投资退休的3种最佳方法

作者:芭芭拉·埃斯纳·拜耳（BarbaraEisnerBayer），查克·萨莱塔（ChuckSaletta）和埃里克·沃克曼（EricVolkman）（TMF金星）

在为退休储蓄时，您要确保充分利用自己的投资，因此，当这一天终于到来时，您将拥有尽可能多的钱。您投资的帐户可能会对退休时拥有多少资金以及如何最大程度地减少税收损失产生重大影响。

下面，三位经验丰富的MotleyFool贡献者回顾了退休投资的最佳方法，以最大程度地利用您贡献的资金。

百万美元储备金的直接途径

查克·萨莱塔（ChuckSaletta）：也许退休时最容易获得百万富翁身份的途径就是投资您的401（k）。如果您足够早地开始并持续投资足够的资金，那么即使您从该帐户中积away下来的钱也获得了非常糟糕的回报，您甚至可以退休百万富翁。这使您的401（k）成为您退休投资的不可思议的强大工具。

401（k）投资的最佳功能之一是，这笔钱直接从您的薪水中支取，并自动代表您进行投资。这意味着一旦您完成了一次性的工作来设置您的捐款和投资，只要您受雇于同一家公司，它们就可以继续。这也意味着，一旦习惯了捐款，您可能会发现自己并没有失去为工作而付出的金钱。

401（k）型投资的另一大特点是年度缴费限额很高。在2021年，大多数50岁以下的人每年可以贡献19,500美元，而50岁以上的人通常有资格获得26,000美元。将这些相当高的限制与直接从薪水进行的自动投资结合起来，您的401（k）很容易成为退休储蓄的最大来源。

此外，401（k）型计划是税收优惠的。在所有此类计划中，帐户内的资金都会增加递延税款。在传统风格的计划中，您可以立即从缴款中扣除税款，但是当您提取这笔钱时，会将其作为普通收入征税。在罗斯（Roth）风格的计划中，您需要为所缴纳的钱缴纳全部所得税，但是，一旦您达到591/2岁，就可以完全免税提取您的钱。

尽管如此，401（k）计划仍存在弊端。最值得注意的是，它们旨在为退休储蓄。如果您希望提早提款，通常会被迫除欠任何税款之外再支付10％的罚款。此外，在罗斯风格的计划中，如果您在591/2岁之前提款，则算作您的资金增长的部分提款应作为普通收入征税。这些费用使您难以在标准退休年龄之前使用401（k）风格的计划筹集资金。

最简单，最灵活的退休账户

芭芭拉·拜耳（BarbaraBayer）：尽管401（k）计划是不错的投资工具，但并非每个人都能在传统的雇主那里找到工作来为其提供赞助。据《福布斯》报道，自雇劳动力约占所有美国人的30％，并且这一数字还在继续增长，特别是因为COVID-19大流行使每个人都可以在家中工作并独立生活。

但是问题在于，自雇的退休储蓄者不符合工作场所401（k）的资格。取而代之的是，他们可以选择（有时甚至更好！）通过个人退休帐户或IRA储蓄高年级。

这些退休帐户始于1974年，目的是帮助那些没有资格获得退休金的人。它们是税收优惠帐户，因此根据IRA的类型和您的收入水平，您可能会在供款方面获得税收减免。您投资的资金将继续免税增长，直到您开始提取资金为止。这时，根据您选择的IRA类型，您可能需要纳税。

两种主要类型是传统的IRA和RothIRA。在2021年，他们的供款限额均为6,000美元（如果您年满50岁，则可以再增加1,000美元）。使用传统的个人退休账户，如果您的收入低于一个申报人的收入低于$65,000，而共同申报人的收入低于$104,000，则您的供款可免税。一旦您达到591/2，您就可以提取这笔免税的钱，但是您将以固定收入水平缴税。

第二种是罗斯IRA，由税后资金资助。您没有预先扣除税款，但是一旦您在591/2岁之后开始进行提款，所有提款都将免税。这非常好，因为您的投资可以积累，并且在高年级时无需为投资利润纳税。但是，对于那些希望资助罗斯IRA的人，有资格要求和捐款限制。

小企业主或个体户也可以开设缴费限额较高的SEP-IRA或SIMPLEIRA帐户。

所有这些帐户中最好的部分是，与401（k）的投资选择有限不同，IRA是自我控制的，因此您可以投资股票，交易所交易基金（ETF）和共同基金。这为您的未来投资提供了最大的灵活性。

让中间人为您工作

埃里克·沃尔克曼（EricVolkman）：我建议开设一个传统经纪帐户。我认为，这是退休投资的最佳选择，因为它具有很大的灵活性。

如今，即使是最简陋的交易帐户也提供大量证券来投资-ETF，股票，债券，共同基金，衍生工具等。经纪人很乐意允许客户基本投资他们所投资的任何东西。有兴趣将钱投入。

拥有如此多种选择非常好，尤其是因为它可以轻松地根据最终退休人员的投资风格和目标调整投资组合。您是喜欢购买衍生品的经常冒险的人吗？蓝筹股的买入和持有人？设置并忘记类型？以上所有的混合？一个好的经纪人可以提供最适合您的个人资料的机会和资源。

对于退休储蓄者而言，传统经纪账户的另一个好处是其中大多数可以使用许多工具。这些包括但不限于访问分析师研究，咨询服务和教育资源，使您可以获取或提高对金融证券和交易的了解。

例如，我的经纪公司TDAmeritrade不久前就被其大同业CharlesSchwab（纽约证券交易所股票代码：SCHW）吞没了-有一个“市场更新”新闻提要，该新闻提要讲述了宏观和微观经济发展以及个别公司的举动的故事。。TDAmeritrade/Schwab还提供了一个便捷的股票筛选器，使我可以根据我可以调整的标准来缩小潜在投资的范围。

经纪人的另一个好处是，由于几年前爆发的收费战，如今基本上不存在交易佣金。因此，即使在您最喜欢的公司中购买一大笔股份，在许多经纪公司中也将产生0美元的费用。（顺便说一句，Schwab是免佣金交易的先驱。）

自20世纪末以来，美国金融发生了翻天覆地的变化。如今，证券交易成为从事金融业工作的人或他们的富裕客户几乎排他的省的日子已经一去不复返了。如今，即使在财力有限的人们中，拥有这种金融工具的情况也已司空见惯。

这可能会导致现代时代的经纪人帐户成为退休储蓄者的最大优势-便利。

随着在线和移动交易的激增，开设和维护帐户就像启动应用程序或访问网站一样简单。而且，许多经纪人的最低开门金额甚至很少。例如，Schwab的价格为$0。可以通过在智能手机上进行一系列的鼠标单击或点击来进行研究，寻求投资建议并最终进行交易。

简而言之，一家体面的证券经纪公司可以提供确定的退休储蓄者所需的几乎所有服务和资源。这是一站式商店，为那些梦想着黄金时代的大金蛋的人们提供一站式服务。