​明知重疾险很坑，为什么还有那么多人买？

标题来自知乎的一个热门问答，1000多万人看过，大白不觉得重疾险坑，但还是认真想了5点理由来回复，毕竟抬杠没有任何意义，得以理服人。有类似疑问的朋友一起看下，能否说服你（预警：这次文章有2000多字，但耐心看完，绝对会有收获）。1.大病不只属于老年人

是不是觉得？自己还健康，大病只属于中老年人，那就看统计数据怎么说了，包括保险公司理赔报告及支付宝相互宝的理赔报告都显示，癌症的高发期正逐步从50岁-60岁下降到30岁-40岁，男性肺癌、女性乳腺癌的发病年龄都出现了年轻化的趋势。

图片来源：平安人寿理赔报告

而高血脂、甘油三脂、脂肪肝、糖尿病等疾病年轻化趋势尤为明显。

图片来源：平安人寿理赔报告

为什么会这样？原因不难找，现在各行各业工作压力都大，年轻人应酬频繁、经常熬夜加班，再加上不合理的饮食结构，以往好发于老年人的脑血管病，比如脑中风，如今已开始“盯”上了年轻人，其他大病也是如此。因此疾病不是意外，大病不分老幼，大病保障应是伴随一生的保障，是生命中必须计算的成本。晚准备，不如早准备，未雨绸缪。

二.大病治疗费高，而治疗费只能被转移没法被消灭

患重大疾病，需要一大笔治疗费，以及为恢复健康而准备的康复费、营养费、护理费，加起来平均大概要30-50万元。

图片来源：平安人寿理赔报告

此外，大病至少2-5年才能治好，治疗期没法上班，工资也就没了，假设年薪15万，治病3年，就损失45万；但房贷、车贷、孩子学费、父母的赡养费…不会因为生病就消失。要是手头有积蓄有资产（含房子车子股票基金等）还好，要是没有呢？

大白听过一句话，觉得很有道理，医疗费只能被转移，没法被消灭，除非你主动放弃治疗。而医疗费的转移方式，无非4种：1.医保；2.借钱；3.众筹；4.保险。

(1)医保好是好，但总有钱报不了

我国医保平均报销比例是60%，但对大病，报的会少些（贵药不进医保），家里有人生过大病，或自己去医院看过病的朋友对于这点应该会深有体会，大白不啰嗦了。

国家医保局《2018年全国基本医疗保障事业发展统计公报》

(2)众筹泄露隐私、难筹钱

众筹需手持身份证拍很惨的照片，对自尊心是个挑战；且近几年因众筹出现不少骗保事件，信任度被透支过度，现在越来越难筹钱。前几天大白朋友圈就出现了一个众筹，金额50万，筹了半个月，也就凑了十几万，差一大截。

(3)借钱：借不借得到？还不还得起？

借钱，靠人脉及人缘，身边亲戚朋友都没啥钱，别人不借你也不好说什么；即使亲戚朋友有钱，借了也是要还的，病人会觉得自己拖累了家人，也很难安心治疗。从实际说，借了一大笔钱治疗，家人未来3年的生活确实会受影响，尤其家里有小孩要读书的，父母做决策会更难。

知乎就有妻子提问：说自己一家为公公治病已经花了上百万了，本来准备放弃，结果医生说新上了一种特效药，就是贵，要再准备几十万。老公决定救，但她不想答应，因为孩子要准备学区房，跟老公也谈不拢，所以上知乎来寻求网友的建议（支持）。

(4)保险：体面、可控、成本小

这种两难的局面，想两全，还真得靠重疾险和医疗险，它们的主要功能就是分担大病的经济风险。举个栗子，假如你手头只有6万，没准儿一场大病就把这笔存款化为乌有，而且还要负债15万；而把这笔钱中的很少一部分(比如4000元)拿来买重疾险，那你立刻就有了30万元的大病基金。

如果不幸生了大病，微不足道的4000元就可为你换来30万元，再加上手头的5万多元，你抗风险的能力就大大提高了（提问的女主家里有上百万积蓄也没兜住治疗费）。诺贝尔经济学家阿比吉特·班纳吉在《平穷的本质》里早提醒了：越穷反而越需要保险，大家品品是不是这个道理?

三.大部分中国人基本保障不足

国家都说了，有6亿人口月收入低于1000元，论保障，大部分就只有医保，甚至还有医保都不交的。比如处于择业期的年轻人，换个工作，社保就断缴，却不知道医保断缴1个月，第2个月起就没法享受看病报销的待遇；断缴3个月以上，则视为自动退保，属于保障上的“裸奔”状态。

即使医保正常交着，如前所说，医保也不能报全部的治疗费。而重疾险则不同，买了后一旦患上约定的疾病，且符合理赔要求，保险公司就赔一大笔钱，买50万赔50万。这就意味着，患了大病，在医疗费报销的同时，还可以额外得到一笔赔偿金。重疾险与社保不冲突，它是社保的有益补充。

没社保，则更需要保险！除了重疾险，还可以买一份百万医疗险，社保能报不能报的，百万医疗险都能报销，再加上重疾险赔的钱，就有双份保障，医疗险负责治病救命，重疾险负责养病，补偿因大病所产生的「隐性损失」。

理赔医疗的人最多（图片来源：平安人寿理赔报告）

不过，没社保，会比有社保买百万医疗险，价格贵一倍。说来说去，医保作为国家的基础福利，任何情况下，大白都不建议断缴或不交。

四.年轻时保费便宜，体检易通过

如果你已经接受重疾险迟早要买，那晚买不如早买。因为年纪越轻保费越便宜，便宜是因为年轻人患大病的风险总体比年长的人小。比如同样都交20年的钱，保额30万的重疾险，25岁的男性每年保费3171元，而35岁保费要4110元，到45岁时更高达5850元。保的责任完全一样，只因为投保年龄不一样，保费就差很多了。

再者，年轻人身体大都比较健康，买重疾险会更顺利，即使有点小异常，做个专项检查也容易通过核保。而年纪大一些后，都不敢看体检报告了，被拒保，被要求加费都有可能。所以说买保险要争取的不仅是价格，更是在和风险的到来抢时间。

五.买保险是照顾好自己、不拖累家人

前面说的妻子上知乎提问要不要救公公，就是对这点最好的注解，相信大白不需要再讲大道理。因此，给自己买一份重疾险、医疗险和意外险，不但必要，也是对自己和家庭负责的一种表现。

实在没钱，买不起重疾险，至少几百块的医疗险和意外险要买，一个转移大病的经济损失、一个转移严重意外的经济损失，花小钱办大事。

六.大白小结

一激动，不小心写了2000多字，如果你已经看到这里，大白感谢你的耐心及支持。希望大家都有保障，但保障最好又都用不上，平平安安、健健康康最好。