商业养老金哪家强？

我知道大家的纠结症都很严重，我按：高领取型（退休金高）、均衡型（既有退休金、又持续有现金价值）、递增型（前期退休金低，后期退休金高）三个标准，帮你们从十几款热销的养老年金产品里筛选出了6款。商业养老金哪家强？

1.高领取型（退休金高）

膝下无孩，

或子女赚钱能力强，

或本身社保退休收入不高的，

买这类都合适，优先照顾好自己。

佼佼者是：

• 百岁人生禄享版（乐养多）

我们看几个例子：

a.30岁男性买，60岁开始领养老金

无论是一次性投入保费，还是分年交完，

6款养老金里，百岁人生禄享版（乐养多）都是领得最多的那个。

产品实在卖得太火爆，3月份的时候，保险公司下架了10年、15年、20年缴费的版本。现在只能一次性趸交或者分三年、五年交了。

b.30岁女性买，60岁开始领养老金

依然是百岁人生禄享版（乐养多）最给力。

c.给50岁的父母买

百岁人生禄享版（乐养多）再次胜出。

优势非常明显。

领取高，终身有现金价值。

前面也说了，现金价值，就是你能拿来应急的钱。

比如遇上家人大病，或做生意需要资金周转，

你不需要到处跟亲戚朋友借钱，

可以直接跟保险公司申请保单贷款，

最多能贷现金价值的80%，最长6个月，利息5%左右。

或者退保，一次把现金价值都拿出来：

比如每年领养老金74620元，一直领取到85岁，已经领取了26年，一共194万；

此时选择退保，还能退回39万现金价值，

累计可以拿回233万。

我算过百岁人生禄享版（乐养多）的退保回报率：

到85岁时，高达3.8%；

到90岁时，接近4%；

超过目前所有增额寿的终身回报率，养老金与生命等长，活多久领多久的优势尽显。

但退了，就没有终身养老金可领了，

不到万不得已，建议大家慎重。

投保条件也宽松，最高69岁还能买，

可以选择一次性交完保费，或者分3年、5年交完，最低5000元起投。

如果目前手头资金比较紧张，

可以先买一部分上车，缴费期内再随时追加保费。

当然了，鱼与熊掌不可兼得，

开始领养老金后，如果身故，百岁人生禄享版（乐养多）赔偿较低，只保证拿回已交保费，

但活得越久，领的养老金越多。

你可以理解为，它是牺牲了身故金，换来了高领取。

2.均衡型（既有退休金、又持续有现金价值）

表现为：

每年领的养老金不算低；

现金价值持续时间较长，遇上突发状况，能退保或保单贷款变现应急；

某个阶段身故，能拿到一笔赔偿。

本身有社保养老金，买商业养老保险，愿意牺牲一点退休金，来兼顾其他需求的朋友，挺合适。

有4款呼声比较高：

• 百岁人生（福享版）

• 光明慧选

• e养添年

• 金盈年年B款（保至85岁）

3.递增型（前期退休金低，后期退休金高）

表现为：

前期领的钱偏低，十几年后赶上普通养老金的领取水平，并最终超越，后期的实际回报率非常值得期待。

适合本身有比较充足的养老金，同时有家族长寿基因或对自己的寿命比较有信心的朋友。

代表产品：

• 金盈年年A款

这几款产品具体表现怎么样？我们一起来比比看。

a.比养老金

除了金盈年年B款外，其余4款都有保证领取。

保证领取期内的钱，是100%能拿到的。

这期间万一去世，保险公司也会把剩下没领的钱一次性给家人。

至于养老金领取的高低，前面在讲百岁人生禄享版（乐养多）的时候，都已经对比过了，

光就每年领取的养老金额来说，

男性买，

一次交清、3年交、5年交，百岁人生（福享版）的领取更高；但百岁人生最高只能分5年缴费，如果保费有压力，想拉长缴费期，光明慧选是个不错的选择。

女性买，

光明慧选各缴费期总体领取都比较高。

但是考虑到有些朋友，觉得自己活到个八十多岁差不多了，想提前把后面的养老金都一次性领取了，选择买定期型养老金，

比如金盈年年B款（保至85岁）、光明慧选定期版（保至80岁），

那保障期结束后，保险公司还会给付一笔期满金。

以及，有想买金盈年年A款（保额每年递增3%）的，所以咱们还得再比较下累计领取的养老金额，以示公平。

可以看到，

30岁男性买，

①光明慧选终身版开始领取金额最高，百岁人生（福享版）紧随其后，

②到75岁左右，金盈年年A款领取超光明慧选终身版；

③到80岁，光明慧选定期版保障期结束，一次性领取10年养老金72万，累计领取约217万；

④85岁时，

• 百岁人生（福享版），累计领取约197万；

• 光明慧选（终身版），累计领取约197万；

• 太平人寿e养添年，累计领取约164万；

• 金盈年年A款，累计领取约205万；

• 金盈年年B款，保障期结束，一次性领取10年养老金70万，累计领取约245万。

金盈年年B款拿钱最多，其次是金盈年年A款。

⑤到了95岁，

金盈年年A款累计领取336万，

本金翻6.72倍！直接一个大反超！

b.比现金价值

假设都是60岁开始领取，

百岁人生（福享版）：终身都有现金价值

光明慧选：60-80岁（保证领取的20年内）一直有现金价值，81时岁归0（定期版80岁归0）；

金盈年年A款：60-80岁（保证领取的20年内）一直有现金价值，81时岁归0；

金盈年年B款：60-84岁一直有现金价值，85岁归0；

e养添年：61岁归0；

c.比身故金

金盈年年B款，一直到85岁保障期满都有身故金。

比如70岁身故，累计领取70万养老金，保险公司还能再赔付约86万的身故金给到家人，即一共156万；

80岁身故，累计领取140万养老金+71万身故金=211万

总体的金额其实也是蛮优秀的，

相当于让渡了一部分养老金的领取，留下一笔钱给到家人。

e养添年，开始领取后，无身故金。

剩下的4款一样：

没领养老金前，那保费、现金价值谁大赔谁；

开始领养老金后，赔【保证领取的-已领走的养老金】的余额；

养老金领满20-25年后，身故不赔了。

总体而言，

这几款产品的表现都还是不错的，

同时兼顾了现金价值和领取，各有各的优势。

太平的e养添年的表现相对而言要弱一点。但是它在大公司，且能对接高端养老社区的产品里，已经算得上很优秀了。

04

大白小结

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具体该怎么选呢？再给大家梳理下：

1.社保退休收入不高，不婚/丁克的

想多领养老金，百岁人生禄享版（乐养多），不管男女，领取的养老金都是这几款产品里最高的，且活多久领多久。

老了之后，既需要持续稳定的养老金，也需要靠谱实惠的养老院，那光明慧选是首选，光大全国有75家养老社区。

2.除了养老，对产品灵活性也很看重的

百岁人生（福享版）是首选。

养老金不低、且保证领取到80岁；

终身都有现金价值，

随时可以退保，突发大病，就治病；时日无多，就留给家人，掌控感很强。

3.家族长寿，本身社保养老金也不低的

比如公务员等，

推荐选金盈年年A款，

因为前期金盈年年A款的养老金领取较低，如果本身社保养老金就比较少的话，买这款产品多少就有点本末倒置了；

它更适合退休金本身比较充足，再补充个递增型养老金，以抵御通胀，更好的享受生活。

越长寿，领的钱越可观。

4.想给家人留一笔身后钱的

选金盈年年B款，

一直到85岁都有身故金。养老金+身故金总体收益很不错。

5.看重太平人寿品牌的，

虽然收益方面没有那么亮眼，但它 —— 120万就可以锁定高端养老社区的入住资格，

同时也是大家比较喜欢的老牌保险公司。

把你的预算和想补充的养老金告诉他，老师会帮你计算收益。