鲶鱼入场！首家外资银行卡清算机构连通揭牌 后来者如何突围？

首张中外合资银行卡清算牌照再迎新动态。8月28日，美国运通与连连数字科技有限公司设立的合资企业连通（杭州）技术服务有限公司（以下简称“连通公司”）在杭州正式揭牌。这是中国银行卡清算市场对外开放的一大标志性事件，意味着外资机构真正进入至中国银行卡清算市场，今后，国内用户也将能够申请到由美国运通清算的银行卡。

最新进展 可实现支付平台绑卡支付

北京商报记者注意到，连通公司于2020年6月获得银行卡清算业务许可证，自8月初便已在中国境内开始商业运营。截至目前，连通公司已与国内16家主流银行、3大移动支付头部平台和7家非银行支付机构在内的首批合作机构开展业务。

具体来看，连通公司首批合作银行（合作发卡及商户收单）包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、光大银行、浦发银行等16家，合作移动钱包运营商（绑卡交易）包括云闪付、腾讯金融科技、支付宝3家，此外，该公司还与拉卡拉、通联支付、富友支付、银盛支付、快钱支付、国通星驿、汇付天下7家第三方收单机构（商户收单）合作。北京商报记者了解到，汇付天下是最新与连通公司达成合作的机构。

“我们将逐步有序的分批与合作机构上线业务。” 揭牌仪式采访环节中，连通公司首席执行官刘伟德对北京商报记者介绍，在与三大支付平台合作上，主要是从绑卡开始，目前发的美国运通人民币卡已经可以实现平台绑卡。针对后续如何与发卡银行合作以及如何实现不同权益等，刘伟德称仍在进一步探讨中。

据悉，连通公司开业至今，已有多家银行率先推出了近二十款全新的美国运通品牌人民币信用卡，预计还将有更多银行加入发卡行列。美国运通品牌人民币信用卡不仅能在境内外接受美国运通卡的线上线下商户使用，也能在国内主流的移动支付平台绑卡支付，且所有境内外消费均以人民币结算和入账，持卡会员每月只需直接还人民币即可。

“美国运通成为了国内首家获得银行卡清算业务许可证的外卡组织，代表着我国清算市场向着国际化和市场化的方向迈出了坚实的一步，同时对人民币国际化也有一定的促进作用。也意味着消费者有了更多的选择权利，便利了经常需要出国的国人以及在中国居住就业的外籍人士，人民币结算也让国内游客出国更加方便。”谈及连通公司开业一事对市场影响，易观支付行业资深分析师王蓬博如是评价道。

首吃螃蟹 如何提供差异化服务

当前，连通公司是国内首家且目前唯一获得银行卡清算业务许可证的外卡组织。作为第一家吃螃蟹的外卡机构，连通公司又将通过何种方式开拓市场？

从产品设计来看，人民币一体结算是连通公司产品主打的一大卖点，另在揭牌仪式采访中，刘伟德曾多次向记者强调差异化服务。

“我们将结合美国运通与连连的优势，以产品管理、客户管理、风险及信息管理领域三大能力，为合作伙伴提供差异化服务。”刘伟德解释道，具体来看，一是体现在产品管理和高端服务上，卡片在国内外均能享受到服务和体验；二是针对小微企业，如何协助银行从风险管理的角度给小微企业进行额度管理、反欺诈等，也将提供一系列帮助；此外则是海外权益，目前连通已在跟诸多国际品牌拓展合作，在与国内银行合作时能给到独有的权益，让持卡人享有国际化的权益，这也是连通公司目前的优势所在。

可以看到的是，美国运通拥有遍布全球的清算网络和商户资源，持有遍布全球的合规牌照以及对当地政策、文化和用户使用习惯的理解。在王蓬博看来，连通针对高端客户的服务体系相对比较完整，且一直拥有良好口碑，这些是其进入国内市场的天然优势。目前，连通给到国内市场消费者的权益更偏重跨境方向，而对国内的场景布设落地还需要时间。

“对支付行业来讲，清算市场多了一个有力的竞争者，实际上等于放进来一条鲶鱼，能够让清算市场更加透明合规有活力，最终会给到用户和合作者更多的让利。”王蓬博认为，后续，第三方支付机构在面对清算机构将有更多的议价空间，有利于行业整体利润率的提升。跨境支付机构也多了更多合作的以及业务拓展的可能性，外卡收单合作就是一个可探讨的方向。

竞争加剧 “后来者”如何突围？

作为美国运通与连连集团旗下的合资企业，刘伟德介绍，在筹建过程中，美国运通主要负责技术搭建，连连集团则更多的是帮助拓展中国本土市场，以及如何跟监管沟通等。

王蓬博告诉北京商报记者，美国运通一直和连连集团保持着良好合作关系，同时也是连连集团的股东，因此实际上很早就进入了中国市场，对中国市场比较了解和熟悉。

众所周知，中国银联已在清算行业沉淀了近20年的经验，无论推动银行卡发展和应用还是系统建设与运营均已成熟。此外，背靠网联和万事达卡的万事网联也即将入场，竞争加剧下，连通公司能否破局也引发业内思考。

“首先是技术服务能力，对接银行、三方支付收单机构以及三大钱包运营商都需要时间积累。虽然暂时可以用连通现有系统，但长期看势必要提升技术服务能力。”王蓬博称。

其次是品牌效应。王蓬博认为，银联在国内深耕多年，品牌深入人心，尤其是银联和行业绑定更加深入，在政策支持和行业合作方向都存在巨大优势。此外，国内的信用卡市场实际上已经接近饱和，竞争极为激烈。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮同样告诉北京商报记者，可以看出，连通公司在高端服务、小微企业卡等产品上有所专长。不过，如何将其经验与国内需求结合起来，高效、快速地实现“本土化”，也是其要面临的一大挑战。针对其后期发展，苏筱芮建议连通将自身已有优势“本土化”，如结合国内用户需求和行业热点，继续深耕“百夫长”系列产品等。

“要想迅速的打开局面，连通可能需要另辟蹊径，正如其所称的产品管理、客户管理、风险及信息管理领域三大能力，为合作伙伴提供差异化服务。不过，风控管理不是一蹴而就，需要用户数据和场景数据加持。”王蓬博称。