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我给自己买养老年金的思路

2021-12-14 12:23:17 来源:广东财经网

「有长寿可能」这件事情是客观存在的 ——这是最重要的大前提,否则养老金没有探讨的必要,我这篇文章也不用写了。而且,延迟退休也箭在弦上。这意味着,我们可能要等到比预期更大的年龄才能开始领到社保退休金。如果当时不能确定自己有充足的养老金来源,那我们就不得不继续工作。

但是如果能够自己提前做好充足的财务安排,想什么时候退休,完全是自己的选择。我的理想退休年龄是50岁,之后并不是不工作,而是可以在「不受财务束缚的状态下」,按自己的想法生活。假设我(依托家族遗传、生活习惯、医疗技术、运气)活到90岁,这个期间会长达40年。

这么长的一段时间,财务,健康、医疗、工作,甚至家庭关系、情感联结,都是非常有必要认真规划的。而最基础的基础,是财务。没钱啥都是空谈。如何保证这40年间的财务稳定,保证我的养老不「为钱所困」,避免「人活着,钱没了」,就是我要规划的养老生活中的财务目标。

养老金有很多种来源

退休后的资金来源,可以分为两部分:

图片来源网络 【存量资产+现金流】

【存量资产】就是我手里已经有的资产,比如存款、股票、房产、股权;【现金流】就是每月/每年新的收入,比如工资、退休金、房租、派息、分红。这两者都很重要,前者决定我当下能动用多少钱,体现财务水平;后者决定我将来还能有多少钱,体现财务稳定性。

存量资产也能够带来现金流。比如房子带来租金,股权带来分红,等等。剩余的现金流又成为新的存量资产。单纯拥有存量资产和单纯拥有现金流,都是不够的。没有存量资产,我们就无法支付短期内的大额支出;没有现金流,存量资产就面临「坐吃山空」或「梭哈」的风险。所以我们才「又要赚钱,又要攒钱」。

养老阶段也是一样,既要手里有现钱,又要每月有新钱。

现金流来源要多元化,基础养老是底线

财务规划这件事,切勿眼高手低啊,朋友们。买养老年金这笔钱,也可以去做别的,但我之所以很坚定的放到养老年金里,目的是改变我的养老金来源结构,让基础养老所占的比例更大。敲黑板了同学们,养老金来源,分为两个部分:基础养老+品质养老。

基础养老,决定养老生活的下限,品质养老,则决定上限。补充完两张养老年金,我的基础养老收入比例,就从以前的28.5%,提高到了57.1%。下限抬得越高,「过的不差」的可能性就越大 —— 这是个极为朴素的道理。

养老年金只是对未来养老生活规划的一部分,整个规划除了财务还要包含地点、家庭、医疗。有养老年金不一定保证我过得没哦有问题,没有,也不一定过得不好。但保证年老的我有钱,就代表多一份选择。愿我们每个人都能老有所养,老有所乐,老有所爱。

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