加载中 ...
首页 > 财经 > 产经新闻 > 正文

花呗一拆为二

2021-11-25 15:46:54 来源:广东财经网

  继蚂蚁借呗之后,11月24日,蚂蚁花呗终于官宣整改动作。第一步仍是品牌隔离:花呗成为蚂蚁专属,而银行出资被列为“信用购”。一拆为二后,额度也会有相应变化:花呗专注中小额,大额消费需要通过“信用购”。

  客群再细分

  什么是信用购?与花呗有何不同?根据花呗回应,“信用购”服务是由银行等金融机构全额出资、独立提供的用于消费、不可取现的消费信贷服务类型,其授信额度由该金融机构独立审核、确定。花呗称,“信用购”类服务和花呗的免息期保持一致,并且仅可用于消费,不可取现。

  花呗公告显示,为保障用户体验,品牌隔离后,花呗、“信用购”服务在免息期、查账、还款等核心体验上保持一致。用户可根据自己的偏好调整花呗和“信用购”服务的付款顺序。据了解,目前部分用户的花呗已经更新为“花呗”和“信用购”服务,未来这一工作将分批、逐步覆盖到更多用户。

  谈及花呗品牌隔离一事,中国社科院金融所金融科技研究室主任尹振涛表示,通过品牌隔离举措,花呗与其他金融机构独立运营的消费信贷产品将形成有效的隔离和区别。这一举措有助于用户更充分地了解服务提供方的信息,避免品牌混同,也更符合消费信贷的监管要求。

  花呗拆分与借呗实则一脉相承,除了品牌区分外,易观高级分析师苏筱芮补充道,“花呗开展品牌隔离也是各类信用支付产品接入央行征信系统并充分保护金融消费者知情权的体现,用户升级花呗表示其授权持牌金融机构对自身征信信息的查询、报送,最终结果将体现在用户的征信报告中。对于花呗而言,这一设置能够提升其合规性,更好地与合作方厘清权责”。

  额度发生变化

  花呗拆分,也引起网友热议。从热搜评论来看,更多的还是关注自身额度的变化及征信影响等。

  事实上,在花呗官宣拆分前,就有部分网友反映额度被降低,从几万元被降至几千元。对此花呗回应称,品牌隔离后,花呗将主要满足用户日常的中小额消费需求。需要更多额度需求的用户,则可以通过“信用购”服务申请。

  具体如何界定大小额?据花呗方面透露,品牌隔离后,大部分用户的花呗额度在1万元以内。“信用购”类服务的授信额度,则一般接近其原来的花呗额度。另外,花呗补充称,“信用购”服务的费率将保持稳定。未来,“信用购”服务的费率由金融机构独立审批和确定,同样会遵循普惠原则,尽可能让利用户。

  除了额度变化外,不少网友也关注花呗拆分是否会影响征信。对此花呗也有解释,根据《征信业管理条例》,提供信贷服务的机构都需要按照规定向征信系统提供信贷信息。也就是说,后续花呗将由蚂蚁消金公司报送征信系统,“信用购”类型的服务则由提供服务的银行等金融机构报送。保持良好的使用、还款习惯,不会对征信记录带来负面影响。

  不过,尽管如此,北京商报记者注意到,此次大改后,还是有不少用户并不买单,其中就有用户吐槽道:“莫名其妙把我额度降到1000了,反正也不想用”,更有甚者称:“再也不是以前那个花呗,没有用的必要了”……

  中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天告诉北京商报记者,花呗拆分,对日常消费和信用支付用户影响不大,但对有大额过度消费或有投资、投机和其他现金借贷用途的用户影响还是比较大的。一是不一定还能获取便捷的借款渠道(银行出资产品的风控审核通常严于互联网机构);二是强制分流到现金贷产品后借款成本大概率高于有场景消费贷。

  品牌隔离后,“花呗”的产品定位更加明晰,一是蚂蚁旗下的自营产品花呗,将与“信用购”等金融机构全额出资产品隔离;二是“花呗分期”这类中小额消费贷产品,也将与其他大额贷款产品隔离。在金天看来,后续,花呗无疑需要在满足监管要求与保持规模和盈利增长、维持用户体验和高价值客户黏性之间做更多平衡。

  苏筱芮则认为,对于用户而言,整改过后将可以了解到更多产品相关的信息,能够提升用户对产品判断与选择的效率,不过,她也进一步提到,在合规整改和用户留存上,花呗后续不但需要考虑品牌隔离,还需要考虑信息隔离,在用户侧建立起个人信息的“防火墙”,在合规框架下与合作伙伴之间就用户信息的传输、留存等达成用户保护的共识。

  整改仍将持续

  品牌隔离仅仅只是第一步,后续还有不少问题待解。

  蚂蚁消费金融6月开业之初,有监管人士表态,蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融开业6个月内有序承接两家小贷公司中符合监管规定的消费信贷业务,另自蚂蚁消费金融开业起一年过渡期内,两家小贷公司实现平稳有序的市场退出。

  11月24日,花呗发布品牌隔离公告后,北京商报记者登录支付宝发现,除了银行和消金外,目前花呗服务方还包括小贷、商业保理等机构,甚至还有不少联合贷款,对于这些机构又将如何区分?后续是退出还是拆分?北京商报记者向蚂蚁集团进行采访,但截至发稿未收到后者回应。

  按照蚂蚁消费金融6月3日的开业时间计算,距离“花呗”“借呗”的品牌整改大限不足十天,但如何实现小贷公司的平稳退出,是一个不小的难题。

  今年4月,监管部门公布的蚂蚁集团整改方案中曾指出,要断开支付宝与花呗、借呗等其他金融产品的不当连接,纠正在支付链路中嵌套信贷业务等违规行为。但该问题被指出已有8个月时间,在整改进度上未见起色。

  此外,金天告诉北京商报记者,花呗后续难点还包括对银行出资产品的定位和风控介入程度,如“信用购”业务是否仅做展示和导流,是否仍在一定程度上参与对流量质量的把控,如果参与以何名义?如果不参与,商业模式(如与银行的分润模式、不同银行产品的展示逻辑等)又将做出哪些进一步的调整?

  在金天看来,可以预测的是,隔离后一方面花呗的出资来源将减少,资产规模增长会受限;另一方面能更多创造利润贡献的现金贷、大额贷借款用户无法准入,也将影响产品的盈利表现。

“广东财经网”的新闻页面文章、图片、音频、视频等稿件均为自媒体人、第三方机构发布或转载。如稿件涉及版权等问题,请与

我们联系删除或处理,客服邮箱1098101642@qq.com,稿件内容仅为传递更多信息之目的,不代表本网观点,亦不代表本网站赞同

其观点或证实其内容的真实性。

  • 声音提醒
  • 60秒后自动更新
  • 【民政部回应何时恢复婚姻登记】民政部社会事务司二级巡视员杨宗涛表示,婚姻登记场所是人群聚集场所,部分地区暂停婚姻登记工作是对人民群众安全负责。未停止登记的地方推广用电话、网络、qq群预约登记,控制登记人数,分批分段登记,减少人员聚集和在登记机关停留时间。已停止婚姻登记地方将根据当地疫情控制情况逐渐恢复。

    15:54
  • 欧洲央行副行长金多斯:欧洲央行还没有达到逆转利率。宽松政策的副作用更明显了。

    15:54
  • 财经网站Forexlive分析师Justin Low评瑞士1月CPI月率:尽管通胀年率保持稳定,但核心通胀率有所下降,这一点令人更加担忧。这只是进一步巩固了瑞士央行维持现有货币政策不变,并可能在未来寻求更多宽松措施的观点。

    15:54
  • 【武汉两大批发市场商户开业率超过80%】商务部市场建设司司长朱小良10日称,目前武汉生活必需品供应基本正常,除冷鲜肉、鲜叶菜等少数品种存在结构性短缺外,大部分重要生活物资供应充足,未发生明显抢购或脱销断档情况。当地白沙洲和四季美两大批发市场正常营业,商户开业率超过80%,日交易量上升至3000吨以上。(国是直通车)

    15:53
  • 【日本2019年经常项目顺差增长4.4%】日本财务省10日发布的国际收支初步统计报告显示,主要受外国人入境游消费扩大影响,2019年日本经常项目顺差增长4.4%。报告显示,2019年日本经常项目顺差为20.06万亿日元(1美元约合109.8日元)。其中,商品贸易方面,由于液化天然气价格下跌等因素,进口下降5.6%至75.56万亿日元;由于汽车部件及钢铁等产品出口减少,出口下降6.3%至76.12万亿日元。货物贸易顺差减少53.8%,为5536亿日元。(新华社)

    15:53
  • 欧元兑美元EUR/USD短线波动不大,现报1.0952。

    15:53
  • 瑞士1月CPI年率:0.2%,前值:0.2%,预期:0.1%;瑞士1月CPI月率:-0.2%,前值:0%,预期:-0.2%。

    15:52
  • 英镑兑美元GBP/USD短线走低13点,现报1.2890。

    15:52
  • 【宁德时代“供电”国产特斯拉 有望拉低售价20%】全国乘联会秘书长崔东树分析认为,“随着特斯拉国产化率提升和产能爬坡,未来特斯拉国产车型的价格下探空间还是很大的。”他预计今年下半年,国产Model 3车型的售价就有望降至25万元,降幅接近20%。(新京报)

    15:51
  • 【内蒙古:对不裁员或少裁员企业返还上年度50%失业保险费】据内蒙古新型冠状病毒肺炎疫情防控工作指挥部消息,疫情期间,内蒙古对不裁员或少裁员的企业返还上年度实际缴纳失业保险费的50%,对面临暂时性经营困难的中小企业,返还标准提高到上年度6个月企业及其职工缴纳社会保险费的50%。

    15:51
  • 【商务部:2019年服务进出口总额54152.9亿元 同比增长2.8%】商务部新闻发言人表示,2019年,在服务贸易创新发展试点等政策的激励下,我国服务贸易总体保持平稳向上态势,逆差明显下降,结构显著优化,高质量发展成效初步显现。全年服务进出口总额54152.9亿元(人民币,下同),同比增长2.8%。其中,出口总额19564.0亿元,同比增长8.9%;进口总额34588.9亿元,同比减少0.4%。(第一财经)

    15:51
  • 【振华股份:疫情导致下游客户开工推迟 产品库存上升】振华化学公告,公司目前生产经营稳定,所有产能均正常开工,原材料采购能基本满足生产需要,由于疫情导致下游客户开工推迟,公司出货量减少,产品库存有所上升。公司将根据客户需求、疫情及市场变化,适度调整生产经营策略,尽可能保持生产经营的稳定。

    15:50
  • 环旭电子2月10日晚间公告,公司2020年1月合并营业收入为23.27亿元,较去年同期的合并营业收入减少27.83%,较2019年12月合并营业收入环比减少37.23%。

    15:49
  • 精测电子:与京东方集团签订了多份销售合同,合同累计金额达到6.96亿元。

    17:12
  • 华夏银行:银保监会同意本公司在全国银行间债券市场发行不超过100亿元人民币的金融债券,募集资金全部用于绿色信贷。

    17:03