金融科技巨头纷纷下架银行存款产品，部分中小银行揽储或面临挑战

　　互联网存款产品遭遇大变局。

　　继蚂蚁集团下架银行存款产品之后，又有腾讯理财、京东金融、陆金所等多家头部互联网金融平台紧急撤下所有银行定期存款产品。

　　12月20日，据21世纪经济报道等媒体发布消息称，包括蚂蚁集团的支付宝、腾讯理财通、度小满金融、携程金融APP、京东金融、滴滴金融、陆金所、天星金融均下架互联网存款产品。

　　互联网存款产品纷纷下架，已购买产品的用户不受影响

　　滴滴金融方面称，目前滴滴理财已停止新增银行存款产品，新客已不能购买银行存款类产品。我们密切关注，坚决落实监管相关规范和要求，将严格按照监管部门的政策指引，有步骤、有秩序地调整存量用户，严格落实监管政策。

　　陆金所亦表示，为响应互联网存款行业相关监管精神，陆金所平台已停止上架新的互联网存款产品，已购买产品不受影响。陆金所将持续密切关注监管动态，并严格落实监管相关规范和要求。

　　12月18日，蚂蚁集团旗下支付宝率先下架互联网存款产品，仅对已购买产品用户可见。

　　对此，蚂蚁集团方面回应称，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。蚂蚁会认真落实监管相关规范和要求，用科技手段更好地支持金融机构，服务实体经济。随后腾讯理财、京东金融、百度度小满也纷纷跟进。

　　度小满金融方面称，我们会严格遵守相关政策规定及监管要求，拥抱监管，坚持合规经营。对于互联网存款业务，目前我们已下架平台上的互联网存款产品，产品下架后将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。未来，我们会根据监管政策的要求，不断完善相关业务。

　　京东金融则称，根据监管部门对于互联网存款业务的关注，京东金融APP已停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品，并已对存量客户和业务进行稳妥有序地调整：相关产品将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。未来，京东金融将密切关注相关监管政策和指导意见，认真落实。

　　定调第三方互联网平台存款属“无照驾驶”的非法金融活动

　　互联网存款是指，银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品，产品和服务由银行提供，平台提供存款产品的信息展示和购买接口(债权债务关系为存款人与银行)。通常平台会展示银行名称、产品期限、起存金额、存款利率、计息规则等信息，突出50万元内存款保险保障的信息。

　　12月15日，央行稳定局局长孙天琦在第四届中国互联网金融论坛上表示，“中小银行互联网存款”模式突破了地方法人银行经营的地域限制，部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款，从负债业务看已成为全国性银行。

　　孙天琦强调有必要加强监管。“第三方互联网平台存款的流动性特点有别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题，互联网金融平台开展此类金融业务，属‘无照驾驶’的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。”

　　未来该如何完善监管体系，规范互联网平台存款业务?孙天琦提出了七个建议：

　　一是明确银行准入资质和标准。

　　二是研究出台针对高风险银行吸收存款行为的有关法律法规。

　　三是针对新业务模式的新特征，完善审慎监管指标和有关规则。

　　四是严格规范互联网、APP等数字平台涉及金融产品和服务的各类行为。

　　五是完善存款保险偿付规则，避免金融机构滥用存款保险法定偿付标准、搞资金价格竞争。

　　六是严禁平台对存款“集中比价—竞价”。

　　七是在风险可控的前提下，降低准入门槛，促进有效竞争和稳健的金融创新。

　　50多家中小银行在头部平台有展示，未来这些银行将何去何从

　　近两年来，多家银行在互联网金融平台推出了存款产品，加大揽存力度，拓宽获客渠道，很多消费者也非常便利地享受到了存款服务。

　　此类产品收益高、门槛低，已成为部分中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段。但给监管部门和金融机构的新课题是，这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制，部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款，从负债业务看已成为全国性银行。

　　此前，孙天琦曾撰文指出，此前11家头部平台上展示的银行，涉及存款在售的银行50多家，绝大部分为中小银行。单户存款金额大都在50万元(含)以下。部分银行互联网平台存款增长迅速，规模较高。

　　“有的中小银行从今年4月才开通互联网平台存款业务，短短几个月时间已吸收存款200多亿元，占其各项存款的比例快速攀升至25%。某银行通过互联网平台吸收存款总额甚至占到其各项存款的70%。”如今监管趋严，这些银行将何去何从?

　　麻袋研究院高级研究员苏筱芮认为，“互联网存款管理趋严，受到冲击最大的群体是中小银行，因为中小银行的资本补充渠道不及大行，对存款的依赖程度较高，尤其民营银行由于缺乏网点，更加依赖线上吸储，中小银行的负债端将面临挑战。”

　　针对监管动向，苏筱芮对中小银行给出了如下建议：

　　一是厘清业务结构，监管原话称，“部分银行依靠互联网平台吸储，存款结构大变”，“有的占存款的比例已达70%”，“一定程度上替代了同业融资”，从中可推断出，监管认为依靠互联网平台吸储占比过高存在风险，机构需要厘清自身的业务结构与规模占比，放缓步伐，通过加强同业融资来逐步降低互联网吸储的占比

　　二是评估监管指标，如流动性匹配率、优质流动性资产充足率、核心负债比例等重要监管指标，进行压力测试，制定线上挤兑相关的处置预案

　　三是加紧平衡收入结构，做好客户精细化运营，新规来了，利率降了，客户都跑了怎么办?需要居安思危，做好客户留存，不能过度依赖高利率吸储，新规已在路上，现阶段重要的是预判形势，及时调整，果断放缓甚至终止饮鸩止渴的行为。