2021年大额存单银行利率是升还是降？大额存单存哪个银行利息高

　　站在2020年11月的时间节点上来，看到2020年年底如果把明年春节算上的话，应该就是到2021年的3月份之前，这个时间节点部分银行的大额存单利率确实会有一定上浮。因为根据过去的历史经验来看，在每年的春节前后，尤其是2020年12月31日之前很多的银行为了完成年末的任务冲刺，会通过送米面油或者积分包括利率浮动的方式完成自己的绩效。

　　回顾2020年全年银行大额存单的利率浮动比例来看，基本上很少高于52%。包括像国有四大行和国有六大行在内以及全国性的连锁商业银行，他们所在售的银行大额中单，它的利率浮动，基本上都会在基准利率的基础上上浮45%左右，这已经是一个非常不错的行业利率水平。

　　我们以三年期的银行大额存单来做一个相对应的横向对比，三年期的银行大额存单它参考的基准利率是2.75%在此利率上上浮45%得到了三年期银行大额存单利率是3.98%。拿着3.98%的三年期银行大额存单利率去对比于当前很多常见的银行大额存单基本上都是在这个范围之内的。

　　但是我们要明白银行大额存贷的顶层浮动实际执行利率最高可以上浮55%，同样是三年级的银行大额存单按照基准利率2.75%，上浮55%，最高可以达到4.27%的年化收益率，这个利率当前的3.98%的三年期银行大额存单利率相对比利率差还是比较大的。

　　同样根据个人的历史交易经验来看一部分的一线基层银行，包括邮储银行，地方性商业银行以及你们地方的民营银行在内利率年底浮动的概率是比较大的。三年期的利率很可能会浮动52%左右，这样年化收益率就可以突破4.18%，如果保本保息的银行大额存单利率可以浮动在4.1%左右，这个机会目前还是要抓住的。

　　看来有些人还是对这次取消靠档计息规则不太了解，误以为从2021年1月开始存的大额存单，才不靠档计息，其实过去的银行大额存单，只要没有到期就同样涉及这一问题。

　　关于这次取消定期存款靠档计息，其实早有信号，2019年末全国市场利率自律机制委员会就发布“关于规范定期存款提前支取靠档计息有关要求”，2020年3月央行下发“关于加强存款利率管理的通知”，实际上都是剑指“定期存款提前支取靠档计算利息”，一时间全国各中小银行纷纷行动，按照监管规定动作压降此类存款规模，民营银行也纷纷下架类似产品进行整改，靠档计息规则逐渐退出市场。

12月14日，6大国有银行同时发布公告，调整靠档计息规则，从2021年1月1日起，提前支取按照支取日挂牌活期利率计算利息，这也意味着取消靠档计息正式靴子落地。

　　需要说明的是，本次调整靠档计息规则涉及的产品并非只有大额存单，还包括其他特色定期存款产品，比如工商银行的拥军宝、节节高，农业银行的定利盈，中国银行的定利多和步步高等等定期创新型存款，即凡是涉及提前支取靠档计算利息的所有产品，均在调整的范围。

　　调整靠档计息规则后，包括大额存单在内的定期存款产品如何计息，过去的大额存单也涉及吗？在6大国有银行的公告中均有具体说明，核心意思有四点：

　　1.调整开始日为2021年1月1日

　　2.调整日之前提前支取的仍然原计息方式计算利息

　　3.调整日（含）之后，提前支取的，按照支取日挂牌活期利率计算利息

　　4.如果不提前支取的，原有利息不受影响。

　　为了更形象说明，我们可举一例。

　　比如，2018年10月存入一笔20万大额存单，5年期，利率4.125%，当时约定提前支取靠档计息。那么，根据这次调整规定，如果在2021年1月1日（下称调整日）之前提前支取，因为已经满2年，所以先按2年期定期存款利率计算利息，余下时间再按照挂牌活期利率计算利息，两部分利息之和就我们实得总利息;但是，如果在调整日后提前支取，就全部按照支取日挂牌活期利率计算利息;第三种情况，如果不提前支取，持有到期，则按照约定利率4.125%计算利息，不受此次调整的影响。

　　由此可见，本次靠档计息规则的调整，不仅涉及过去的老存款，而且可以肯定的是，从2021年1月1日开始之后，所有新开户的定期存款，包括大额存单和特色储蓄存款均不再享受靠档计息福利，就是这么一个意思。同时，既然国有大行已经启动了，其他中小银行毫无疑问必然跟进，规则也应该大同小异。