什么是小额贷款公司？小额贷款步骤

　　小额贷款公司是自然人、企业法人和其他社会组织设立的有限责任公司或股份有限公司，不吸收公众存款，经营小额贷款业务。

　　什么是小额贷款公司

　　小额贷款公司是自然人、企业法人和社会团体设立的有限责任公司或股份有限公司，不吸收公众存款，经营小额贷款业务。与银行相比，小额贷款公司更加方便快捷，适合中小企业和个体企业的资金需求。与民间贷款相比，小额贷款更加规范，贷款利息可由双方协商。

　　定义

　　小额贷款公司是企业法人，具有独立的法人财产，享有法人财产权，以其全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司的股东有权获得资产收益，参与重大决策和选择经理，并以其认缴的出资或股份为限对公司负责。

　　小额贷款公司应当遵守国家法律和行政法规法规，执行国家金融政策政策，执行金融企业财务准则和会计制度，依法接受各级政府和有关部门的监督管理。

　　小额贷款公司应执行国家金融政策和政策，在法律规定的范围内开展业务法规，独立经营，自负盈亏，自律，承担风险。他们的合法经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。

　　申请建立步骤

　　首先，有意向开展试点项目的区(县)政府向市金融办提交试点申请函，明确试点工作计划，并承诺承担风险防范和处置责任。

　　其次，区(县)政府将筛选符合相关条件并有意向申报的小额贷款公司的主要发起人。

　　最后，被筛选的小额贷款公司的主要发起人向当地区(县)政府提交了设立小额贷款公司的材料申请，区(县)政府完成初审后将材料提交市金融办审查。小额贷款公司申请人凭市金融办应当依法向工商行政管理部门办理登记手续，领取营业执照，并在5个工作日内向当地公安机关、银监局和人行分行提交相关材料。

　　申请设立条件

　　1.有符合规定的章程。

　　2.发起人或投资者应符合规定的条件。

　　3.小额贷款公司应组建为有限责任公司或股份有限公司。股东人数不足50人的，设立有限责任公司；股份有限公司设发起人2-200人，其中半数以上在中国居住。

　　4.小额贷款公司的注册资金来源应真实合法，全部为实缴货币资金，由投资者或发起人一次缴足。有限责任公司注册资本不得少于500万元，股份有限公司注册资本不得少于1000万元。单个自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。

　　5.有符合资质要求的董事和高级管理人员。

　　6.具有相应专业知识和经验的员工。

　　7.具有必要的组织机构和管理制度。

　　8.有符合要求的营业场所、安全防范措施和其他与业务相关的设施。

　　9 .省政府金融办规定的其他审慎性条件。

　　申请个人小额贷款

　　上线前申请，请确认您是否符合以下无担保小额贷款条件申请:25-55岁(有些客户要求29-55岁)

　　该设备已经连续工作了3个月，有些客户需要6个月。

　　稳定的职业和收入

　　申请程序简单方便:避免复杂的评估和保证程序；没有必要抵押任何资产证书。

　　在线申请小额信贷步骤

　　在线申请→贷款专员联系您→传真和电子邮件发送初审材料→我在银行签字→贷款

　　银行小额贷款材料申请:身份证、收入证明、工作证明、贷款用途证明

　　申请小额信贷步骤

　　1.申请接受。

　　借款人向小额贷款银行提交小额贷款申请后，经办人员应向借款人介绍小额贷款申请的条件和期限，并对借款人的条件、资格和申请材料进行初审。

　　2.重新检查。

　　根据相关规定，经办人员应采取合理手段对客户提交的材料进行真实性审查，并对(651，428)人的还款能力和意愿进行评估。

　　3.批准。

　　授权审批人将根据客户的信用等级、经济状况、信用状况和担保情况最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期。

　　4.分销。

　　贷款条件满足后，客户可根据贷款需求随时向贷款银行申请使用贷款金额。

　　5.贷后管理。

　　贷款银行应当按照贷款管理的有关规定，对借款人的收入和贷款使用情况进行监督检查，检查结果应当书面记录并存档。

　　6.贷款回收。

　　根据贷款合同约定的还款计划和还款日期，借款人应在到期还款时按时足额偿还本息，小额贷款流程结束。

　　7.一种短期小额贷款:汽车抵押贷款申请流程。由适当的汽车贷款提供且不需要购买汽车的汽车抵押贷款，可以以高批准金额顺利地进行一天贷款。过程如下

　　1) 申请

　　2)汽车检查

　　3)评估

　　4)签名

　　5)合同

　　6)抵押等手续

　　7)向账户

　　8)还款

　　小额贷款公司利率

　　中国中国人民银行法律部主任周学东2月26日表示央行计划取消小额贷款公司的贷款利率上限，并使一些现有的非银行私人贷款机构合法化。根据现行规定央行，小额贷款公司的贷款利率上限为基准利率的4倍。

　　小贷公司贷款利率基准:1。根据市场原则独立决定。2.上限-释放，但不超过同期银行贷款利率的四倍。3.下限——中国人民银行公布的基准贷款利率的0.9倍

　　操作原理

　　1.小额贷款公司应建立适合自身业务特点和规模的薪酬分配制度和积极的激励约束机制，培育适合当地农村经济发展的企业文化。

　　2.小额贷款公司在服务农民、农业和农村经济发展的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司在发放贷款时应坚持“小额分散”的原则，鼓励小额贷款公司向农民和微型企业提供信贷服务，努力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司净资本的5%。在此标准内，最高贷款限额可参照小额贷款公司所在地的经济状况和人均国内生产总值水平来确定。

　　3.小额贷款公司应建立适合自身业务发展的信贷机制，合理确定不同借款人的信贷额度。在信贷额度内，小额贷款公司可以以一次性信贷、多用途和循环贷款的形式发放贷款。

　　4.小额贷款公司应建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷后审查和贷后检查的业务流程和操作标准，切实加强贷款管理。

　　5.小额贷款公司应按照国家有关规定，建立审慎规范的资产分类体系和资本补充约束机制，准确划分资产质量，充分计提坏账准备，确保资产损失准备充足率保持在100%以上，全面覆盖风险，及时核销坏账，真实反映经营成果。

　　6.小额贷款公司应建立发起人和股东承诺制度。发起人应当向审批机关出具承诺书。公司股东与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与管理，承担公司责任。

　　7.小额贷款公司应建立和完善内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，检查和评估内部控制执行情况，纠正和完善内部控制薄弱环节，确保合规合规。

　　8.小额贷款公司应当执行国家统一的金融企业财务会计制度。应当真实记录和全面反映经营活动和财务状况，编制财务会计报告，并报送主管机关审查。有条件的小额贷款公司可以引入外部审计系统。

　　9.小额贷款公司的贷款利率上限不得超过司法部门的规定。下限为中国人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。具体浮动范围应根据市场原则独立确定。

　　10.县(市、区)小额贷款公司审批机构应在当地确定一家银行作为小额贷款公司的开户银行，并委托该银行对小额贷款公司的日常现金流量和贷款资金流量进行监控，发现异常情况及时向当地政府指定的小额贷款公司监管部门报告。

　　11.小额贷款公司应按规定向当地政府金融办或中国人民银行政府指定机构和分支机构报送会计报表、统计报表等资料，并对报表和资料的真实性、准确性和完整性负责。

　　12.小额贷款公司应建立信息披露制度，及时披露年度经营信息

　　13.小额贷款公司不得吸收社会存款，不得进行任何形式的非法集资。银监会指出三条路小贷公司资金的来源:股东支付的资本、捐赠的资金和来自不超过两个银行金融机构的综合资金。

　　转型村镇银行的准入条件

　　第三条拟改制小额贷款公司须符合《指导意见》的审慎经营要求。

　　第四条小额贷款公司改制设立村镇银行，除满足《城镇银行管理暂行规定》第二章、第三章、第四章规定外，还须满足下列条件：

　　(一)召开股东(大)会，代表三分之二以上表决权的股东同意小额贷款公司改制设立村镇银行，并对小额贷款公司的债权债务处置、改制工作作出决议。债权债务处置应符合有关法律法规规定。

　　(二)公司治理机制完善、内部控制健全、经营状况良好、信誉较高，且坚持支农服务方向。

　　1.各治理主体职责明确，议事规则和决策程序清晰，治理目标科学，考核激励机制有效，信息披露透明。

　　2.具有完备有效的内部控制制度，能覆盖各业务流程和各操作环节，且执行到位。

　　3.有良好社会声誉、诚信记录和纳税记录，无重大违法违规行为。

　　4.按《指导意见》新设后持续营业3年及以上；清产核资后，无亏损挂账，且最近2个会计年度连续盈利；资产风险分类准确，且不良贷款率低于2%；已足额计提呆账准备，其中贷款损失准备充足率130%以上；净资产大于实收资本。

　　5.资产应以贷款为主，最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75%，且贷款全部投放所在县域。

　　6.最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%。

　　7.单一客户贷款余额不得超过资本净额的5%，单一集团客户贷款余额不得超过资本净额的10%。

　　8.抵债资产余额不得超过总资产的10%。

　　(三)已确定符合条件的银行业金融机构拟作为主发起人。

　　(四)省级政府主管部门推荐其改制设立村镇银行，同时对其公司治理、内部控制、经营情况等方面进行评价。

　　(五)未设村镇银行的县(市)及县(市)以下地区的小额贷款公司原则上优先改制。

　　(六)银监会规定的其他审慎性条件。

　　贷款分类

　　个人

　　工薪阶层的个人贷款服务。拥有数量众多的网点，拥有友好谦恭的员工，全程帮助整个贷款流程。也可以方便地在网上申请贷款！ 提供高达15万元人民币或更多的贷款，贷款期限分12个月或18个月。一般能在申请的当天放款。

　　小企业

　　小企业主的免抵押、免担保的贷款服务。无论经营小公司还是摊点，只要经营时间超过六个月，都可以申请高达30万元人民币的贷款。一般能在两到三天内放款。

　　循环信用

　　客户可以在预定的限额内，方便地还款或重贷，而无需支付违约金！这对于时常需要额外现金的客户以及需要灵活还款、随时取现的客户来说是最好的选择。

　　存在问题

　　基本问题

　　（一）小贷公司资金来源渠道较窄。在“只贷不存”制度框架下，小贷公司主要以股东投入的自有 资本放贷。大部分小贷公司成立不久，就将资本金发放一空。

　　（二）小贷公司盈利水平较低，税收负担沉重。小贷公司盈利水平低原因有两方面：从制度设计看 ，小贷公司不能吸收存款，从银行融资也有限，财务杠杆率低，股权回报率也低；从财税政策看，目前 没有针对小贷公司的税收优惠政策，小贷公司税收参照一般工商企业执行，须缴25%所得税和5.56%的营 业税及附加。

　　（三）监管薄弱，不到位。按照现有政策规定，小贷公司为非金融机构，从事类金融业务，未纳入 银监会或人民银行系统监管，基本由地方金融办牵头，或由跨部门的协调（领导）小组来承担。地方政 府在监管中往往只注重注册资本、股东资格审查等准入监管，日常经营活动是否违法违规的现场检查和 非现场监测往往缺失。

　　（四）个别小贷公司存在违法行为，内控管理水平低。一是部分小贷公司为其他公司提供注册验资 贷款，甚至向违法违规项目发放贷款。二是部分小贷公司贷款利息已接近或达到高利贷水平。三是虽未 发现小贷公司非法集资情况，但有小贷公司已涉足委托贷款业务，有可能转化为变相吸收公众存款或非 法集资。四是制度建设相对滞后，普遍存在财务核算不规范、科技手段落后、信贷管理松散、风险管理 不到位、拨备制度没有建立等问题。五是除部分高管和业务骨干外，小贷公司员工多数没有银行从业经 验，缺乏从事金融业务的知识和技能。

　　发展困境

　　近期由于供需状况改变，民间借贷的利率正在逐渐下滑。今年以来，宏观经济形势整体不好，小贷公司整体业务量都在下滑。目前来看，市场的有效需求在下滑，良性的客户并不好找。

　　据业内人士介绍，宏观经济形势和银行信贷松紧状况是影响民间融资活跃度的主要因素。尤其在今年宏观形势下滑的大背景下，央行的货币政策使得金融机构资金相对充裕，企业从银行贷款难度相对降低，必然对民间借贷渠道的资金需求有所减弱……

　　解决途径

　　1.放宽转贷比

　　根据央行最新统计，全国已开业的小额贷款公司达1334家，成为农村金融发展的新兴力量。然而，尽管全国范围内小额贷款公司的发展势头强劲，但其资金饥渴问题却始终未能得到缓解。按照监管部门规定，符合条件的小额贷款公司可从商业银行获得最多不超过资本金0.5倍的批发贷款，以此缓解资金紧张问题。

　　业内建议，银行转贷给小贷公司，转贷比例应从小贷公司资本金的0.5倍逐步放大至2~3倍。小额贷款公司的资金枯竭问题，正在威胁这一新型农村金融机构的商业可持续。在日前召开的小额金融创新与农村发展研讨会上，多位业内人士建议，应进一步落实和放宽有关商业银行转贷给小额贷款公司的政策，转贷比例应从目前小额贷款公司资本金的0.5倍逐步放大。并可尝试通过设立小额信贷债务平台、支持小额信贷机构的股权投资基金以及资本证券化等方式，探索解决小额贷款公司的融资难题……

　　2.转制为村镇银行

　　国务院常务会议2012年4月28日确立的温州市金融综合改革十二项主要任务中，鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织，以及符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行，被业内视为民间资本参与金融机构改革的重要突破口……

　　3.发展为金融公司

　　地方金融改革想在制度层面，特别是涉及一行三会管理的公众金融机构制度上突破，会比较困难。过去几个月，许多小额贷款公司对改制为村镇银行充满期待。不过，全国人大财经委副主任委员吴晓灵给这种憧憬泼了盆冷水，在她看来，村镇银行并非小贷公司出路所在。她表示小额贷款公司的前景不应该是当村镇银行，而应该发展为金融公司。

　　小额贷款公司如何控制风险

　　小额贷款公司扩张发展后的风险管理尤为重要，目前，小额贷款公司未获得央行征信数据库的支持。内部控制风险也是小额贷款公司面临的实际问题之一，多种原因导致其难以吸引优秀人才，在业务审核、流程控制等操作上缺乏竞争力，加大了操作风险和控制风险。“小额、分散”的贷款原则和规章制度的不成熟、不完善也加重了小额贷款公司的内部控制风险，小额贷款公司面临着如何控制和降低风险的问题。

　　六种风险控制措施，一是注重贷前对贷款者个人的信誉、经营能力和业务状况等信息的搜集;二是大额贷款实行集体决策制;三是灵活运用各种贷款形式。如以农户经营权、股权、农村土地使用权的抵押贷款，微小企业流动资产抵押贷款，公司+农户、农户+基地的生产性担保贷款，有固定收入的职工工资性担保贷款，以及贵金属、有价票证为质押的贷款和小组担保、家族式担保贷款等。四是实行月结息和贷后回访制度;五是杜绝信贷人员私下舞弊;六是严格执行操作流程，杜绝运行中的差错。