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新规落地,现在是买增额终身寿的好时机!

2021-11-19 18:50:50 来源:广东财经网

随着互联网新规的落地,市面上绝大多数的高性价比储蓄险都要下架。如果想要购买高性价比的储蓄险产品,像是年金险或者增额终身寿险,现在是最好的时机。

先看看年金,年金险的万能账户是很多人购买年金的原因,新规落地之后,万能险就不能在互联网销售了,年金险的优势就少了许多。其次是增额终身寿,增额终身寿的回本速度很快,比较灵活,这也是很多人选择它的原因。但是监管明确点名说了增额终身寿长险短做的问题,所以以后再想要五年缴费五年回本的产品估计是没有咯。

最后最重要的一点,预定利率从之前的4.025%到现在的3.5%,是一个下降的趋势。不难看出来,以后的储蓄险产品性价比大概率是比不上现在的。所以现在算的上是购买储蓄险产品的黄金时机。篇幅有限,今天我们先聊聊增额终身寿。有需求的朋友,一定要看完这篇文章。

关于增额终身寿大家问的最多的问题就是:既然产品像你说的这么好?为什么监管要他下架?两个字:风险,产品对我们来说是很好的,但是对于保司来说,存在着极大的风险。

首先是利率下行带来的风险。

我们都知道保险是100%保证刚兑的。银行可以根据经济大环境去下调利率的,但是保险不行。不管利率如何下降,保险公司都要按照合同约定的初始利率进行兑付。就拿老牌保险公司平安来说吧。90年代平安的储蓄险产品利率高达8%-9%,随着经济的发展,银行利率倒是降到了2%-3%。但是保险锁定利率的特性导致了平安必须按照高利率进行兑付。

这一前一后的利差损高达800亿。对90年代购买了储蓄险的朋友来说是挺舒服的,现在哪还有利率8%-9%,还没风险的产品啊。但是保险公司就疯了,巨大的利差损不是所有保司都能承受的。虽然我们一直说保险公司会有监管兜底,但是监管也想轻松一点,一直兜底的话,用户对保险的信任度都会变差。所以,兑付能力不够强悍的保险公司,先别卖了。等你啥时候够牛逼了,符合我的要求了,你再继续卖。

除了利率下行带来的利差损风险之外,还有一个不容忽视的风险:长险短做,目前市面上的互联网保险公司也在不停的内卷,为了让自己的产品更有竞争力,会把前期现价做的很高,回本时间做的很快

就拿之前推荐过的几款产品来说,回本速度都比较快,尤其是利多多,5年缴费当年就回本了,10/15/20年更是保费还没交完就回本了。

可能会有朋友问了:回本快有啥风险啊,不挺好的吗??对我们来说,没啥问题,我早回本,早赚钱,早享受。但是保险公司可就惨咯,你想想,增额终身寿本来就是一个长期保终身的产品。就拿利多多来说吧,3年缴费第4年就回本了。

那可能很多人就会忍不住第5年退保或者是减保一部分钱做别的事情。要知道,保险公司也是用你交的保费去投资赚钱的你要是这么早就退保或者是操作减保领钱了,保险公司自己还没赚到钱呢!保险公司的投资盈利也是需要时间的。这就会对保险公司的资金链造成一定的赎回压力。所以啊,监管要求下架其实也是为了保护保险公司啊…

总结一下监管要求下架的原因吧:

1、利率下行,使得保险公司面临利差损风险。

2、保险公司内卷导致长险短做,后期可能会面临赎回压力。

这也是为什么墨墨说现在是入手的最佳时机。不难看出来,监管下架增额终身寿的主要原因就是怕保司顶不住压力。这一波产品下架过后,短期很难再有性价比这么高的产品了。现在市面上的产品收益不错是因为,互联网保险公司的运营成本比较小。

他们不需要开设太多的线下机构,省去了房租人力等成本。所以他们可以让利给消费者,把收益做的足够诱人。但是等新规落地后,这些互联网公司就要开始转战线下了,随着运营成本的提升,产品的性价比肯定会大不如前。你问大公司?

你都说是大公司了,体量肯定也大。首先,他们的运营成本肯定是高过互联网保险公司的。那么他肯定也没有那么多利润可以让利给用户。其次,像平安这种老牌的保险公司,800亿的教训还在眼前,怎么可能再吃第二次亏。所以他们的定价性价比是不太可能比现在要好的。

简单来说就是:不可以再人为设置收益过高的产品。如果被发现了,监管就会请精算师去喝茶。小编觉得以后再有高收益的理财产品是难了。如果你有以下几方面的规划和考虑,抓紧时间考虑一下吧:

1、给儿子或者孙子准备一笔存款,用于教育深造或者婚嫁储备

2、给自己或者父母准备一份养老金,退休生活有保障。

3、近两年准备结婚,希望在婚前做好个人资产隔离

4、想要提前锁定利率,规避未来利率下行甚至负利率的风险。

虽然一直强调产品虽好,也要弄懂了再买。但是现在产品下架的速度比墨墨想象中快多了。月初推荐的利久久和金满满都已经下架了。所以有需求的朋友还要抓紧时间,好产品是不等人的,不知道哪天就下架了…如果已经有中意的产品的,可以找小编帮你测算一下收益。

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