贷款利率打折、团购花样再现 银行抢客源冲刺季末考核关口

多家银行借中秋国庆契机推出贷款利率优惠活动。9月28日，北京商报记者获悉，招商银行针对小微企业贷存量客户推出高达6折的利率优惠，平安银行也于今日起为首次加入“心意屋游戏”的用户提供随机金币礼包，并对不同贷款产品提供不同优惠。各家中小银行季末“揽贷”手段更是花样百出，团购拼贷模式也再度“重现江湖”。分析人士指出，目前银行受疫情影响，贷出业务压力较大，“揽贷”竞争自然激烈，但在“抢收”线上信用贷的同时，其放贷风险也不可忽视。

贷款利率折扣活动来袭

今年以来，在监管支持下，各大银行纷纷加大小微企业贷发放力度。招商银行微信客户端显示，该行于9月10日到30日期间推出“提款即可获得6折利率优惠券”的活动，该活动针对9月1日0点前已获得授信、且待还金额为0的小微“闪电贷”存量客户，优惠券有效期至9月30日，折后利率不低于3.76%。

除招商银行外，多家区域性中小银行也针对特定类别小微商户推出优惠。泉州银行一位客服经理向北京商报记者介绍，福建省内纳税资质较好的企业新申请“好税贷”产品并成功签约的，其贷款额度有效期内的每次提款都可享受最高8.8折利率优惠。据介绍，“好税贷”是面向小微企业的纯线上信用贷款产品，放款额度20万元以内的，可以全线上申请，20万元以上需要具体咨询办理贷款的客户经理并补充相关资料。该优惠活动的截止日期目前尚未明确。

徽商银行则针对烟草商户推出了优惠贷款活动，具体为9月30日前申请并用款的新客户，年利率一律4.35%。宣传页面显示，微网贷烟草产品是徽商银行基于互联网模式面向烟草商户推出的一款全流程线上办理的个人经营性贷款产品。

一位银行人士告诉北京商报记者，当前银行小微企业贷方面的考核压力较大，此时临近季末，不少银行为达成监管要求目标推出优惠活动。独立评论员、高级经济师周正国则表示，除响应监管扶持小微企业号召外，疫情影响经济下行，各行业企业资产负债表收缩，为了生存，杠杆比例下降，银行在贷款业绩压力下，揽贷竞争自然激烈。

分享、团购花样获客

银行线上化转型提速背景下，各家银行的数字营销手段也日渐多样化。近日，平安银行推出“920活动日”，其活动玩法之丰富程度堪比淘宝“双十一”大促。平安银行一位客服经理向北京商报记者介绍，该行“920活动日”期间，不同贷款产品推出了不同的优惠活动，例如汽车金融新客户可在10月31日前申请2%的降息券，另一信用贷产品“智贷星”则开展分享活动、首次测信用额度可获“口袋金币”，完成借款可抽奖的活动。此外，9月28日起首次加入该行“心意屋”游戏的用户将获得随机“口袋金币”奖励，该“金币”可在平安银行口袋商城购买商品时抵扣。

事实上，早2019年业绩发布会上，光大银行副行长曲亮就曾表示，疫情将倒逼银行创新数字营销模式。他指出，光大银行将通过社交网络邀约等新形式挖掘零售客户，以使获客模式沿着低成本、可持续的方向推进。

与此同时，中小银行也在探索获客新玩法，分享拉新、贷款拼团模式受到青睐。例如，桂林银行速贷产品打出“分享人数越多，享受年利率越优惠”的口号；江苏射阳农商行推出“5人以上即可开团，利率低至4.8%”的活动。

周正国认为，这类模式能够满足银行希望控制信用贷无抵押风险的目的。“利用拼团贷款、分享贷，借助熟人共同借款或者知道熟人贷款的人情和声誉压力，以弥补信用风险，是小额信用贷款业务里的常态模式”。

中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林则指出，分享、拼团这类方式是从互联网团购模式获得启发，本质是为了扩张用户数量，增加银行在用户面前的展现量，挖掘潜在用户。但毕竟贷款不是购买商品，贷款需求并不是普遍存在的，单纯“拼团”不能精准定位需求，可能效果不佳。他建议，未来在营销上，银行还需要更多的想象力和创造力，增加新颖性。

信用贷风险仍需警惕

上半年里，商业银行普遍面临零售业务线下展业遇阻的困境，零售贷款规模占比也出现普降。据北京商报记者统计，36家A股上市银行中，有26家银行零售贷款规模占比较上年末出现下滑，占比超七成，仅有9家银行占比有所增长，1家银行占比保持不变。这也倒逼银行转向线上突围。北京商报记者查阅发现，不少银行均在优惠活动中强调产品能够线上快速放款的优势，例如，泉州银行强调该行“好税贷”产品是“纯信用、零人工、全线上流程”贷款。

盘和林表示，现如今商业银行的贷出业务增量部分遭遇一定的压力：直接融资的债市和股市吸引走了一批需要资金的企业；线上互联网金融以流量入口吸引走了很多个人客户；房贷客户还款周期较长，且利润贡献度不够稳定，随楼市行情波动。所以，银行需要开拓经营贷和消费贷的方式来扩展业务内容，以获得更多利差收入来源。

对于银行加大线上信用贷款发放力度，盘和林表示，尽管上半年银行信用贷占比普遍提高，但是相对于抵押贷依然非常低。中报数据显示，今年上半年，36家A股银行中，有22家银行信用贷款在各类贷款总规模中的占比较上年末有所提高，但占比平均水平仍然较低，约为20%。其中，信用贷款占比最高的是平安银行，达41.53%，城商行、农商行信用贷款占比则普遍较低。