重疾险新规今起实施 重疾险老产品将全下架

　　按照中国银保监会规定，自2021年2月1日起，各保险机构签订的重大疾病保险合同均应符合“2020 版重疾规范”标准定义，重疾险新规实施。

　　“1天后这些重疾险再也买不到了……”

　　“旧定义重疾即将下架，时不我待，抓住最后的机会！”

　　“同样是甲状腺癌，今天投保获赔100万，明天投保只有30万。”

　　“绝版重疾险，明天不再”……

　　走访注意到，连日来关于重疾险旧版投保的消息在很多保险群或朋友圈里此起彼伏。

　　今天下午，深圳一些寿险代理人告诉，最近咨询重疾险的市民暴增了3到5倍，赶在新规落地之前投保的客户也多了好几成。

　　早在去年11月，中国保险行业协会联合中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称“2020版重疾规范”），对国内已经实行了13年的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》进行修订。

　　新规与旧规对比，主要有哪些不同？

　　面对新旧交替，许多已经购买了重疾险的市民心中往往会存在着这样的疑惑：我以前购买的重疾险在理赔时会不会“吃亏”？对比新规和旧规，到底有何不同？

　　业内专家表示，本次修订的主要内容包括三大方面：一是优化分类，建立重大疾病分级体系。首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。

　　二是增加病种数量，适度扩展保障范围。将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围。

　　三是扩展疾病定义范围，扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围。

　　虽然重疾新规在保障病种上有所增加，但同时在重疾新规中，原位癌和交界性肿瘤被剔出轻症保障范围。而甲状腺癌、较轻急性心肌梗死等3类轻症的赔付比例也有所降低。

　　“甲状腺癌作为高发症，保障却缩水了。”有市民坦言。按照新规，这种轻度恶性肿瘤剔出重疾范畴，TNM分期为I期的甲状腺癌不再符合重疾定义，只能按30%保额赔付。这让很多市民存在担忧。

　　新规生效前，为何出现扎堆投保现象？

　　实际上，虽然剔除部分重疾定义，但新版《重疾规范》更为科学，也更符合当下的医学诊疗标准。那么，为什么市场上出现了赶在新规生效前扎堆的情况？

　　“择优理赔”成为根源所在。

　　一些分析人士坦言，由于新版规范对市场将造成一定的冲击，打破目前的竞争平衡，所以各家保险公司都想趁此机会促销一波旧重疾险，同时也做个顺水人情提升客户感受，也就陆续提出了择优理赔的政策。择优理赔概念成为这个过渡时期的专属产物。

　　按照不完全梳理，目前宣布“择优理赔”政策的保险机构超过30家。

　　按照中国人寿险股份有限公司深圳市分公司出具的说法，“对于持有其长期重大疾病保险产品有效保单的客户，若于‘2020版重疾规范’发布（2020年11月5日）后，首次确诊保险产品条款中列明的重大疾病，我公司将根据客户就该疾病提供的理赔申请，基于该疾病的两种医疗诊断标准选择有利于客户的一种。”

　　值得注意的是，深圳一些保险中介向强调，享受择优理赔有前提，那就是必须在限在1月的最后一天之前投保。换而言之，2月1日之后投保，就不能获得这个服务了。

　　不过，此前已经投保的重大疾病保险的，则不受影响。

　　哪些情况可以享受到“择优理赔”？

　　那么，对于市民来说，哪些情况可以享受到“择优理赔”？还是以甲状腺癌为例，TNM分期I期的甲状腺癌占甲癌发生率90~95%。对此，业内人士支招说，TNM分期I期的甲状腺癌，在旧版规范中是按照重疾来赔付的，而新版规范降级为轻症，只能理赔不超过重疾保险金额的30%。如果“择优理赔”，以按旧版规范的“重疾”来赔，就有一定的优势了。

　　换而言之，买旧版重疾险适用择优理赔的，将来理赔时，新旧标准里哪个更宽松，就按哪个赔。但如果购买新版重疾险，就不能按旧版理赔了。

　　“有些疾病，它会更严格了，有些疾病它会更宽松了，那就按更宽松的赔付。”深圳一些保险人士一言蔽之。

　　专家看点

　　重疾险行业发展将更加有序，向高质量发展迈进

　　伴随着重疾新规落地，可以预见的是，重疾险将进一步回归保障，行业发展更加有序，向高质量发展迈进。

　　北京大学汇丰商学院风险管理与保险研究中心主任雎岚认为，对保险公司而言，机遇与挑战并存。疫情后，民众对健康险的意识明显提高，大家对保险的接受度会更高。同时，挑战也是存在的，市场上各类健康险产品越来越多，产品与服务才是保险公司的竞争核心。

　　她举例称，前25种重疾占到理赔的95%，但产品若捆绑另外一些条款，则在一定程度上损害客户权益。此次新规修订可以认为是倒逼保险公司更新、修正产品，为消费者提供更合理的产品。

　　重疾险老产品将全下架

　　据悉，从2月1日起，旧版重疾定义下的保险产品要全面下架。各保险公司将不得继续销售基于老定义开发的重大疾病保险产品。所有的重疾险产品都会换成新版重疾定义下的产品。据介绍，重疾险新规首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。并且该三种轻度疾病可以获赔的保险金额比例上限，确定为总保额的30%。另外，新规还增加了病种数量，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围。内容表述方面，更加规范统一，消除广大消费者对于重疾定义在人体损伤标准方面与伤残标准描述不一致的困扰。

　　随着重疾险新旧规范切换的时间点临近，近期市场上出现了一些“新产品不如旧产品好”、“新产品会涨价”等误导式销售。一张重疾险保单往往缴费二三十年，保险消费者应该谨慎对待，并且根据自身情况作出合理判断。专家建议，在选择购买保险产品时，首先要对自己的保障需求有清醒的认知，并且仔细看好合同，重点关注一下保险条款，比如保障责任、责任免除等，切勿盲目跟风。另外，在投保重疾险产品时，要如实做好健康告知。