靠档计息存款为什么被叫停？靠档计息什么时候取消？

　　靠档计息，是指客户在银行买入定期产品时，如果提前支取，银行会根据客户实际存入时间，以靠近的定存档计算定期利息，剩余的按活期计息。目的是吸引客户购买，帮助银行揽储。

　　一般来说，定期存款采用的计息方式是到期一次性付息，如果有客户在定期未到期时想要提前支取，则计息方式会直接按活期计算，所以提前支取会损失掉一定的利息收入。而按照“靠档计息”方式，假设客户一笔定期存款存期为3年，若在第2年第4个月提前支取，则支取的利息可以按照满2年零3个月这一档期兑付定期利息，剩余期限则按照活期计息。

　　2月14日，工、农、中、建、交、邮储六大行齐发公告，2021年1月1日起，调整靠档计息产品提前支取时适用的计息规则。如在调整日（含）后提前支取，将按照支取日该银行人民币活期存款挂牌利息计息。

　　为何要调整计息规则？六家银行在公告中均表示，“根据中国人民银行关于存款利率和计结息管理的有关规定”。

　　靠档计息产品一度是中小银行的揽储利器，但在业内一直饱受争议，因其违反了《储蓄管理条例》中的有关规定。据媒体报道，2019年12月，监管通过窗口指导的方式，要求银行在全国范围内立即停止办理关于定期存款提前支取靠档计息的相关业务，并逐步压缩该类业务存量，从政策传达之日起到2020年底为过渡期，在过渡期结束后，该类产品余额为零。

　　今年3月，央行曾下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》（下称《通知》），对定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品作出整改要求，此类产品也正式进入了清退阶段。

　　西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文对中新经纬客户端表示，部分靠档计息产品涉及结构化存款，但正如监管整顿所指出，大量结构化存款产品是假的结构化存款产品；部分是通过接力形式，即储户购买的是长期限存款，但允许在规定时点进行转让，根据连续持有的期限获得利息，这种产品存在较大的流动性风险，极端情况下可能找不到接力方。整体看，靠档计息产品存在拉高了银行吸储成本，加大了流动性风险管理的难度。

　　有民营银行人士向中新经纬客户端指出，今年金融业让利实体经济，银行业是主力，如今贷款端利率下降，存款端也就是负债端的利率也必须要下降。监管机构规范靠档计息存款产品意在降低银行揽储成本，从而为达到降低贷款利率、解决企业融资难及融资贵问题。

　　事实上，不仅六大行，今年以来，廊坊银行、张家口银行、众邦银行等多家城商行、民营银行纷纷发公告叫停靠档计息类产品，公告发布后也引发了储户的质疑。

　　今年8月，亿联银行有储户反映，收到银行发来的调研通知，称正在对靠档计息的智能存款产品进行调研，拟在年底前对此类产品进行清退。亿联银行8月27日发布声明，称近期对个别产品进行小范围客户意见调研，引发部分客户对所购买产品利息兑付产生疑虑和误解，对给客户带来的不必要困扰，该行表示诚挚的歉意。

　　12月14日，有储户向中新经纬客户端反映，近期和华瑞银行沟通得知，此前的靠档计息产品将会在12月21日提前按产品到期利率一次性结算至储户账户中，12月21日如果提前支取按照活期利率0.35%计算，也可以存满五年，按4.95%支付利息。华瑞银行客服也向中新经纬客户端证实上述信息属实。

　　“这种处理结果圈了一波粉，既执行了监管要求，又尽力维护了储户的权益。尽管储户损失了流动性，但这样的执行方案可以让人接受。”该储户表示。

　　上述民营银行人士对中新经纬客户端分析，靠档计息产品此前发行的主力是民营银行、城商行等中小银行，大行也有，但规模占比相对较低。中小银行面临的揽储压力更大，吸储也更为激进。

　　在处理办法上，上述人士认为，中小银行的品牌性较弱，储户购买产品时单纯是为了收益高，当面临损失时，往往反弹会更强烈；另一方面，中小银行也不希望将其辛苦建立的口碑付之一炬，因此将根据自身情况“一行一策”，可能会适当弥补客户损失，降低声誉影响。