分红险是什么?分红险怎么样？值得购买吗？

　　保险的种类有很多，那么什么是分红险?分红险怎么样?值得投资者购买吗?对此感兴趣的朋友，不妨和广东财经网小编一起来了解下!

　　分红险的含义：

　　分红保险，指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

　　简单来说就是带有分红功能的寿险，最早出现在1776年的英国。中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。

　　分红险起源于保单固定利率在未来很长时间内和市场收益率变动风险在投保人和保险公司之间共同承担。是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

　　分红保险是世界各国寿险公司规避利率风险，保证自身稳健经营的有效手段。相对于传统保障型的寿险保单，分红保单向保单持有人提供的是非保障的保险利益，红利的分配还会影响保险公司的负债水平、投资策略以及偿付能力。

　　分红险的优点和缺点是什么?

　　价格低：

　　首先，分红险相比起其他动辄大额的保单来说，可谓是众多保险项目中收费最低最为便宜廉价的保险产品。保险公司只会扣除他们的成本，剩下的则会通过返利的方式返还给购买人。

　　抗风险：

　　分红险众多的分红险的优点和缺点是什么当中，抗风险很值得一提。因为购买人的利益会与保险公司捆绑在一起，所以保险公司为了实现自我盈利会保障购买人的资金安全及购买目的。

　　不透明：

　　也许我们以为自己了解了分红险是什么。实际上却不明白分红险的常见展示方式。首先，我们可以通过买分红险实现入股，而另外一种则是通过一种常见的保险理财产品进行销售。这两种有本质的区别，而返利及销售型粉红保险，产生的收益也不相同。

　　分红险到底是什么？

　　首先要明确，分红≠利息。

　　利息是显而易见的，就等于本金×利率×时间，这三个因素都是投资者心里有数的。

　　分红，实质是以保险公司或者该类分红险产品全年产生的利润，挖出一块作为“可分配盈余”，也就是一块“大饼”，投保人按各自份额比例“分大饼”。

　　这里涉及可分配盈余和份额两个大问题。

　　1、可分配盈余是怎么来的？

　　可分配盈余是该产品全年利润的一部分，而保险产品利润就三个来源：死差，利差，费差。

　　◆ 死差，是实际死亡率和预计死亡率的差别，而产生的损益。

　　比如按照生命表，每1万人里每年预计有1个赔付。假设保险公司今年销售了100万张保单，按比例应有100个赔付案例。但是年底一看，今年只发生80个赔付，那少赔那20份保额，就是“死差益”。

　　◆ 利差，是指保险公司资金的实际收益情况和预计收益情况的差异。

　　比如按照预定利率，保险公司投资预计收益是3.5%，但没想到经济大环境回暖啊，年底一看实际收益率居然有4%，那多出来的0.5%，就是“利差益”。

　　◆ 费差，是保险公司实际运营费用和预计运营费用的差额。

　　比如年初定的全年运营成本预算是2000万，年底发现预算没花完，剩了300万，那就是“费差益”。

　　这“三差”加起来，就组成了分红这张“大饼”。

　　然而，在国内保险市场，各家保险公司的“死差”不会相差很大，因为都是用同一个生命表做产品设计。

　　“利差”也不会有显著差异。国内保险资金的投资方向和范围，都受到银保监会的严格监管，大比例是稳健投资，所以风险有限，收益自然也有限。

　　至于“费差”嘛，事在人为。赚钱不容易，花钱还不容易吗？所以基本可以忽略。

　　总体而言，国内保险公司给产品的分红水平差别不会太大。

　　2、份额是怎么确定的？

　　不同的产品有不同的规定，但总体上还是很好理解的——

　　保额越高，账户存续时间越长，或者累积的保单账户价值越高，占的份额就越大呗。

　　但占多少？

　　抱歉，保单太多，涉及各种因素过于复杂，算出来了你也看不懂。

　　投保人能做的就是，等保险公司每年给印发红利通知书。

　　通知书上写了多少钱，就领多少钱。

　　分红险到底“坑”在哪？

　　根据《分红保险精算规定》，保险公司必须在每一次精算结余确定之后，分配给保单持有人的可分配盈余比例不低于70%。

　　挺好的啊，全年利润至少分出7成，给投保人分红呢。

　　但是，规定终归是规定，和实务还是有差距的。

　　分红的来源是利润，至于一年下来实际利润是多少，最终还是保险公司说了算。

　　每一个投保人该占多少份额，也是保险公司绝不外传的内部数据。

　　所以究竟能有多少红利送到投保人手中，消费者终归是无从知悉。

　　在给保户分红这件事上，保险公司既是裁判员，又是运动员，所以分红险到底好不好赚，想必大家也懂了。

　　从理念上看，分红险本身设想是好的，尴尬在于关键数字都在这名“裁判员”手中把控。

　　作为消费者，颇有一种“看天吃饭”的无力感。

　　四、分红险适合哪些人购买？

　　分红险看上去特别完美，又有保障，又能参与公司利润分配，等于既买了保险，又做了理财。

　　但上文我们也搞明白了，国内大多数分红险既没有周全保障，收益水平也难堪大任。

　　退一步说，即使分红险的收益是在合理水平，也并非所有人都适合买分红险。

　　所以大家购买之前，不妨先问自己三个问题：

　　1、家人的基本保障都做好了吗？

　　我们一直强调，第一份保单一定要给家中的经济支柱购买，随后再按不同需求去配置其他成员的保障。

　　在购买分红险之前，一定要确保家人的重疾、医疗及意外险都配置好了，顶梁柱的寿险额度足够。

　　这些都没有漏洞了，才是可以考虑通过保险理财赚钱的时候。

　　2、你有没有强制储蓄的习惯？有没有懂一点理财知识？

　　分红险账户内的资金流动性很差，万一急用钱，是很难取出来的。

　　如果你有兼顾收益率和流动性的理财渠道，那么不建议你购买分红险。

　　分红险的收益水平并不高，如果有一款产品的年利率能到4%，那就已经是同类产品中的佼佼之辈了。

　　大多数分红险产品收益能力甚至连银行定存利率都打不过。

　　但是如果你没有养成强制储蓄的习惯，倒也可以考虑通过分红险强迫自己做储蓄。

　　3、手头上预留的现金够不够半年开销

　　我们通常建议大家手头上预留六个月份额的备用现金，这个现金可以放在余额宝，或者其他一些风险低、随时可取用的投资渠道。

　　主要是为了预防突然失业，或者突发疾病导致的收入暂时中断等风险。

　　分红险正因为有强制储蓄的功能，所以流动性特别弱。

　　就是说你急用现金的时候，这笔钱不是你想取就能取出来的。

　　所以，在考虑清楚购买分红险的时候，务必要确保这笔钱是你在短期内都用不上的

　　以上就是小编关于什么是分红险?分红险怎么样的介绍?希望可以帮助到大家!更多投资理财知识，敬请关注广东财经网理财频道!