银行理财和保险理财的区别有哪些？银行理财和保险理财具体介绍

　　银行理财和保险理财异同（储蓄与保险区别）

　　储蓄：

　　1、储蓄是爬楼梯，是一种逐步积累资金的方法，它需要经过规定的时间，才能达到目标额。

　　2、如果存的钱不足够多，直仍意外事件发生时，就是杯水车薪，白白着急。

　　3、储蓄是算得出利息，算不出风险。

　　4、《中华人民共和国商业银行法》规定，商业银行可以破产，银行一旦破产，可能血本无归。

　　5、储蓄的利率是可变的，银行利率连续几次下调即是证明。

　　6、储蓄只是储蓄。

　　保险：

　　1、保险是坐电梯，它的特点是投保的同时，就能得到约定的保障额。

　　2、在有意外发生时，领取的保险金会数十甚至数百倍于保费，可谓“四两拨千金”。

　　3、保险是算出了风险的巨额花费，并及时提供给你。

　　4、《中华人民共和国保险法》规定经营人寿业务的保险公司不得解散，保费如期给付。

　　5、保险的保障不会因外界因素而变更。

　　6、保险是一种既保值又具有保险功能的储蓄，当你需要时它会在你身边

　　最近我到银行存款，柜台人员向我推荐银行理财产品。这一段时间，还有保险代理人向我介绍保险理财产品。这两种金融产品到底有啥区别？我该如何选择。

　　首先您必须了解：目前市场上的保险理财主要是投资连结险，集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个保险品种上。这三种产品一般将投保者所缴纳的保费分到两个账户中：保单责任准备金账户和投资账户，前者主要负责实现保单的保障功能，后者用来投资，实现保单收益。

　　银行理财和保险理财主要有以下几方面的区别：

　　银行理财产品不带有保障功能，而保险理财则有死亡保险的保障功能。

　　变额寿险的缴费是固定的，在该保单的死亡给付中，一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡给付额，一部分是其投资账户的投资收益额。视每一年资金收益的情况，保单现金价值会相应地变化，因此死亡保险金给付额，即保障程度是不断调整变化的。

　　万能寿险的缴费比较灵活，您在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不缴纳保费。此外，您还可以根据自身需要设定死亡保障金额，即自行分配保费在准备金账户和投资账户中的比例。因此，死亡保险给付通常分为两种方式：A、死亡保险金固定不变，等于保单保险金额；B、死亡保险金可以因缴费情况不断变化，等于保单的保险金额＋保单现金价值。

　　变额万能寿险的死亡保险金给付情况与万能寿险大体相同。但需要注意，万能寿险投资账户的投资组合由保险公司决定，它要对保户承诺一个最低收益；而变额万能寿险的投资组合由投保人自己决定，他必须承担所有的投资风险，一旦投资失败，他又没能及时为准备金账户缴费，保单的现金价值就会减少为零，保单将会失效，保障功能彻底丧失。

　　资金收益情况不同。银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利。

　　保险理财产品则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。

　　在保险理财产品中，变额寿险可以不分红，也可以分红（目前国内大多属分红型的），若分红，会承诺一个收益低限，分红资金或用来增加保单的现金价值，或直接用来减额缴清保费；万能寿险也会承诺一个资金收益低限，通常为年收益4%或5%；而变额万能寿险则不会承诺，资金盈亏完全由投保人承担。您在选择变额万能寿险时要注意，某些代理人所出示的“资金收益表”只是保险公司以前的盈利情况，并不代表今后的“一定的”收益。

　　支取的灵活程度不同。银行理财产品都有固定的期限，如果储户因急用需要灵活支取，会有利息损失。

　　保险理财的资金支取情况分几种：

　　一是可以灵活支取，如在合同有效期内，投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值，但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少，会影响保障程度。如果全部支取，要扣除准备金账户的费用损耗（因为你已经享受了一段时间的死亡保障），因此只返还保单现金价值，会造成较大损失。现实中，很多保险公司的万能寿险产品为了满足保户的理财需求，在账户管理上讲求“保障少、投资多”的策略，如你缴纳10万元的保费，其中只拿出2000元用作责任准备金即可，其余9.8万用来理财，并且可以灵活支取。

　　二是不可以随时支取，直到保险期满时，死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。

　　目前，各保险公司和银行推出的产品很丰富，除了以上三点主要区别，具体到每一家银行和保险公司，资金收益情况、现金支取相关规定及费用情况都不一样，您可视自己需要抉择。

　　一生最好有7张保单

　　第一张：意外保险单

　　第二张：大病医疗保单

　　第三张：养老保险保单

　　第四张：人寿保单

　　第五和第六张：子女教育及意外保险保单

　　第七张：节税保单

　　买过保险不等于你就了解保险，通常只有在你买第7张保单的时候，你才可能和你的代理人站在一个水平上。所以这里提前告诉你关于保险的10个秘密：

　　1、一旦买了保险，想要退保就不可能了。

　　现实情况：可以退保，但一定会有损失的。退保日期最好是两年后。

　　2.保险金=赔偿金。

　　现实情况：大多数保户得到的实际理赔金额，一般都小于保险金额。

　　在许多险种的保险责任和保险金额中都明确规定，该险种的最高保险金额是多少，即在出险时最多只能赔付的限额。但在具体的理赔过程中，还要根据被保险标的的损伤或破坏的程度而定，因此保户实际得到的理赔金额常常小于保险金额。

　　3、物价上涨，钱会贬值，所以还是不要买保险。

　　现实情况：货币贬值是整个社会的事，即使不投保也同样躲不过。

　　4、主险失效时，附加险还可以继续。

　　现实情况：主险是指可以单独投保的保险险种；附加险指不能单独投保，只能附加于主险投保的保险险种。主险因失效、解约或期满等原因效力终止时，附加险效力也随之终止。

　　5、买保险之前，首先要做的是挑选保险公司。

　　现实情况：首先要挑选的是保险代理人。

　　6、投连险可能会取代传统保险。

　　现实情况：如果客户的需求变化性不大，那么传统寿险有时会更加适合。投连险是一种具有高度灵活性的寿险，与传统寿险相比，具有保费、保额可变，缴费、领取方式也可按自身意愿随时调整,投资收益稳健可观等优势.

　　7、买两全保险最划算。

　　现实情况：保险公司为你提供双重保障的背后，意味着：你也要为此付出更多的保费。两全保险是对定期寿险的改良，当保障期满时，如果被保险人依然生存，公司将给付满期保险金，也就是“生死两全”，都可以获得理赔的意思。正因此，两全保险的保费要比定期寿险高出很多。

　　8、犹豫期条款可有可无。

　　现实情况：如果在10天内发现保险合同的描述，和代理人的述说不相吻合的话，就可以无代价的行使变更、换保甚至是退保。

　　9、投连险还是不买为妙。

　　现实情况：当你已经购买了足够多的保障型产品时，可以考虑购买投连险。

　　10、保单都有现金价值。

　　现实情况：每年续保的意外险、健康险是纯消费型保险，没有现金价值。定期寿险往往中间会有很少的现金价值，开始和结束时没有。终身寿险、两全保险等长期保单都有现金价值。通俗讲，现金价值就是投保人退保时可以领取的钱数。

　　特别提醒：

　　1、购买少儿险时，豁免条款更有意义。

　　2、全额退保只是理论上的概念。

　　3、理论上，保险公司产品的投资回报率不可能高于投资证券公司的收益。

　　4、意外险多数时候赔付的范围很小。

　　5、有了医疗险，并不是什么病都能赔。

　　6、分红产品不一定会有红利分配，特别是不能保证年年分红。

　　7、尽量选择年缴而不是一次性缴费。

　　8、保险的核心是人寿保险，因为它关系到人最根本的问题———生存。

　　9、保险真正的服务就是理赔。

　　10、保险赔偿金不征税。

　　11、保险合同无效有两种情形：一是全部无效；二是部分无效。