2020房贷固定利率还是浮动利率好？

　　近期，人民银行发布公告，宣布从明年3月1日开始，推动存量浮动利率贷款的定价基准，从贷款基准利率向贷款市场报价利率LPR转换。原则上，这一转化应于2010年8月31日前完成，那这一次转换意味着什么？将对房贷族产生怎样的影响呢？

　　记者梳理发现，此次人民银行新政主要影响的是2020年前购房、使用商业贷款并且参考贷款基准利率定价的购房者。

　　具体怎么调整呢？简而言之，人民银行其实给2020年前的购房者出了一道选择题。购房者要在2020年3月到8月底之前与银行重新约定房贷利率的定价基准。

　　选择一，选择固定利率。按照规定，商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，也就是说，选择固定利率后就一直维持当前利率水平不变。

　　选择二，选择“LPR+加点”利率。LPR是贷款市场报价利率，LPR每月公布一次，可升可降。也就是说，选择“LPR+加点”利率，你以后的房贷利率也是可升可降的，月供也是可能变多或者变少的。

　　那么，这两种选择哪一种更划算呢？专家表示，对于贷款剩余期限较短、贷款剩余额度也较少的购房者，两种方式的差别不大。但是对于贷款额度和贷款年限都比较长的购房者，选择随行就市更有利。

　　一、为啥要换？

　　这是利率市场化改革的重要一步。2019年8月，央行改革贷款市场报价利率（LPR）。2020年3月起，各家银行开始将存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。

　　二、哪些人受影响？

　　一般来说，只要有个人住房贷款的都受影响，但有几种情况除外：

　　1、公积金个人住房贷款、组合贷款中的公积金部分；

　　2、固定利率贷款；

　　3、2020年底前到期的个人住房贷款。

　　三、房贷利率高了还是低了？

　　1、2020年，存量房贷利率跟以前一样

　　央行规定，转换时点利率水平保持不变。

　　也就是说，在2020年全年，你的房贷利率水平和以前是一样的，没有变化。

　　2、那以后呢？

　　会变化。因为LPR利率是会变化的。

　　2019年，个人房贷挂钩的5年期LPR利率下调了5个基点。

　　2020年2月20日，5年期LPR利率再度下调了5个基点。

　　央行规定，房贷可以由个人和银行约定一个重新定价的周期，最短为一年。

　　也就是说，从2021年1月1日开始，房贷利率可能会随着5年期LPR利率的变化而变化。

　　3、选固定利率还是浮动利率？

　　在转换的时候，个人面临两个选择：

　　第一个是，选择固定利率。房贷利率与你当前的利率水平保持不变，以后也不管LPR利率怎么变化，你的房贷利率都不变。

　　第二个是，选择浮动利率。房贷利率根据LPR的变动而变化。

　　那么，选哪个好？

　　无论是何种转换方式，转换后的房贷利率不得低于原有的利率水平，除非LPR下降。这主要是为了贯彻落实房地产市场调控要求，在流动性合理充裕、市场利率有望下行的情况下，坚守“房住不炒”的定位，不向房地产市场发出错误信号，同时也有助于控制上升较快的居民部门杠杆率。

　　具体来说，业内专家均预计，未来一段时间LPR仍有一定的下行空间。借款人与银行平等协商，采用LPR作为定价基准（浮动利率）将可能是普遍的方式。

　　四、疫情期间，怎么办理？

　　1、不用担心，不用跑银行，将以线上办理为主。

　　央行副行长刘国强表示，考虑到新冠肺炎疫情实际情况，商业银行在开展存量贷款定价转换工作时要尽量争取线上办理。

　　最后来看看网友都是怎么选择的？

　　1. 网友：咨询一下新房备案价是多长时间调整一次，是不是半年 ，谢谢！

　　答：之前杭州是6个月内不让调整。现在，几乎不能调整，除非调价理由非常充分。

　　2. 网友：现在这个行情下，手拿现金好，还是继续买住宅或者公寓？海宁一万以下的房子，值得买吗？

　　答：买住宅好，当然，买海宁一万以下楼盘值得商榷。

　　3. 网友：房贷选择固定利率还是浮动好？

　　答：之前中国人民银行原行长周小川在创新经济论坛上表示，实际上我们中国还是可以尽量避免快速地进入到负利率时代。

　　你可以好好琢磨这句话，直白说利率还是会下降，其实经济下行了，支撑不了现在的利率。那么从这个角度来说，浮动利率好一点。当然，固定利率除非你可以有很低的利率。

　　5. 网友：老师评价下杭语蓝庭

　　答：杭语蓝庭，29000的价格，滨江的产品，加上对面是菜鸟，这个价格我觉得还行，总之不再有那种动辄百万的红利了。

　　6. 网友：钱江世纪城附近有没有什么好的楼盘可以推荐，自住改善

　　答：看预算，杭州壹号院、晓风印月、丹枫四季都可以。而总价稍微低一点的，滨江御虹府，有奥体的光环，地铁、综合体、滨江的品牌，这三大楼盘可以多留意。

　　7. 网友：越秀前滩名邸怎样？谢谢

　　答：前滩名邸是现房，又是毛坯，从当前展现的面貌，建的还不错。应该单价也会是艮北楼盘的毛坯价，在当下应该也蛮难摇的，可以积极关注。

　　8. 网友：越秀前滩名邸蛮难摇的，金科碧蓝湾呢？

　　答：金科博翠碧蓝湾是流摇的，当然，金科的产品其实是还可以的，位置在这里确实不占优。

　　9.  网友：崇贤的新盘，西房-杭语宸露院，都没人报名？

　　答：刚需对价格都是特别敏感的，小高层价格都到23000了，价格红利不多了。楼盘优势是装修还不错，有地暖、新风、中央空调等等，自住可以留意。

　　10. 网友：绿都和宁文华府，投资如何

　　答：和边上二手房价格相差不大，没有多少价格红利。这里城市资源集中度不如勾庄。当然，勾庄发展好了，这里也受益。楼盘的总体还行，也算区域的第一个改善盘，这个价格只能说还行，确实勾庄价格更具吸引力。也可以和运河湾的楼盘，如风尚望和湾和天阅云合源对比选择，未来想象空间会更大一点，离桥西更近。

　　11. 网友：老师点评下近日的土拍

　　答：临平山北溢价率高，和区域当前去化率高，地段好，销售不是问题。确实这么高的溢价率，利润确实不打算的过来，那就看开发商能力了。中天的价格便宜一点，和建筑成本会更高，因为要求公建立面。至于笕桥的地块，合景去除实际楼面价也是不低的，因为住宅是70%，还有住宅70%里面还有10%是共租房，再者算上璟宸府也是流摇的，对于这个价格要周转也不容易。

　　12. 网友：华丰地块靠近地体，拍下来算华丰杨柳郡吗？

　　答：是一个TOD项目，不过体量太小了，只能说是MINI版的吧。一般这种业态复杂，要高溢价率可能性不大。