大人、小孩、老人的意外险推荐

进入重头戏，盘点下，每个年龄段优质的意外险！小孩、大人、老人的意外险年龄由小到大一一说起！

1、少儿意外险

少儿买意外险，主要看意外医疗。由此，我选出1款优质产品，少儿选小顽童2021，这款产品，共有3个版本，价格升高，保障也相应升高。

少儿身故保额，银保监会做出了限制。0-9 岁：身故赔付不超过 20 万；10-17 岁：身故赔付不超过 50 万。由此，小顽童2021的意外身故保额（基础版20万、经典版30万（10岁以下限制为20万）、尊贵版50万（10岁以下限制为20万），已经是0-9岁的顶峰了。

再看，意外医疗。小顽童2021，意外医疗做的都很棒。不限社保范围，100%赔付，0免赔。意外医疗的保额，不同版本，分别是2万；3万；5万。孩子意外伤害，无论去门急诊，还是住院，都可以用它报销。若孩子有百万医疗险，那2万的意外医疗保额已足够，还想提升保额，可视情况选高预算版本。

接着，看附加赔付内容。

小顽童2021的两个附加选项，虽较为常见，但较为鸡肋。分别是，「误食异物」导致的意外医疗，「意外骨折」保险金。在我们以往的理赔案例里出现过，不加这两个选项也能赔。加了「误食异物」，如68元版本，若误食异物，意外保额会提升5000元。至于「意外骨折」，如68元版本，会按照骨折的程度，按比例给付一些钱，也较为鸡肋。

总而言之，附加选项，可加可不加。至于，具体选哪个版本，加不加附加选项，视预算而定。

2、成人意外险推荐

意外险会限制职业。18-60岁1-3类职业的低风险优质意外险，比较内卷，优质产品很多。

①最低预算30-90元档的优质产品：小蜜蜂2号超越版。

麻雀虽小，五脏俱全，即便不到100，保障都是够的。三大件，基础身故/伤残/猝死，小蜜蜂2号超越版都有，而且，保额还不低。35元版本，就能买到10万的身故/伤残/猝死基础保额。另外，意外医疗，报销规则也不错。限社保范围内，经社保100%报销，未经社保报销80%。附加选项，也算全。当然，我还是建议，成人要买更高保额的意外险，一旦遇到大事，10万、30万未必够用。

②中等预算下的优质产品:小蜜蜂2号超越版、橙护卫

第一个，小蜜蜂2号超越版。身故/伤残/猝死，三项保额都很充足。另外，意外险医疗保额足，报销规则也很出色。同时，附加选项也很优质。最重要的是，没有健康告知。中等档次下，小蜜蜂2号超越版可谓是霸主级别的。

第二个，橙护卫。橙护卫每项保障，都挺不错的。对比小蜜蜂2号超越版，只是意外医疗保额低了一些。另外，橙护卫的优势是，猝死保障的条件很宽松，只需符合该疾病发病的约定期限即可，没限制时间。但是呢，橙护卫有一个点，挺膈应人的。它限制了1类职业，这样2类的外勤人员，都买不了。还有，它有健康告知，虽然不算严格，但又筛选掉一批人。综合看，橙护卫的问题就是，限制了一部分人群。

总结下，中档预算下，最出色的产品是小蜜蜂2号超越版；若在意猝死条件，是1类职业，能过健康告知的，就选橙护卫。

③成人1-3类职业高预算：小蜜蜂2号超越版和大护甲2号

小蜜蜂2号超越版和大护甲2号保障类似，无论是身故/伤残/猝死基础保额，还是意外住院津贴，意外医疗报销范围，都基本一致。

具体差别在，小蜜蜂2号超越版意外医疗保额更高，有10万；没有健康告知；同时，附加保障更丰富一些。而大护甲2号的优势是，猝死保障范围更广，不局限于猝死，还扩展了急性病死亡，并把时间扩展到3日内。（另外，这两款在投保100万保额版本时，可能会面临风控问题。若涉及风控，可降一档保额。）

总结下，高预算档次下，小蜜蜂2号超越版仍旧很能打，可无脑选。若在意猝死保障的，也可以选人保大护甲2号。

说完1-3类职业后，我推荐下4-6类的成人高风险职业意外险。共选出2款产品，4类职业主选金钟罩意外险，5-6类选人保1-6类职业意外险。

①4类职业：金钟罩综合意外险的意外医疗，很不错。保额充足，保障范围是不限社保用药，报销比例达到90%。对于4类职业群体来说，这个报销比例很优秀。身故保额足够，最高能买到50万，自然，价格会贵一些。至于具体选该产品的哪个计划，视预算而定。

②5-6类职业：到了高危职业，基础套餐的保额又降了一些。人保1-6类职业意外险，300左右，只能买到10万的身故保额。意外医疗也只有1万。同时，报销规则也变得苛刻，只限社保内，有100元免赔额，报销90%。其余，附加赔付一片空白。这反映出，到危险性高的职业，意外险偏向卖方市场了。能买到人保1-6类职业意外险这种产品，已属不易。

老人意外险

老人年纪大了，不小心磕到碰到，很容易出意外。由此，买到一款好的意外险，不太容易。我主要分2个年龄段推荐产品。其一，60-65岁；其二，66-80岁

①60-65岁主选：众安百万意外险

受保险新规的影响，原来众安个人意外险改名为众安百万意外险。大体保障，没啥变化，只是把原来很香的意外医疗报销规则改了。之前的版本是，不限社保用药，不分用没用社保报销，一律100%。现在改为，不限社保范围，免赔100元，经社保100%，不经社保60%。若买了这款保险的朋友，一定要注意，看病时别忘带医保卡！不过对于60-65岁人群，还算不错。至于具体选哪个计划，还是根据预算而定。

②66-80岁父母主选：众安的孝欣保2020

该产品有2版本基础版和卓越版，2个版本，保额高的，自然会贵一些的。先看基础套餐。这款的身故保额不高，两个预算下，都只有5万。但伤残保额尚可。

低预算版本，伤残有10万元保额；高预算版本，伤残是20万。其余保障，报销规则很不错。不限社保范围，0免赔，90%报销。还有50元/天的住院津贴。至于，附加保障，机动车意外险，保额虽不多，但本就属赠品，添彩即可。66-80岁，孝欣保2020挺不错的。具体选哪个计划，根据预算判断。

总结：说完了各年龄段的产品推荐，简单总结下。

1、少儿意外险

少儿意外险选小顽童2021，意外医疗报销规则好，理赔迅速，两项「误食异物」与「意外骨折」可加可不加。

①成人1-3类职业

成人1-3类职业，无论是低，中，高各种预算，小蜜蜂2号超越版都极具统治力，可以无脑选。另外，以下几款，可作为补充。中预算下，1类职业，能过健康告知的，可以选橙护卫。高预算档次下，在意猝死保障的，可以选人保大护甲2号。

②成人4类职业

4类职业，选金钟罩意外险。

③成人5-6类职业

选人保1-6类职业意外险。

老人意外险

其一，60-65岁：选众安个人意外险。其二，66-80岁：选孝欣保2020。

关于意外险，最重要的，是改变对「意外险」的认知。多数人，意外险知识匮乏。由此，没有及时买一款，而是靠着肉身孤独地承受着「意外」的袭击。可一旦出了意外，对人身体的影响，是不可逆的。而不少人，还抱有「只要能挺过去，就不愿去医院」的思想。这更会加重伤害。