为何花呗微粒贷授信纷纷降额 多家平台下架互联网存款产品

　　继政策收紧、紧急下架互联网存款产品、“毁三观”的借贷广告被诟病后，金融科技公司开始调降互联网信贷产品授信额度的消息，再度引发关注。

　　日前，多名网友在社交平台上晒出截图称，自己的花呗额度突然被调降，“额度直接降了一半”、“一万多元被降到了3000元以下”。对此，蚂蚁集团23日回复称，花呗近期正在调整部分年轻用户的额度，倡导更理性的消费习惯。花呗方面表示，年轻用户刚步入社会，需要金融工具来周转日常开销，但花呗也会充分考虑到他们的消费及还款能力，谨慎授信额度。

　　注意到，几乎与花呗调降额度同一时间，另一主流互联网贷款产品“微粒贷”也传出降额的消息。

　　用户近日反馈称，收到微众银行旗下微粒贷推送的“额度调整通知”，内容显示：微粒贷额度将于2020年12月26日下调至20万元，已有借款不会受到影响。而此前微粒贷提供个人最高30万元授信额度。对此，微众银行表示，据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》相关规定，为促进业务平稳健康发展，微众银行微粒贷产品个人消费贷款授信最高额度将调整至20万元，微众银行将一如既往地为普罗大众提供方便、快捷的普惠金融服务。

　　值得注意的是，早前，监管人士曾点名花呗、白条等产品，并直指金融科技公司存在过度授信、损害消费者权益的问题。中国银保监会消费者权益保护局局长郭武平11月初发文表示，金融科技公司侵害消费者权益的乱象更加值得高度关注。与持牌金融机构相比，金融科技公司更加依赖购物、交易、物流等行为数据，更多依据借款人的消费和还款意愿，缺乏对还款能力的有效评估，往往形成过度授信，与场景诱导共同刺激超前消费，使得一些低收入人群和年轻人深陷债务陷阱，最终损害消费者权益，甚至给家庭和社会带来危害。

　　东吴证券研究所分析师马祥云指出，目前互联网巨头以“火车头效应”带动下沉市场信贷规模过快增长，本身就是风险敞口，毕竟信贷业务本质上不可能脱离周期波动，金融科技也无法摆脱金融规律。从监管者视角来看，互联网贷款业务风险核心在于规模庞大、风控过于集中，更重要的是，互联网主导风控、传统金融机构承担资本的模式下，客观上形成风险转移。

　　实际上，针对上述各风险点，2020年7月，银保监会出台的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》） 就已明确规定，互联网贷款应当遵循小额、短期、高效和风险可控的原则。单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。

　　《办法》还提出，规范互联网贷款业务合作机构管理，包括但不限于互联网贷款限额、与合作机构共同出资发放贷款的限额及出资比例、合作机构集中度、不良贷款率等。

　　马祥云分析称，在此背景下，明年针对行业的监管政策可能边际收紧，头部平台的贷款规模可能下降。

　　据中央广播电视总台中国之声《新闻晚高峰》报道，说起互联网理财，大家可能并不陌生。现如今，不少人都通过互联网平台定投、买理财产品，有的年化率还不低，用户还能实时看到赚还是赔了。而且在互联网平台买基金、股票或者黄金等，非常方便，不用去银行排队，有手机、有WiFi，有钱就能买，门槛低、操作快。特别是近几年，部分银行也借助互联网平台揽储，开发了不少互联网存款产品。

　　互联网存款产品，听着比股票、黄金那些风险小一些，而且一说银行推出的产品，大家也觉得更加安全稳健。不过这几天，有个新情况，12月18日开始，支付宝、度小满金融、腾讯理财通等几家头部平台均下架了互联网存款产品。20日，京东金融也对相关业务作出调整。目前这几家平台也表示：对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。但是许多用户还是担心，我的互联网存款到底会不会受影响？为什么这么多平台会忽然如此操作？

　　据了解，继支付宝、度小满金融、腾讯理财通后，京东金融也已对相关业务作出调整。截至目前，绝大部分头部平台均已下架互联网存款产品。什么是互联网存款？招联金融首席研究员董希淼介绍：“互联网存款业务主要是一些中小的商业银行，借助互联网平台来推广营销自身的存款产品。在这个过程中，互联网平台起到一个引流导流的作用，存款产品仍然由商业银行提供。主要是一些中小银行，由于它负债来源比较狭窄，品牌影响力也比较弱，吸收存款难度比较大，所以它希望通过互联网平台，吸收更多的存款。”

　　资料显示，过去两年互联网存款迎来发展大潮，多家银行在互联网金融平台推出了存款产品，加大揽存力度，拓宽获客渠道，很多消费者也便利地享受到了存款服务。中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉观察，互联网存款的火爆，很大程度上是源于2018年8月微众银行推出的一款“智能存款+”的存款产品。欧阳日辉介绍：“微众银行最早的推出一个互联网存款产品，它的特点是随时可以存，随时可以取，分级靠档计息。它最高的可以到将近5%的年化利率，额度的限制都是比较宽松的，由于这些特点，它很快就在就火爆起来了。”

　　此后，存款产品的创新热潮被点燃，多家民营银行相继推出智能存款产品。但由于一般中小银行并不具有微众所拥有的品牌和流量优势，且面临负债和业务发展诉求，他们不得不寻求与第三方互联网金融平台合作。与此同时，伴随着2017年后一系列金融政策的出台，金融产品需要持牌金融机构创设和提供，互联网平台上能够销售的固定收益产品越来越少，远不能满足互联网平台的用户投资需求。欧阳日辉表示，在这样的背景下，银行的存款产品保本收益又稳定，于是互联网平台、银行，两者一拍即合，推出的互联网存款产品，得到了很多消费者的青睐。欧阳日辉表示：“金融是一个专业性、敏感性很高的行业，怎么样能够绕道进入金融行业，一直是互联网平台想做的事情。通过互联网存款产品，它绕过了监管来做金融，达到了这么一个效果。”

　　尽管这类互联网存款产品收益高、门槛低，已成为部分中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段，但这种模式存在一定争议，并在近期引发了监管关注。对于互联网存款产品存在的风险，董希淼指出：“第一，借助互联网平台，部分提高了存款的利率。一定程度上扰乱了存款市场正常的竞争秩序，还有可能导致高息揽储等行为的发生;第二，通过这种方式，银行的负债成本变相抬高，如果银行将负债成本转嫁到贷款环节，那么有可能提高贷款利率，不利于降低实体经济的融资成本。”

　　对于互联网存款产品存在的争议，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦近期多次发声。12月15日，孙天琦在第四届中国互联网金融论坛上发表演讲指出，互联网存款这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制，部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款，从负债业务看，已成为全国性银行。在孙天琦看来，此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题。互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。

　　可以预见的是，互联网存款将面临新一轮的严监管。在董希淼看来，对互联网存款业务进行规范将是一个必然的趋势，但是监管不会“一刀切”，应该会采取差别化的监管政策和措施。董希淼认为：“监管应该采取差别化的监管措施，对不同的银行设置不同的指标，然后留出一定的整改时间。既要加强监管，规范存款市场竞争秩序，也要平稳有序，减少因为将监管政策的收紧对市场带来过大的冲击。（同时），应该在满足规范性的要求以及满足客户的需求等方面，找到一个平衡点，既能够符合相关制度的要求，也能够更好满足客户在新的时代背景下存款的需求。”

　　欧阳日辉则更关注，对于一些较为依赖互联网存款，但自身揽储能力弱的中小商业银行，今后要把重心放在经营存贷款上，花大力气提高自己的竞争力。他表示：“中小的商业银行，主要还是靠存款和贷款之间利息之差来获取它的利润。但是我们近年来看到越来越多的小商业银行，把它的存款业务和贷款业务都寄托在互联网平台上面，这样对于一个商业银行来讲是非常危险的。应该花大力气提高自身的能力，打造自己的核心竞争力，尽快完成数字化转型，这才是正道。”