西安银行爆出9.5亿信用风险，究竟踩了哪个雷？

近日，自上市就股价低迷的西安银行又给股民泼了一盆冷水。

4月2日盘后，西安银行公告称，一客户的9.5亿元金融资产在2021年一季度出现信用风险，西安银行计划计提4.75亿元减值准备。此后，西安银行股价一路“小碎步”下行，至今日收盘，已逼近上市以来最低价。

2019年上市的西安银行，虽业绩表现似乎尚可，但相比其他上市区域银行，西安银行规模较小、盈利水平不占优，也未能获得资本市场看好。近一年内，还因同业业务不审慎等，屡次遭到监管处罚。

年报未发先爆雷

4月2日盘后，西安银行突然发布一则计提减值准备的公告。

公告称，“一客户在公司的9.5亿元金融资产在2021年一季度出现信用风险，本公司本着审慎原则，计划计提4.75亿元减值准备，该部分减值准备占该客户整体风险敞口的50%。”

西安银行同时表示，鉴于相关风险尚具有不确定性，西安银行将持续关注该客户的相关信息，积极维护自身合法权益。

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9.5亿元金融资产，计提4.75亿元减值准备，这对于一家地处西北的城商行来说，不是一个小数字。

据西安银行1月28日发布的业绩快报，西安银行2020年全年实现营业收入71.38亿元，实现归属于母公司股东的净利润27.56亿元。

年报未发先爆雷，无疑是给本就低迷的西安银行股价再泼了一盆冷水。4月3日起的5个交易日，西安银行股价一路“小碎步”下跌，今日跌幅0.79%，收于5.01元/股。距离该行上市以来的历史最低价5元/股仅有1分钱差距。

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2019年3月1日，西安银行以西北首家A股上市银行身份登陆A股，却并未给投资人带来良好的回报。

有投资人测算，若以去年1月至今年1月为周期持有银行股，在招行、宁波银行等股价大涨40以上之时，西安银行的股价却下跌24%，归于股民“赔惨”之列。

此外，西安银行也同时不被机构投资者看好。Wind数据显示，西安银行机构持股比例还在走低，自2019年末的2.85%下降至去年年末的2.45%。

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截至去年末，招商银行A股的机构持股比例合计为65.55%，与西安银行同为城商行的宁波银行机构持仓比例合计高达72.25%。参照来看，西安银行可谓属实不被看好。

疑似大客户爆雷

西安银行前身为西安城市合作银行，由西安原41家城市信用合作社和西安市城市信用合作社联合社的股东、西安市财政局等9家企业于1997年共同发起设立。

2019年3月1日，西安银行上市成为西北首家A股上市银行。据西安银行官网，目前该行总行下设9家省内分行、179家营业网点，控股2家村镇银行，发起设立1家汽车金融公司。

据该行2020年度业绩快报，截至2020年末，西安银行总资产3，063.92亿元，较上年末增幅10.10%；吸收存款本金总额2，073.46亿元，较上年末增幅22.16%；发放贷款及垫款本金总额1，719.72亿元，较上年末增幅12.38%。

2020年，西安银行实现归母净利润27.56亿元，较上年同期增幅3.03%；不良贷款率1.18%，较上年末持平，拨备覆盖率269.39%，较上年末上升6.98个百分点。

粗看之下，西安银行业绩表现似乎尚可。但相比其他上市城商行，西安银行规模较小，盈利水平也不占优，无论是规模还是盈利都只能排在上市城商行、农商行中游。

数据来源：wind 新浪金融研究院整理

2020年半年报显示，西安银行公司贷款规模为909.21亿元，占该行贷款总额的55.09%；个人贷款规模为605.06亿元，占比36.66%。

按行业分，西安银行的贷款主要投向水利、环境和公共设施管理业、租赁与商务服务业和房地产业。从地区来看，西安银行的信贷业务还是主要集中在西安市，截止去年6月末，该行西安市地区贷款总额1，432.19亿元，占贷款和垫款本金总额的86.78%。

此外，在去年半年报中，西安银行前十大贷款客户中，贷款规模超过前述公告中的9.5亿元的，也只有5家。因此市场有猜测认为，前述突发风险的客户位列西安银行前十大信贷客户之列。

值得进一步关注的是，昨日盘后，西安银行发布《第五届董事会第四十六次会议决议公告》，审议通过《西安银行股份有限公司2020年度关联交易专项报告》等议案。

在审议与关联方西安大唐西市置业有限公司开展信贷业务合作的议案时，有两名董事对此项议案投弃权票，此举在上市银行中并不多见。但最终议案仍获通过，西安银行公告称，董事会同意按市场定价原则，向西安大唐西市置业有限公司新增4.9亿元授信。

据此次会议上通过的《西安银行股份有限公司2020年度关联交易专项报告》，所申请额度涉及贷款业务的西安银行关联方主要有西安投资控股有限公司及其关联方、西安经开城市投资建设管理有限责任公司及其关联方、西安城市基础设施建设投资集团有限公司及其关联方、西安金融控股有限公司及其子公司。其中西安投资控股有限公司及其关联方额度最高，主要用于贷款等业务的额度为21.46亿元。

迎来新行长

值得关注的是，西安银行自2019年7月以来行长之位一直“空悬”，直到今年2月才得以填补。

2019年7月，西安银行原行长陈国红因个人原因向董事会提交辞职报告，辞去西安银行第五届董事会董事，行长，以及董事会战略委员会、提名与薪酬委员会和风险管理委员会委员的职务。

西安银行行长职责自此由董事长郭军代为履行。直至今年2月，该行才公告宣布聘任梁邦海先生为西安银行行长，随后梁邦海的任职资格获得陕西银保监局核准。

公开信息显示，梁邦海1970年8月出生，博士研究生学历，西北大学应用经济学专业博士后，高级会计师。历任中国投资银行西安分行行员；国家开发银行陕西分行副处长、处长；国家开发银行西藏分行党委委员、副行长；国家开发银行陕西分行党委委员、副行长；平安银行西安分行党委书记；平安银行银川分行筹备组组长。

从个人履历来看，梁邦海由国有政策性银行调入更加市场化的股份制大行，此番又加入城商行高管之列，能否为西安银行带来些许新气象值得市场关注。

目前西安银行2020年年报尚未披露。2019年年报显示，该行董事长郭军2019年内的税前报酬总额为227.7万元，监事长刘志顺为207.17万元，五名副行长的薪酬也均在200万元上下。

对新任行长来说，虽然西安银行去年的业绩增长可以说是一个较好开局，但该行被罚不断、踩雷大客户仍是其不小的挑战。

据wind统计，近一年内，西安银行及其分支机构共计违规被罚10次，涉及罚款金额约为237.00万元。其中西安银行因同业业务不审慎，被陕西银保监局处罚款50万元。