两个自己会长大的储钱罐，到底该选谁？

明年1月1号开始，只有20来家公司有资格在网上卖年金险和增额终身寿险。很多急着入手的朋友给我私信：同样是存钱，它俩到底有啥相同？有啥不同呀？该买谁？今天大白就来回答下。

01

年金/增额寿PK基金/股票，强在哪？▿

其实不复杂。

年金险和增额终身寿险，都是储蓄性质的保险。

先把钱交给保险公司，保险公司拿着我们的保费去投资，

等到我们要用钱了，再从保险公司那领钱。

保费不能白用，所以拿回的钱里，会包含保险公司分给我们的收益。

而这部分收益是确定的。

为什么这么说呢？

大家直接看图：

30岁男，年交10万、交10年，一共投入100万，

无论他买年金险（光明慧选）、还是增额终身寿（金满意足）

不同时候能拿回多少钱（看养老金及现金价值那栏），都一目了然显示出来了。

而且，这些确定的数字，因为投保后，白纸黑字写进了合同，所以保证会兑付。

你想算真实收益，

只要把这些数字，带入IRR公式（后台回复“IRR”，免费领计算表格），就能算出来。

大白就测算过，

年金险的IRR在3%-4%，部分好产品，能突破4%。

而增额寿，IRR稳定在3.5％左右。

能帮我们赚钱的理财产品有很多，银行理财、基金、股票、房产等等，

但它们都做不到像年金险、增额寿一样，可以锁定利率，而且安全长期稳定。

关键，IRR算的是复利（即利滚利）。

而银行理财、国债等，算的是单利。

假设利率都是４％，单利和复利的差距还是很大的。

同样投入10万：

30年复利，比30年单利，要多赚10万。

时间拉长到60年，复利比单利，多赚71.2万，多赚3.97倍的钱。

再把复利转化成单利看一下：

复利4%，拉长30年的话，等于单利7.5%。

40年的话，等于单利9.5%。

对于大多数人来说，在本金绝对安全的情况下，能有一份9%+的理财产品，并不容易。

所以年金险、增额寿，很适合搭配股票、基金，来优化家庭资产配置。

股票、基金做冲锋资产，博取高收益。

年金险、增额寿做保底资产，安全省心。

今年市场行情并不好，大白一位同事，原本是坚定的股票、基金投资者。

最近也入手了增额寿。

她还专门分享过↓↓

我为什么要买之前看不起的增额终身寿

02

年金险PK增额寿，四大不同▿

以上是年金险、增额寿的共同点。

下面大白说说它俩的区别。

再复习下这张图：

就能发现，区别集中在4块：

• 领钱方式不同

• 回本速度不同

• 实际收益不同

• 领钱的人不同

挨个说说。

１.领钱方式不同

年金险啥时候能领钱，投保时就定好了。

像养老年金，一般是女55岁、男60岁时，开始领钱，能一直领到去世。

像教育年金，一般是孩子18岁时开始领，一直领到21岁大学或23岁研究生毕业。

能领多少钱，也是投保时就确定好，保险公司每年自动打给我们，你想多拿、少拿、不拿，都不行。

确定性、纪律性都很强，但差了点灵活性。

而增额终身寿险，

不用约定领取时间，

保险公司也不会主动打钱给我们。

买了后，存进去的钱，会转换为现金价值，然后逐年地上涨。

等你想用钱时，直接减保取现就可以。

哪年领、哪年不领、领多、领少，统统自己决定。

灵活性就很强，

但纪律性会差点，

一次领光光，养老就落空空。

２.回本速度不一样

同样30岁男，年交10万，交10年，一共投入100万

光明慧选要到第17年才回本，

而金满意足第8年就回本。

这跟产品特点是匹配的。

光明慧选如果回本很快，难免有人会去退保，老了就没养老金可用，所以得约束的死死的。

当然了，真急用钱，也有解决方案。

年金险、增额寿，都支持保单贷款。

最多贷现金价值的80％，

假设现价有100万，那能贷80万，最长贷６个月。

保险公司的贷款利率比银行低（如弘康人寿只要4.5％），而且不查征信、3-7个工作日就到账。

在线可以操作，和银行存取款一样简单；贷款期间保单利益仍有效。

很适合中小企业主做临时资金周转。

３.实际收益不一样

年金险，如养老金，因为活多久就领多久，所以好产品的实际收益，能达到4％＋。

像光明慧选，活到90岁，IRR有3.92％；

活到100岁，IRR有4.27％。

而增额寿，只会无限趋近于3.5%

像金满意足，IRR最高为3.49%，已经是增额寿里的顶级收益了。

４.领钱的人不一样

如果自己给自己买，

那年金险、增额寿领钱的人都是自己，没区别。

但如果是给别人买，

比如你做投保人（负责交保费），买来给孩子（被保人）用，

那年金险，就是被保人孩子领钱，其他人不能代领。

这个功能挺适合离婚的朋友。

比如小明、小花离婚后，儿子小小明判给了小明。

小花担心小明再娶再生后，会对小小明不好，

就可以给小小明买份年金做补偿。

即使小花之后遭遇不测， 都不影响小小明成年后，每年固定会有一笔钱打给他，

小明可以拿来交学费、留学深造，也可以存着，以后结婚、创业用。

但如果你做投保人，给孩子买的是增额寿，

那钱怎么花、给谁花都由你来掌控。

因为只有投保人才有权利操作减保、加保、保单贷款及退保。

这个功能，关键时刻，也能发挥很大作用。

一是能防范子女随意挥霍、投资失败或被借被骗。

比如老王有1000万，

但每年只从账户取100万给小王做生活费。

二是能隔离资产（父母做投保人、子女为被保人、父母为受益人）。

子女结婚了，感情好，你可以从账户里取钱支持小家庭；

反之，夫妻不和离婚，你可以一分钱不给女婿。

要是子女不幸离世，身故金也是赔给你，女婿仍然分不到钱。

03

年金险PK增额寿，不同用途不同买法▿

解释到这。

大家应该明白年金险、增额寿的区别，以及该怎么买了吧。

总结下，

年金险非常安全稳定。

领钱时间和金额都写入合同，不论今后金融环境、家庭经济状况如何，到了约定时间（定时），保险公司就会把约定的钱（定额）打到指定人的账户（定向），提供稳定的现金流。

实现了专款专用。

缺点：不够灵活。

增额寿正好相反，优点是灵活支取，但确定性、纪律性会差点，万一哪天把钱一次性取光光，养老就落空空。

所以，

同样一笔长期不用的闲钱，

如果你已经很明确它的用途、什么时候要用、留给谁用，也不希望发生提前挪用的情形，那买年金险更合适。

比如养老，大白就更推荐活多久、领多久的年金险。

反之，

你只是单纯想存钱、赚点不费心的收益，或者为自己/家庭/公司隔离出一笔安全资金，不备之时有现金流周转，至于将来什么时候用、用来干嘛暂时不确定，那增额寿更合适。

预算足，也可以都买一点。

04

年金险/增额寿，目前的好产品▿

最后，来说一下大家关心的产品。

如果要在元旦前买好，买谁划算？

1.增额寿

目前请重点关注：

弘康人寿的金满意足臻享版。

假设30岁男，年交10万，交5年，

保单第7年就能回本。

之后随时可以根据自己需求，灵活减保取现。

像大白给客户设计的这个计划书，

一张保单养了三代人（孩子的教育金、婚假金、创业金；父母及自己的补充养老金）。

中后期收益，持续稳定在3.48%-3.49%，处于第一梯队。

算是目前同类产品里，很有竞争力的了。

2.养老年金

能挑的好产品，更多。

可参之前的测评：

赶在下架前，捋几款超好的养老金

大白重点说下光明慧选。

为啥单挑它说，因为特色突出：

1.保证20年领取

举个栗子。

30岁男每年交10万，连续交10年，60岁开始领。

那每年能领13万9900元。

要是刚领满5年，人就走了。

那保险公司会把剩下15年没领的钱，一共209万8500，一次性给到家人。

反之，领满20年，人还活着。

能继续领钱，一直到去世。

如持续领到90岁，一共能领433万6900元，复利率3.92%。

2.能对接养老社区

总保费，达到100万。

就同时拥有光大养老社区的【旅居权】和【长居权】。

【旅居权】，适合刚退休、体力还旺盛的时候用，比如人在湖南，去光大在三亚的养老社区住一阵，边旅游边养老。

而【长居权】，七老八十，各种慢性病发作，需要人长期在身边照顾时，作用就体现出来了。

因为养老社区配有7*24小时的专业护士、护工，能提供贴心的医疗照护。

现在老龄化这么严重，未来孩子的负担会很重，不要拖累他们。

光大永明有央企背景，实力雄厚。

喜欢大公司的可以放心了。

它家的养老社区，环境舒适、档次多、价格也实惠。

大白最近参观了光大在江苏启东的养老社区，拍了很多图。

大家可以参考。

要是觉得100万保费有压力。

可以交70万，也有【长居权】。

30岁的普通上班族，选30年缴费，每年交2万5，到60岁时，一年能领78125元。

又能住养老社区。

想想也挺美。

3.能带保底3%收益的万能账户

养老金如果不领，就可以放到万能账户里去复利增值。

保底利率3%，这是不用操心就能获得的收益。

实际收益，则看光大的投资能力。

只要超过3%，都是赚的。

现在看3%收益不高，

但几十年后，随着利率下降，比如降到2%、1%，甚至是负利率，就很香。

4.没有健康告知买不了其他保险，也可以用它补足保障。1-6类职业都能买，很宽松。05

一个重要提醒▿

受互联网新规影响，

光明慧选会在12月30日下架，

而金满意足会在元旦前下架，

要是看中了、手里刚好又有闲钱，想占个坑，

可以早点下手。

投保链接放这了：

金满意足臻享版

光明慧选

不会看也没关系。

告诉老师你的预算和需求，老师会帮你设计计划书，算实际收益。

Ps：

元旦前要下架的产品

清单更新了。

大家合理安排时间哈。