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万能险的利弊 选对保险产品应对紧缩
预期年化收益不敌5年定存不可轻易退保
银行都加息了，怎么我的万能险预期年化收益率反而下调了，我是不是应该退保呢?陈先生表示，就在银行上调利息的前一周，他买的一款万能险产品刚刚公布3月万能险预期年化利率公告，将个人及银保万能险预期年化利率均下调0.125%，从2月的4%下调至3.875%。
据了解，目前市场上，大部分保险公司的万能险结算预期年化利率均低于5%，在4%上下徘徊。相比之下，本次加息后，5年期定期存款预期年化利率已经达到了5.25%。显而易见，绝大部分万能险产品在预期年化收益率上没有跑赢5年期定期存款。
在加息后预期结算预期年化利率提高的前提下，有些保险公司的万能险结算预期年化利率却不升反降，这也造成了部分投资者想要退保的情况。对此，保险公司表示，万能险结算预期年化利率的调整属于正常的短期波动。央行加息后，市场结算预期年化利率可能会出现一定程度上升，公司将会根据实际情况对结算预期年化利率进行调整。
保险专家则表示，虽然前期有部分万能险结算预期年化利率有所下调，这可能是因为保险公司经营受市场波动影响，造成的预期年化收益下降，这并不影响加息对万能险预期年化收益带来的利好作用。同时，由于万能险的结算预期年化利率是每月公布一次的，所以，一般加息后万能险随息浮动的效果最为明显。
对于退保是否合算，保险专家表示，如果就因为短期预期年化收益不理想而选择退保的话，可能并不一定划算。因为退保并非全额退款，保险公司会根据投保人的投保时间长短来扣除一定费用，反而得不偿失。某些情况下，退保导致的损失可能要大于银行存款预期年化利率提升带来的预期年化收益。
保险专家表示，保险的最大功能在于保障，保险产品内都含一定比例的意外保障，这是银行定存所不具备的优势。在购买和安排家庭人身保险的时候，一定要以保险保障功能为重，而不要过于重视保险的储蓄功能。不能简单地将保险产品同其他金融产品相比较，保险的主要功能是保障而不是投资，这是其他理财产品所不能替代的。不管面对什么情况，不要轻易退保。一般情况下，只要对家庭经济支出不至于造成压力，不管是加息还是其他情况，还是选择继续持有为好。
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