存量浮动利率贷款定价基准转换是什么意思

　　存量浮动利率贷款定价基准转换3月1日如期启动。

　　存量浮动利率贷款定价基准转换是什么意思

　　就是你的房贷利率参考的基准变了。

　　以前，我们说房贷利率的时候，说的都是“基准利率打多少折”或“基准利率上浮多少”；

　　现在，再来说房贷利率的时候，说的就是“LPR利率下浮多少”或“LPR利率上浮多少”。

　　这一变化对个人会有啥影响？

　　房贷利率高了还是低了？

　　1、2020年，存量房贷利率跟以前一样

　　“房贷利率将保持稳定。”交通银行金融研究中心高级研究员陈冀表示。

　　央行规定，转换时点利率水平保持不变。

　　民生银行首席研究员温彬表示，这意味着2020年个人房贷利率保持不变。

　　也就是说，在2020年转换的时候，你的房贷利率水平算下来和以前是一样的，没有变化。

　　2、那以后呢？

　　会变化。因为LPR利率是会变化的。2019年，个人房贷挂钩的5年期LPR利率下调了5个基点。

　　央行规定，房贷可以由个人和银行约定一个重新定价的周期，最短为一年。

　　也就是说，从2021年1月1日开始，房贷利率可能会随着5年期LPR利率的变化而变化。

　　3、选固定利率还是浮动利率

　　在转换的时候，个人面临两个选择：

　　第一个是，选择固定利率。房贷利率与你当前的利率水平保持不变，以后也不管LPR利率怎么变化，你的房贷利率都不变；

　　第二个是，选择浮动利率。房贷利率根据LPR的变动而变化。

　　选哪个好？

　　听听专家怎么说——

　　新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼认为，未来一段时间LPR仍有一定的下行空间。借款人与银行平等协商，采用LPR作为定价基准（浮动利率）将可能是普遍的方式，这对借款人是相对有利的。

　　陈冀认为，在LPR下行的背景下，若居民将房贷切换为固定利率，可能在最近重定价周期内会承担略多的利息支出。

　　温彬表示，在目前的利率下行阶段，当然是选择浮动利率更好。随着LPR利率下降，预计会对2021年房贷贷款定价产生影响，2021年房贷成本或有所下降。

　　我应该干嘛？

　　1、转换开始后，要注意办房贷的银行的官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等，在接到通知后，选择最简便的方式，变更原个人房贷的合同条款。

　　2、要注意时间：

　　2020年3月-8月之间，原则上应于2020年8月31日前完成。

　　个人在此时间段内完成变更即可。

　　根据中国人民银行〔2019〕第30号公告，存量浮动利率贷款定价基准转换自2020年3月1日如期启动。目前，主要银行已完成相关准备工作，并通过其官方网站、微信公众号等渠道发布了公告，贷款客户可根据承贷银行公告，与银行协商办理存量浮动利率贷款定价基准转换。

　　中国人民银行〔2019〕第30号公告如下：

　　为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，现就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜公告如下：

　　一、本公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

　　二、自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

　　三、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。

　　四、金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。

　　五、如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

　　六、金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。

　　七、中国人民银行分支机构应加强对地方法人金融机构的指导，确保地方法人金融机构按照统一部署，妥善做好存量浮动利率贷款定价基准转换工作。

　　存量浮动利率贷款定价基准转换需要了解什么？央行解答

　　1、推进存量浮动利率贷款定价基准转换的主要考虑是什么？

　　答：2019年8月17日，人民银行发布改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制公告。目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价，但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益。为进一步深化LPR改革，人民银行发布了〔2019〕第30号公告，推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。

　　2、存量浮动利率贷款定价基准转换的原则是什么？

　　答：一是借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

　　二是转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。

　　三是转换后的贷款利率水平由双方协商确定，其中，为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

　　3、存量商业性个人住房贷款定价基准如何从贷款基准利率转换为LPR？

　　答：自公告发布之日起，银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准转换工作计划，包括系统配套、人员培训等，同时通过多种渠道（包括官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等）告知客户，在双方协商一致的前提下，尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。

　　同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3-8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响，银行和客户可合理分散办理。目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。以此为例，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。

　　4、除商业性个人住房贷款的其他存量贷款定价基准如何转换？

　　答：除商业性个人住房贷款的其他存量浮动利率贷款，包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等，可由借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款，包括参考LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等，或转为固定利率。

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