贷款利率重大调整，LPR贷款市场报价利率是什么？

　　今天的单仁行跟大家分享一个关于政策方面的变动，对我们每一家企业和每一个人都可能产生一些影响。

　　如果你马上去行动，估计能省下不少钱。

　　在4月20号，央行公布了一个大消息：

　　2020年4月20日LPR，也就是贷款市场报价利率，1年期LPR是3.85%，5年期LPR是4.65%，较上个月下降了20个基点、10个基点。

　　这也是新的LPR利率机制出台以后出现最大的降幅。

　　我经常跟大家说，一定要时刻关注政策，特别是利好政策，这对个人和企业都是有非常大的帮助。

　　越是在困难时期，就越要关注到政策的变化和指引。

　　今天就来跟大家解读，LPR贷款市场报价利率是什么？

　　它的下降对企业和个人有什么影响，我们有房贷的企业和个人或者打算买房的人更是要好好听一听了。

　　以前大家去贷款买房，银行通常给出的贷款利率是按照存量浮动利率贷款定价基准为标准。

　　通俗意义上就是说房贷利息是参考央行基准利率上下浮动，这个浮动空间是上下20%。

　　LPR贷款市场报价利率是什么呢？

　　它是由中国18家银行在公开市场操作利率的基础上加点形成，每个月的20号都要发布一次利率。

　　也就说银行可以根据市场的实际情况自行调节利率水平，让经济对利率的变化更加灵活。

　　大家翻翻之前的新闻可以发现，在2019年10月28日，人民银行发布公告：

　　要求自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

　　不仅如此，自2020年3月1日起，金融机构还要跟之前贷款买房的存量客户协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变，也可转换为固定利率。

　　这段公告可能很硬核，有的人抓不住重点。

　　重点有这么几个，我结合这次LPR下调给大家延展说明一下。

　　第一，购房贷款一般是几十年的个人用户，那你主要参考5年期LPR利率。

　　如果你是低于5年期限的中小企业，就参考1年期LPR利率。

　　第二，选择新的LPR，房贷有何变化？

　　我们以100万元房贷、等额本息偿还30年计算，5年期以上LPR每下降10个基点，月供额约减少60元。

　　按照4月5年期以上LPR是4.65%，那么月供将从5216.47元减少至5156.37元，累计利息相差了2.16万元。

　　假如你是按照1年期LPR计算，你还的就更少了，因为下降了20个基点。

　　第三，2019年10月8日以前的商品房贷，你可以在3月至8月31日去银行重新办理合同。

　　你在哪个银行办理的房贷就去哪里办理，但是你要满足以下5个条件才能转换LPR利率。

　　（1）2019年10月8日已经发放给你的、或者已签订合同但未发放的；

　　（2）合同里的利率是采用央行发布的期限利率；

　　（3）你合同里是采用浮动利率方式；

　　（4）不处于最后一个定价周期；

　　（5）你的贷款不属于公积金贷款等委托类贷款。

　　第四，通告所说的LPR为定价基准加点是什么意思？

　　也就是说2019年10月8日以前的商品房贷要转换成LPR，你的贷款利率就是LPR加上基点。

　　这个基点就是你现在的利率水平减去2019年12月发布的LPR4.8%，加完点数确定后就固定不变了。

　　举个例子，假设你个人之前的贷款利率为基准利率上浮10%。

　　因为不同阶段的购房获得的加价和优惠都是按照当时的政策决定的，2020年央行5年以上贷款利率是4.9%。

　　你的原来利率就是：4.9%×（1+10%）=5.39%

　　那么基点为：5.39%－4.8%=0.59%

　　这个基点数值不变，以后你的房贷利率就是：当月LPR+0.59%。

　　拿4月LPR计算，就是4.65%+0.59%=5.24%。

　　那么我们需要去比较一下不同时期的房贷，各位这个要去关注一下，因为这是你的钱，这是国家政策给到你的优惠。

　　怎么样，你这样计算，是不是比你原来的利率要少？

　　第五，大家要是选择了LPR，就肯定会担心LPR的变化。

　　说LPR到底是涨呢，还是跌呢？

　　这个数值是18家银行根据市场实际变化报价得出来的综合值，每个月有一次变化。

　　从长远和今天发展状况情况来看，LPR还有下调的空间。

　　毕竟全球经济情况这几年都没那么不容乐观，刺激消费与减轻压力，两手都要抓，都要稳。

　　也就是未来LPR长期下行基本上是一个确定的事情，当然，我们的预计是3年左右的时间。

　　讲完了重点，我建议是前几年就贷款买了房的人，立即到银行去办理有关贷款利率计算方式的文件。

　　选择LPR加基点的方式，重签合同的时候可以选择一年调一次，具体因人而异。

　　我们这次在8月31号之前签订的LPR合同，是从2021年1月1日开始生效的。

　　在2020年你还是采用原来的方式在计息，但如果你不在8月31号之前没有办理的话，那么2021年你就享受不到贷款利率下行的利益了。

　　这次LPR下调，有些人会觉得，银行这种从来不做亏本买卖的机构，这次为什么会这么大方，要降低我们的房贷利息呢？

　　我们说利率的波动就像一个时钟，大变化的“时针”是依靠着政策，而小变化的“分针”是靠着市场实际情况。

　　其实LPR利率，最早出生在1933年的美国。

　　当时美国正处于大萧条时期，美国从1929年连续若干年的大萧条。

　　当时的美联储推出的政策牵引了多项利率，利率高了，企业不会贷款，怕成本太高，还不起；

　　利率低了，银行就互相竞争，市场就失去了规则。

　　于是美联储就推出了LPR利率制度，由30家银行提出利率报价，再统一面向市场，随后许多国家和地区也参考了这一做法。

　　我们也是一样的，之前房贷利率、企业贷款利率都和央行基准利率挂钩。

　　央行想要刺激经济，想要更好扶持企业，把利益真正输送到中小企业头上，都要动基准利率，其中牵扯的利益太多，数额太大。

　　比如想要降低企业贷款利率给企业减压，结果房贷利率也下来了，这就涉及到了数十万亿的债务盘。

　　如果降低基准利率，也就降低了银行的收益，给房地产市场发送了错误的信号，违背了中央目前所强调的“住房不炒”的基本原则。

　　那这次LPR采用的非对称定价方式，也就是一年期限的贷款利率降低20个基点，五年期限的贷款利率降低10个基点。

　　很少有人住房贷款是用一年期限的，往往都是用十年、二十年、三十年。

　　所以从这个角度来说，LPR可以灵活的进行报价。

　　现在房贷利率在政策上已经明确指出改为LPR定价，这就把利率完全交给了市场，这就是利率市场化。

　　利用市场这双看不见的手，根据市场实际情况来灵活的调节利率水平，而不是牵一发而动全身。

　　这次LPR利率的下降，一方面帮助个人甚至小微企业减轻住房贷款压力；

　　一方面也在宣告着，后续还会有更多针对性的利好政策发布。

　　大家要记得，一次政策的变动对个人生活也好，企业经营也好都会产生非常大的影响。