家庭保险怎么买划算？家庭灾害损失险是什么？

　　【导语】：我国保险行业发展日趋成熟，多数家庭为抵御风险会布局保险规划，这样风险发生后通过保险公司的赔付可以转嫁经济风险，但买保险有一定的技巧，防止出险经济损失。下面就跟着广东财经网小编来看看保险怎么买划算？

　　根据每个人在生活中扮演的不同角色我们要购买不同的保险。作为老板要给员工，给企业购买保险。作为父母，要为儿女为家庭购买保险。作为子女，要为自己为老人来购买保险。不同的角色决定保险的需求。

　　到底应该怎样配置保险才是最正确的？家庭保险怎么买划算?

　　对于一个家庭来说，首先务必请大家记住三个重要原则：第一，先大人，后小孩。

　　很多家庭都会陷入一个误区，因为爱子心切，怕孩子出事，于是给孩子配置了最全面最完善的保险方案，重疾险、意外险、医疗险、教育险，全部都给孩子买了，反而忽视了家庭的经济来源——大人。

　　实际上，一定要优先考虑的是家庭支柱，也就是父亲和母亲的保险。如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。因此，谁是家庭的经济支柱，谁对家庭的贡献大，就应该优先保谁。

　　第二，先保障，后理财。

　　保障最好是纯保障的消费型保险（包含四类：意外、医疗、重疾、寿险），而非储蓄型的（即保障期到后有资金返还）。为什么有返还的不建议买呢？因为保费高啊，羊毛出在羊身上，有买储蓄型保险的差价，不如拿来直接投资理财。

　　等到人身健康得到完全完善完备的保障后，再考虑理财型保险也不迟！

　　第三，先需求，后产品。

　　简单来说，即认清险种，按需购买。首先要明确保险风险的弱项，找到自身目前最需要满足的部分，确立保险需要。再针对需求寻找相应的产品，逐渐增加险种和保额。

　　掌握了这三大原则，我们再看应该如何具体购置。（如不符合需求，应按自身情况进行调整)

　　如果说按照保险责任分类，那么家庭财产保险主要是分为灾害损失险和财产盗窃险，那么什么是灾害损失险呢？

　　灾害损失险的保险标的包括被保险人的自有财产、由被保险人代管的财产或被保险人与他人共有的财产。通常包括：

　　1、日用品、床上用品；

　　2、家具、用具、室内装修物；

　　3、家用电器，文化、娱乐用品；

　　4、农村家庭的农具、工具、已收获入库的农副产品等。

　　有些家庭财产的实际价值很难确定，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等，这些财产必须由专业鉴定人员进行价值鉴定，经投保人与保险人特别约定后，才作为保险标的。

　　保险人通常对以下家庭财产不予承保：

　　1、损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等；

　　2、日常生活所需的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；

　　3、法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等；

　　4、处于危险状态下的财产；

　　5、保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。

　　家庭财产灾害损失险规定的保险责任包括：火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等一系列自然灾害和意外事故。对于被保险人为预防灾害事故而事先支出的预防费用，保险人原则上不予赔偿;但对于在灾害事故发生后，为防止灾害损失扩大，积极抢救、施救、保护保险标的而支出的费用，保险人将按约定负责提供补偿。

　　保险财产在保险单列明的地址由于下列原因造成的损失，负责赔偿：

　　(一)火灾、爆炸；

　　(二)雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉；

　　(三)空中运行物体坠落、外界物体倒塌；

　　(四)暴风或暴雨使房屋主要结构(外墙、屋顶、屋架)倒塌；

　　(五)存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫。

　　(六)其他列明的自然灾害：龙卷风、洪水、海啸、地面突然塌陷、崖崩、泥石流、突发性滑坡、雪灾、雹灾、冰凌

　　(七)外界建筑倒塌(保险建筑自行倒塌不赔)；

　　(八)暴风、暴雨造成房屋主要结构倒塌；

　　(九)施救所致的损失和费用；

　　除外责任

　　保险财产由于下列原因造成的损失，不负赔偿责任：

　　(一)地震、海啸;(部分家庭财产保险产品特约承保)；

　　(二)战争、军事行动、暴动、罢工、没收、征用；

　　(三)核反应、核辐射或放射性污染；

　　(四)被保险人或其家庭成员的故意行为或重大过失；

　　(五)保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损。

　　对下列各项亦不负责赔偿：

　　(一)家用电器因使用过度或超电压、碰线、漏电、自身发热等原因所造成的自身损毁；

　　(二)堆放于阳台或露天的财产，或用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹杆、帆布等材料为外墙、棚顶的简陋罩棚下的财产及罩棚，由于暴风、暴雨、盗窃或抢劫所造成的损失；

　　(三)未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑物出现裂缝、倒塌的损失；

　　(四)被保险人的家属或雇佣人员或同住人或寄宿人盗窃或纵容他人盗窃保险财产而造成的损失；

　　(五)保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过七天的情况下遭受的盗窃损失；

　　(六)因门窗未关致使保险财产遭受的盗窃损失；

　　(七)在发生本条款第三条一、二、三、四项列明的保险事故时保险财产遭受的盗窃、抢劫损失。

　　保险金额

　　家庭财产保险的保险金额由投保人依据投保财产的实际价值自行估计而定。若估价过低，会使保障不足；若估价过高，一方面，保费将随之增加，另一方面，实际灾害发生时，保险人将根据补偿原则，以投保财产的实际价值作为赔偿上限，因而被保险人也不可能靠此获利。投保人明智的做法是，对投保财产作出客观合理的估价，使保险金额尽可能接近所投保财产的实际价值。普通家庭财产险的保险期限为1年，即从保单签发日零时算起，到保险期满日24时为止。

　　赔偿处理

　　1、被保险人索赔时，应当向保险公司提供保险单、损失清单和其他必要的单证。

　　2、保险财产遭受保险责任范围内的损失时，保险公司按照出险当时保险财产的实际价值计算赔偿，但最高不超过保险单分项列明的保险金额。

　　3、保险财产遭受部分损失经保险公司赔偿后，保险合同继续有效，但其保险金额相应减少。减少金额由保险公司出具批单批注。

　　4、发生保险责任范围内的损失后，应由第三者赔偿的，被保险人可以向保险公司或第三者索赔。被保险人如向保险公司索赔，应自收到赔款之日起，向保险公司转移向第三者代位索赔的权利。在保险公司行使代位索赔权利时，被保险人应积极协助，并向保险公司提供必要的文件及有关情况。

　　5、保险事故发生时，如另有其他保险对同一保险财产承保同一责任，不论该保险是否由被保险人或他人投保，保险公司仅按比例负责赔偿。

　　6、被保险人的索赔期限，自其知道保险事故发生之日起，不得超过两年。

　　以上就是广东财经网小编关于家庭灾害损失险的解读，更多投资理财、家庭财产险的资讯欢迎继续关注广东财经网理财频道。