线下的重疾险，我推荐这款：恒大恒家保尊享版

恒家保，你们多多少少应该都听过它的名号吧，旧定义重疾下架前，恒家保的历史保费高达6.4亿元。算是一款相当受欢迎的线下重疾险产品了。现在，恒大人寿终于推出了它的新定义版本 —— 恒家保尊享版，升级归来的恒大恒家保尊享版重疾险到底怎么样？值不值得买？

一、基本保障

恒大恒家保尊享版重疾险：

1.重疾：

保120种，分组赔6次，需间隔180天，第1~6次分别赔付保：100%/120%/140%/160%/180%/200%，60岁前首次患重疾，额外赔付60%；

2.中症：

保25种，赔2次，赔60%保额，60岁前首次患中症，额外赔付15%；

3.轻症：

保55种，赔5次，每次赔30%保额；

4.ECMO人工肺关爱金：

赔付50%保额；如果因为发生重疾，在治疗中确实需要使用ECMO，恒大恒家保尊享版重疾险能额外获得50%的保额赔付。（ECMO技术，除了能暂时替代患者的心肺功能，减轻患者心肺负担之外，也能为医疗人员争取到更多的救治时间。）

5.癌症三次赔：

癌症跟癌症间隔满3年，恒大恒家保尊享版重疾险就能赔第2次、第3次，赔保额，上一次癌症的复发、转移、新发或持续都赔。

6.心脑血管三次赔：

家族有心血管病史，或是三高潜在高危人群，有这项保障还是蛮不错的。

7.住院关爱津贴：

60周岁前未发生过重度疾病，60周岁及之后住院治疗，赔付0.1%保额*住院天数，每年最高给付90天，累计不超基本保额。

举个例子，买50万保额的恒大恒家保尊享版重疾险，那每天可以给付500元的住院关爱津贴，每年限90天。不过大家要注意两点：一是要求60岁前无理赔，二是会占用首次重疾与身故责任的保额。

8.身故：

绑定身故，18岁前，赔已交保费；18岁后，赔付保额；

9.豁免：

被保人初次确诊重疾、中症、轻症，豁免后续保费；投保人豁免要自己花钱买。

二、更多条款细节

1.重疾分组合理

重疾只能赔1次的产品，如果赔了（比如癌症），合同也就结束了。反之，重疾能赔好几次，那即使癌症赔了，合同还有效，能继续赔。像恒大恒家保尊享版重疾险，重疾能赔6次，钱还越赔越多，最高赔200%保额。不过，它重疾是分组的，

我之前也多次说过，不分组的比分组要好，赔付的门槛更低，除非因为预算或健康问题，买不到不分组的，又想要重疾多次赔的，那再考虑分组型产品。那对于分组型产品呢，主要得看分得合不合理，高发重疾分的越均匀，含金量越高。

比如说：

恶性肿瘤

急性心梗

冠状动脉搭桥术

脑中风后遗症

重大器官移植术或造血干细胞移植术

终末期肾病

这6种病是重疾里最常见的，占所有赔付比例的85%以上。如果把它们强行放一组，那所谓的“多次赔付”就没意义了。最好是分开，恶性肿瘤单独一组最好（因为恶性肿瘤即癌症，在重疾里发病率最高，男性能占到60%，女性能占到70%-80%）。恒大恒家保尊享版重疾险是把这6个高发病，分到了4个小组里，恶性肿瘤单独一组，算得上是很科学合理的一种分组方式了。

2.高发轻中症都有

3.无“三同限制”

虽然恒大恒家保尊享版重疾险是分组型重疾产品，但是它没有三同条款。三同条款是什么意思呢？就是说同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害事故导致的两种或者两种以上的重大疾病，仅赔付一次。没有了这个限制，一定程度上降低了理赔门槛。

举个例子，小张买了50万的恒大恒家保尊享版重疾险，几年后不幸罹患肝癌，可获得50万+60%*50万=80万赔付；过了一年，因治疗效果不理想，需要进行肝脏移植(重大器官移植术)，那还可以还可获得50万*120%=60万的赔付，共计140万。

不过呢，市面上的重疾产品，即使有“三同条款”，问题也不算大。因为三同情况下，发生的多个重疾，往往是同时发生，又或者是在短时间内先后发生的；而市面上的重疾多次赔产品，都有间隔期要求，以180天和365天居多，少部分产品要求长达三五年，这个间隔期的设置，实际上已经把绝大多数三同情况，给覆盖掉了。

所以，总的来说，没有“三同限制”更好，有得话，也没必要过分在意，在挑选产品的时候，重点还是应该放在自身需求和产品的保障上。

4.心脑血管保障稍显薄弱

特定病种偏少，恒大恒家保尊享版重疾险只保严重脑中风后遗症和较重急性心梗2种，赔100%基本保额，没有涵盖冠状动脉搭桥；且多次赔付的间隔期要求3年，稍微严格了一些。像目前市面上，比较主流的重疾产品，比如：达尔文5号焕新版，就把冠状动脉搭桥也给包含了，保3种，间隔期1年，赔150%的基本保额；

而像超级玛丽5号、达尔文5号荣耀版，它们则能保10种心脑血管特定疾病，间隔期也只要1年，赔120%的基本保额。如果是家族有心血管病史，或是三高潜在高危人群，那可以考虑选择这些心脑血管保障更为全面的重疾产品。

5.身故理赔

重疾、身故、全残、疾病终末期，四者只赔付一次，如果重疾先赔了保额，之后再身故，恒大恒家保尊享版重疾险就不赔了。担心身故风险的朋友,或觉得几十万赔身故，不够的（比如光房贷就有好几百万的）,都可以单独买个定期寿险，强化下身故保障。

三、价格

价格在同类型产品里面不算贵，保障也全面，癌症、心脑血管多次赔、ECMO人工肺关爱金、住院关爱津贴，都包含在保障内，性价比还是不错的。

四、保险公司介绍

恒大人寿保险有限公司，成立于2006年5月11日。世界500强恒大集团为第一大股东持股50%，新加坡大东方人寿和重庆财信集团各持股25%，公司总资产超2300亿元，在全国寿险市场排名第12名。不过，最近市场上有一些关于恒大在资金方面的传闻，

其实问题不大，一方面恒大已经就这传闻做出了回应，已经在积极解决了；另一方面，我之前也写过一篇文章，讲保险公司为什么不容易破产的原因，当然，如果实在担心，那也可以考虑选购其他公司适合自己的产品。

五、大白小结

恒大恒家保尊享版重疾险保障全面，价格也还算合理，是目前线下产品里不可多得的好产品。但产品保障的内容比较多，而且属于必买型的，灵活度差一些。对于预算偏少的客户来说，会有一些保费压力。

还有一点要注意，就是恒家保尊享版因为是线下产品，在投保地域上有一定的限制，目前只有有四川、江苏、广东、深圳、湖南、河南、重庆、陕西、湖北等地区的朋友才能投保。如果你不在这些地区，或者本身预算有限，想先用较少的资金，上车一份基础保障的重疾，那可以考虑选择超级玛丽5号、达尔文5号荣耀版。