2022年的最后一个月马上结束了，按照过去的惯例，这时候是要再给大家更新一波月度榜单的，但是仔细盘了下，这段时间新上的产品里能够上榜的，也就下面这两款，
成人意外险：太平洋财险-小蜜蜂3号，最高能买到150万保额，免责医疗机构列明了地区及医院，更加清晰明了；
小额医疗险：亚太财险-家有宝贝，300+的保费就可以获得意外、疾病全方位保障，扩展了自费药品和乙类药品的自费部分，责任非常全面。上周五安排了这两款产品的详细测评，感兴趣可以去看一下：
>>>两款便宜的保险更新了，超值。其他的产品推荐，基本上没有变动，就不重复写了。想要了解各险种目前最推荐的产品，可以直接在大白读保公众号菜单栏获取，或者预约
顾问老师，让老师根据你的情况针对性推荐。2022年，是我们在疫情之下共同度过的第3个年头，尤其是今年，不论身处哪个行业、哪个工作岗位，可能都亲身经历了很多事情，大白所在的互联网保险业，也一样。2022年初，银保监会发布的
互联网保险行业新规重磅落地，一些未达到行业要求门槛的公司，被迫退出；也有一些虽然达到了要求，但是可能觉得过去几年自家公司太过激进，主动退出了这个市场。疫情+新规的双重作用，不仅对所处这个行业的公司带来了不小的冲击，也给从事这个行业工作的个人带来了很大挑战，据保险业协会发布的《2022年上半年互联网财产保险发展分析报告》透露，1. 上半年互联网健康险保费收入124.2亿，较去年四季度有所恢复，但同比负增长达23.2%。2. 互联网健康险以医疗保险为主，通过互联网销售的惠民保类业务崭露头角。3. 2022年上半年，互联网健康险中医疗险的保费收入109.6亿，占比88.2%。其中，百万医疗占据半壁江山，保费收入57.5亿，占比46.3%；重疾险11亿，占比8.9%；通过互联网销售的区域定制型商业医疗险（惠民保）保费收入7.5亿，占比6%。大家发现了吗？医疗险保费占比近90%，线下估计也是同样的光景，如果有了解的朋友，可以在评论区分享下。稍微懂点行的，估计也知道，销售出去1万元保费医疗险的收入，远不及同等保费重疾险的收入（这也是为什么线下代理人，不愿意单独卖你一份百万医疗险的原因）。也难怪啊，自19年以来，保险公司流失掉400W+代理人了。不赚钱啊……再说到今年保险产品上新的速度及数量，相比过去几年有明显下降，毕竟玩家变少了，但还是有不少大胆创新的玩法，接下来，
大白就带着大家一起来盘点下今年互联网保险搞出来的创新保障，看看这些所谓的“创新”，到底是真的有它的实用价值？还是保险公司为了博眼球，搞出来的一些营销噱头？
癌症无限赔
新规落地不到一周的时间，2022年1月5日，达尔文6号带着它的首创可选责任【癌症无限赔】重磅来袭。要知道，虽然过去也有很多重疾险，都可以附加癌症多次赔付责任，但是，顶多也就是额外再多赔2次。
达尔文6号直接把癌症赔付次数拉满：
首次触发癌症多次赔责任，无论是癌症的持续治疗，还是复发了、转移了、或是新发现了其他癌症，都能赔付。第2次及以后再次患癌，只赔付癌症的新发和转移（不再承担癌症复发及持续责任）。
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达尔文6号测评于是就有人质疑了：
无限次赔付，到底有没有意义？毕竟是癌症呀，而且从癌到癌，每次都有3年间隔期。要我说，
这个责任有存在的必要，带上能图个安心。为了论证这个观点，我找了一些文献资料，从两个方面客观分析：① 患癌之后，还能活多久？② 二次癌症为其他原发癌的概率，有多大？
首先，患癌之后，还能活多久？在过去，一旦被医生宣告身患癌症，就像是被阎王爷宣判了死刑一样；而现在，随着医疗水平的发展，癌症不再是一个绝症的代名词，「与癌长期共存」的案例也并不少见。2020年9月18日，时任美国大法官的鲁斯·巴德·金斯伯格去世。在她87年的人生中，曾于1999年确诊结肠癌、于2009年确诊胰腺癌、于2018年确诊肺癌，最后死于胰腺癌引发的并发症。2021年1月21日，著名日本音乐家坂本龙一在微博发文称，“我于2014年罹患咽喉癌，在此之后的六年里，随着病情缓解，亦逐步回归了正常生活。然而遗憾的是，我再次被确诊为直肠癌。”对于癌症患者来说，就像坂本龙一的自白：此后的日子，我将“与癌共生”。
其次，二次患癌的概率有多高？癌症具有易复发、易转移的特点，癌症二次来袭，凶险程度通常是翻倍的。很多患者没有被首次癌症击倒，却因为体质和免疫力大大下降，捱不过死神的二次召唤……
2017年11月22日，《JAMA Oncology》杂志刊登的分析结果显示，年龄≥65岁的老年癌症患者中有25.2%再次诊断为癌症，年轻患者中有11%再次诊断为癌症。
足以见得，癌症患者再次患癌的概率，比想象的还要高。达尔文6号能创新提出癌症无限次赔的责任，一定程度上也反应出市场对癌症复发的担忧。再者，现代医疗技术在进步，癌症会逐步慢性病化，就跟高血压样，定期服药也能活蛮久；所以人经历“非癌-癌”、“癌-癌”的概率并不低，有这个癌症无限赔保障很让人安心。但人毕竟肉体凡胎，被癌症反复折腾3、4次还能活着，确实太考验医疗技术的进步，
所以无限次赔，更多是心理安慰，有总比没有好。保司也明白这一点，所以定价挺良心的，有条件的朋友建议带上这个责任。
重疾赔完，轻中症继续有效
在整个保险圈来看，这其实并不算什么创新之处，早在2019年，中意人寿推出的悦享安康重疾险，条款就明确写明：图源：悦享安康合同条款翻译成大白话，就是——重疾赔付后，和该重疾有对应关系的轻症也终止了，但其它轻症仍然有保障。
这个责任就很硬核实用。患了重疾以后，我们会更加脆弱，人体的机能、免疫力、抵抗力，都会由于手术、化疗药物的影响大幅下降，此时再患中症、轻症的几率太高。此时再想买重疾险，可能性太低了。
如果是一个单次赔付重疾，此时还能有轻症保障，就显得格外珍贵。但是这一时期，有相关保障的产品选择太少了，即便大都会重疾险，平安大小福星等几款随后推出的产品，在中轻症理赔责任上做了调整——重疾作为主险，轻症作为附加险，主险理赔后，附加险还是继续有效的。但是这几家传统大公司的产品，虽有公司名气和产品创新之处，但也都有一个统一的缺陷：保费贵，性价比整体来说偏低。所以在2022年之前，经常遇到一些朋友问互联网渠道有没有类似的形态，性价比高一些的产品？招商仁和人寿，首先嗅到了这块的商机，
今年年初，率先在互联网上推出了爆红市场的儿童重疾险——青云卫1号，重疾责任赔付后，中/轻症责任继续有效，不过，前提条件是要符合3个条件：
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重疾确诊90天；
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中症未赔够2次，轻症未赔够5次；
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中轻症与确诊重疾不同组。
9月份，产品重磅升级为青云卫2号，除了延续青云卫1号重疾赔付后，中轻症再各赔一次外，还在保障上做了一系列创新调整：
重疾额外赔，赔得更多，由50%增加到60%，同时将前30年保障延长为60周岁前；
少儿特疾赔付比例也提高了，由100%升级为120%；
拓展了非癌到癌症的赔付，癌症2次可与重疾多次叠加赔付，还新增了重症监护津贴，保障力度更上一层楼。
眼看着青云卫2号把少儿重疾险玩出了新花样，其他家保司也坐不住了，纷纷搞起内卷，
大黄蜂7号全能版、小青龙相继出世，
大黄蜂7号模仿青云卫，重疾赔付后，非同类中/轻症还有1次赔付机会，
小青龙就更卷了，你能再赔1次，那我再赔2次。
几款少儿重疾险，总体保障大差不差，区别只在于细节之处，实力则是相当。
这里提醒大家一下，青云卫2号临时下架，具体恢复上架时间等保司通知。
至于成人重疾险这边，自然也不甘示弱，
守卫者5号、达尔文7号争相效仿，在条款里升级加入了这一保障——
重疾理赔后，非同组轻中症保障持续有效！不过，守卫者5号属于不分组多次赔重疾险，而达尔文7号属于单次赔，这俩在各自领域都卯足了竞争力，各有亮点和特色，难以分出优劣。产品都不赖，具体哪款适合咱们，还得根据个人情况分析匹配。
心脑血管无限赔
既然提到达尔文系列，那就顺带说下超级玛丽，这俩IP可谓是欢喜冤家。今年11月，超级玛丽IP诞生了一个新品——超级玛丽7号暖男版，只给男同胞买，性价比很高。>>>
超级玛丽7号暖男版测评它的一个突出亮点就是特定心脑血管疾病无限赔，每次赔100%保额。
10种特定心脑血管疾病：1.较重急性心肌梗死；2.冠状动脉搭桥术；3.严重脑中风后遗症；4.心脏瓣膜手术；5.主动脉手术；6.严重原发性心肌病；7.严重肺源性心肌病；8.严重冠心病；9.严重心肌炎；10.主动脉夹层血肿。
以上10种疾病，满足条件，就可以无限次赔付 ——
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首次确诊的重疾非心脑血管疾病，间隔180天后，确诊以上特定疾病，可申请理赔；之后每间隔1年，再次确诊均可赔付；
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首次确诊特定心脑血管疾病，之后每间隔1年，再次确诊均可赔付。
而且这项责任还可以与第二次重疾叠加赔付，保障加码，非常大方。
但你要说这个创新责任，意义大不大？含金量高不高？那就值得细细推敲了。先明确一点，心脑血管额外赔保障，肯定是有必要的。心脑血管疾病，是除恶性肿瘤外的“第二号健康杀手”。据《中国心血管健康与疾病报告 2019》推算，我国目前心血管病现患人数 3.30 亿，其中高血压2.45亿，脑卒中 1300 万，冠心病 1100 万，心脑血管疾病在我国患病率、致死率仍居高不下。而男性因为吸烟，压力，饮酒，肥胖等因素，患心脑血管疾病风险更高。图源：平安人寿2021年理赔年报但你发现了没，超级玛丽7号暖男版，对心脑血管无限赔有个小限制，图源：超级玛丽7号暖男版条款如果第二次及之后的病历资料显示，这次心脑血管疾病属于“持续状态”，是不符合理赔条件。
什么是“持续状态”？简单来说，就是之前确诊的重疾并未完全治愈，疾病部位及医生关于疾病的诊断，与之前完全一致。但通常来说，心脑血管的复发率还是挺高的，如果要“新发”标准，还是有一定理赔难度的。
从这点来看，噱头更大于功效，大家需要留意下。一张保单保所有
前面盘点的几个责任，都属于互联网重疾险上的创新，别忘了还有个便宜实用，却很容易被我们忽视的保障——意外险。传统的意外险产品，需要每个人单独投保，一家七八口人，就得有七八张保单，不仅投保操作繁琐，保单管理不便，还经常错过续保时间，导致保障出现空档期。
很多朋友就问了：有没有一张保单保全家的产品呀？有需求就有市场，于是家庭综合性意外险应运而生…比如平安全家意外守护、人人福家庭意外险，一张保单就可以涵盖家中成员的基本意外风险，在保险购买及保单管理上无疑更方便，确实是省时省力。
但是，随着生活场景的丰富和多样化，很多朋友又延伸出新的需求:-
养了宠物的铲屎官，也想给家里的毛孩子一份保障，
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还有些朋友担心房屋损坏、室内装修或者财产损失，也家财险的需求。
单独去投保宠物险、家财险，又得花精力做功课、挑产品、走投保流程，实在麻烦。今年9月份，太平洋财险推出小团圆意外险，就完美贴和大家的需要。>>>
小团圆综合意外险测评产品设置了4个版本：入门版、护家版、爱宠版、合家版，共1个必选责任，2个可选责任，进行排列组合搭配，分别对应人身意外+家庭财产+宠物医疗三项重大保障！
关键保费还便宜，消费者实实在在享受了费率上的优惠和全方位的保障，足以说明这样的创新就是有意义的！小团圆支持承保出生满30天-805周岁人群，投保人数也是2-6人可灵活选择，哪怕家里有高龄老人，也能全家人一起保！家庭人身意外方面，意外身故/伤残、意外医疗为共享保额；住院津贴、猝死及特定交通意外额外赔责任均为独享保额。主流意外险有的保障，它都有，而且保障力度也不相上下！相当于交一份钱，保多个人，人数越多，保费越优惠，做到正真的价格亲民。另外，房子和爱宠的保障也可实现在一张保单里，附赠的服务也特别实用，家电维修、管道疏通、紧急开锁、宠物驱虫…样样都是生活必需，还都是免费的。不过呢，小团圆这款产品，也并非没有弊端。我客观总结了2点：
首先，保额不够用。因为意外身故/伤残及意外医疗是共享保额的，也就是如果不幸同时身故，那么只能赔付一个人的保额。
举一个极端的例子，如果一家三口出行不幸触电身亡，父母当场死亡，即便投保的小团圆豪华计划，那么总共也只能赔付100万，如果是分开购买的百万保额意外险，则可以每人赔付100万。
在意外身故时如此，在意外医疗上也是如此。意外险的医疗额度本来就不高，再一分摊，更不够用。
其次，保障匹配度欠佳。所有家庭成员的保障高度类似，不能针对家庭成员进行单项保障强化。比如调皮好奇的小孩子，骨折、烧烫伤、误食异物等情况时有发生，偶尔还会出现损坏公物的情况，如果能扩展下烧烫伤/骨折医疗责任、公共场合第三者责任等，会更加贴和家庭需要。所以说，小团圆这样的家庭综合意外产品，更适合对保障个性化要求不高，图方便省事的人群，但如果对意外险保障要求较高，倒不如费点事，为家庭里的每位成员单独选择购买意外保险。
ICU住院保险金
达尔文系列，还真的是像它的IP一样，一直在进化。至今为止，我都还记得1.0时代的达尔文1号，就算在当时，已经有多款产品升级了中症保障责任，缺失了中症的它，仍能以消费型的价格，储蓄型重疾险的现价增长趋势占据一席之地。到今天，达尔文已经进化到了7.0时代——达尔文7号，它首创了
ICU住院保险金责任，专保合同约定的轻/中/重疾之外的其他情况，入住ICU满7天，一次性赔付30%的保额。>>>
达尔文7号测评创新有没有意义？答案是肯定的。直接来看一个大白理赔团队今年经手的案件，作为一名货车运输员，王先生在2019年为自己投保了一份重疾险和一份百万医疗险。今年1月9日，他因突发性胸痛去医院检查，查出了肺囊肿，病情危急，被安排入职ICU治疗。自1月10日入住ICU，到2月17日转入普通病房，整整37天，
医疗费累计21万6490.1元！两份商业保险是如何理赔的呢？
百万医疗：医保统筹报销142887.73元后，剩余73602.37元，扣掉1万免赔额，百万医疗险最后报了63602.37元。
重疾险：因王先生本次出险，未达到保单约定的“深度昏迷”状态，故无法赔付。事实上，类似王先生这种入住ICU治疗，但未达到重疾险约定的轻症、中症、重疾理赔标准的情况，还是挺多的。
根据我们小马理赔上半年的理赔数据统计，在购买重疾及寿险，但未达到赔付标准的客户中，超3成入住ICU的客户，入住时间超过了7天。
以比较好理解的女性“妊娠、分娩”为例：李女士投保达尔文7号，2年后，因分娩大出血被转入ICU。
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如果达到条款中轻症、中症、重疾的理赔门槛（比如深度昏迷），是可以理赔对应保险金的；
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如果没达到轻中重疾理赔门槛，但李女士在ICU里住院超7天，也可以获赔30%基本保额。
不得不说，这个责任非常人性化，一定程度拓展了保障范围，代表着产品有机会保障重中轻症之外的疾病，以及将来的一些未知疾病，直接增加了可赔的概率，而且很便宜，30岁每年也就多个200块左右，很良心。
不过，可惜的是，这个责任已经于12月21日紧急下架。好的产品责任是不等人的，之前已经投保过的朋友，现在应该都偷着乐吧。
大白小结今天带大家回顾盘点了2022年互联网爆款保险产品的一些创新责任，通过案例解读和数据分析，哪些责任含金量高？哪些噱头大于创新？相信大家也有自己的一番讲解，
欢迎在评论区自由讨论。说到底，我们消费者选购产品，
不仅要“了解产品”，更要“了解自己”，把客观需求与主观偏好相结合，明晰产品责任，明确心理预期，
才能避免被创新责任“乱花渐欲迷人眼”。最后还想说一下：保险公司市场竞争激烈，产品的更新迭代的速度之快，我们难免被低廉的价格或者一些产品新花样所吸引，大家在暗暗窃喜买买买的同时，务必要睁大眼睛选到真正适合自己的产品。
还是那句话，没有最好的产品，只有最合适的保障方案。如果您有保险配置需求，可以戳这里预约
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