，对于涉房贷款的相关处罚非常重，主要是为了坚持房住不炒的定位，保持房地产金融一个良性健康的发展态势。”招联金融首席研究员董希淼在接受记者采访时表示：“近几年来监管对于银行业的整治取得了明显效果，银行业的合规经营意识提升，违法经营得到有效的整治。因此，监管对于银行业的整治方向开始发生变化，从过去的金融市场和理财同业等业务的治理转向了对信贷业务以及涉及到金融消费者权益保护方面。

交通银行研究员、西泽研究院特聘高级研究员邓宇在接受记者采访时表示，近两年，房地产企业的融资渠道非常狭窄，商业银行的贷款进入到房地产企业的难度非常大，突破监管会面临严厉处罚。年初确立房地产市场的“六稳”和近期保实体经济的政策导向明确，从商业银行的贷款类型和流向进行监管是具体表现，全面贯彻中央关于“房子是用来住的不是拿来炒的”的主基调。

6月24日，银保监会印发《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》。其中针对银行系统，政策继续明确“房住不炒”的内容，将重点严查将资金流入房地产市场的违规操作。

对于今年银行业监管的重点，邓宇认为，资金空转、违规贷款，包括房地产企业的融资监管，涉及一些处罚金额和力度超过以往。监管层的目标非常明确，一是确保银行的贷款资金进入实体经济和小微企业，保市场主体；二是推动商业银行的公司治理，特别是针对中小银行的内部治理。

记者还注意到，除信贷业务，数据疏漏和违规行为的管理也被监管部门重点关注，多家银行也收到了百万元级罚单。例如，今年5月9日，银保监会一连开出8张罚单，六大国有行均因EAST系统数据质量及报送违规“吃”罚单。

业内人士表示，在信贷违规、涉房类贷款违规等处罚重点的基础上，数据安全与信息系统建设、用户信息安全等也成为今后监管的新动向。