人寿百万如意行，不用花钱的意外险？

“有事赔钱，没事返钱“，是不是很多人都喜欢这样的保险？感觉不用花钱就能白嫖一份保障，心里美滋滋？但，保险公司的羊毛这么好薅？最近中国人寿的一款名叫百万如意行（盛典版）的意外险，十分火爆，吸引了很多人的眼球，保至75岁，没出事的话，75岁再把你交的保费全部退给你，产品到底怎么样？咱们一起来看看：

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产品内容▿为了方便说明，我们以10万保额为例：

基础责任

一般意外：

身故/高残，赔付保额的10倍，也就是100万

特定意外：

百万如意行（盛典版），把特定意外分成了8类，如果发生这8类特定意外，能获得高额的额外赔付。步行、骑行意外，额外赔付5倍基本保额，能赔150万，私家车、公务车/电梯意外，额外赔付10倍基本保额，能赔200万。客运交通/8种自然灾害/公共场所特定意外，额外赔付20倍基本保额，能赔300万。轨道交通/航空意外，额外赔付40倍基本保额，能赔500万

期满保险金：

75岁期满，返还所交100%保费，举个例子，30岁男性，买10万保额的百万如意行（盛典版），交20年，保至75岁，保费2440元/年，如果至75岁满期时未发生事故，则按所交保费给付满期金，2440*20=48800元，合同终止。

疾病伤害：

身故/高残，根据不同年龄段，赔付120%~140%的保费

附加责任

意外伤害住院医疗：分为意外住院津贴，和特定意外重症住院津贴，因意外造成的住院，每天可补贴保额的千分之二，10万保额就是200元/天，特定意外重症住院津贴，是在意外住院津贴的基础上，再额外给付保额的千分之二。不过，我在在这要提醒大家一下，这和我们平常所了解的意外医疗是有区别的，

意外医疗，是由意外造成的医疗费用，只要在额度内，花多少钱就能按比例报销多少钱；而百万如意行（盛典版）的这项责任，则是不管你住院花了多少钱，它都只能按你的住院天数来给钱。意外住院，一天花了500还是5000，保险公司都只给200+200=400元。

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产品优缺点▿以上就是百万如意行（盛典版）的保障责任了，下面我们逐项分析一下它的优缺点：

优点

1、交通类的身故/高残保障额度高

市面上的综合意外险，优质一些的，交通意外最高能赔到两三百万，百万如意行（盛典版），可以在一般意外赔付上，额外赔5-40倍的基本保额。也就是说，买10万保额，发生如轨道交通意外、航空意外，最高能赔到500万。

2、非意外身故/高残，赔付1.2~1.6倍保费

基本意外险是不保疾病的，百万如意行（盛典版）对因疾病原因造成的身故/高残，也给出了一定金额的补偿。

41周岁前，按合同所交保费的160%给付；41~60岁，按合同所交保费的140%给付；61岁后，按合同所交保费的120%给付；注：疾病等待期（180天）内，疾病身故/高残，只给付100%保费

缺点

1、不保普通伤残

百万如意行（盛典版）的赔付比例虽然高，但有一点大家一定要留意，它是只有身故或者全残才能赔的，全残是个什么概念呢？

这基本是非常严重了、生活完全不能自理了，才能达到的标准，像杨过那种断了一只胳膊的情况，也就是个5级伤残的水平，即使也会对个人生活、工作造成影响，但百万如意行不赔。赔付门槛相当高了。

2、不保意外医疗

实际上，生活中发生小磕小碰意外的概率，要比身故/全残高得多。所以，能不能报销意外受伤后，不管是门急诊，还是住院产生的意外医疗费用，就显得尤为重要。可惜的是，百万如意行不保意外医疗，这钱都得自己掏。

3、不保猝死

996的工作节奏，猝死高发，很多意外险，也与时俱进跟进了这项责任，即使猝死不属于意外，也能赔，而百万如意行盛典版，明确地把猝死写进了“免责条款”里，也就是说，如果发生了猝死，是不赔的。

4、性价比低

市面上优质的综合意外险，每年保费也才两三百块；为了返还保费，百万如意行每年要多交2000多块钱，而且返还的这笔钱，还要在几十年后才能拿回来，没有一分钱的利息，多的钱，存银行都比交到这强啊，划不划算，想必大家一眼就能看明白了吧。

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总结一下▿总的来说，百万如意行盛典版并没有宣传的那么好，没有意外医疗保障、保障范围窄，满期返还的保险金也没啥优势，性价比很一般。大家买保险的时候，不要只听业务员嘴上的宣传，好歹自己了解下条款，保什么、不保什么，心里要有个数，只有这样，才能买到真正匹配自己需求的保险产品。

像普通工薪家庭，就完全没有必要，买这样一款一年几千块的长期返还型意外险，一个「一年两三百块的综合意外险」，就完全顶用了。

>>>30岁男性，买10万保额百万如意行（盛典版），交20年，保至75岁，保费2440元/年，获得的保障为：

活着有期满金：48800元

疾病身故/高残最高赔付：68320元（交完保费，50岁因病去世，赔付所交保费的1.4倍）一般意外身故/高残：100万特定意外身故/高残：150万~500万>>>30岁男性，买大家保至尊版，308元/年

获得的保障为：一般意外身故/伤残：100万，特定意外身故/伤残：180万~400万，猝死保障：30万，意外医疗：5万（0免赔，100%报销，不限社保用药），住院津贴：150元/天，骨折津贴：100元/天，可以看到，在保障内容差别不大的情况下，百万如意行每年要交2440元；

大家保至尊版每年只要交308元，而且赔付门槛更低、责任范围更广。

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每年少交的钱，放到年金、增额终身寿里复利增息，也比一分钱利息没有，白放上几十年要强得多吧。完全没有必要为了返本，去当这个冤大头。

更何况，百万如意行还只保全残不保伤残，同样是长期意外险，守护神不仅保伤残，而且意外伤残还能豁免后期保费，价格也更实惠。

感兴趣的话，可以预约保险咨询顾问，详细了解~

Ps：

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