好医保急了，一年退保近1亿，怎么回事？

最近，我注意到两个数据 ——1）好医保2020年的保费收入，超过了95亿。这可是一年只要几百块的医疗险啊，体量相当大了，果然“大树底下好乘凉”。2）好医保的退保金额，也同样让人吃惊，高达8600多万，四舍五入一下，差不多一个小目标了。（图源：中保协官网）

图中框出来的“健康金福悠享保个人医疗保险”，其实就是6年保证续保版的好医保。我算了下，好医保的退保率达到了0.898%（8617/959623）。这么看，你们可能没什么感觉，那我们来对比下，市面上同样很受欢迎的平安e生保的数据，

保费收入超54亿的，是平安e生保系列一款非保证续保的产品，平安e生保（保证续保版）位列第三，2020年的保费收入63254万元，退保金额222万元。同样是6年保证续保，e生保的退保率是0.35%；好医保0.898%的退保率，是e生保的好几倍。

相应地，好医保的投诉量也跟着水涨船高，甚至凭一己之力，把承保公司 —— 中国人民健康保险股份有限公司的理赔纠纷投诉量，拉到了第一位，根据银保监公布的消费者投诉情况统计表，

可以看到，一季度人民健康理赔纠纷投诉量为516件，同比增长了205.33%，比平安人寿还要多出近200件！

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本来吧，好医保价格实惠、产品也还算不错，但问题出就出在 —— 它没有任何的售前售后服务，售前服务是指帮忙挑选产品，售后服务则是指理赔协助。

在用户对保险并不太了解的情况下，一方面，将投保的过程设置得过于顺利，为将来的理赔留下了不小的隐患。就拿卖得最多的18版好医保长期医疗来说，它的健康告知，对“肿瘤”的表述非常笼统。暂且不说很多人在投保时根本不看健康告知，即使是看了的，也容易踩进坑里。

做个小调查，你们看到这个健康告知中被框出来的肿瘤，脑海里第一反应是什么？癌症？恶性肿瘤？如果你是这么想的，那就妥妥地踩坑了。像常见的乳腺纤维瘤、子宫肌瘤、肝血管瘤等良性肿瘤，都在告知的范围内。如果你在投保时，忽视了，没有告知，那不好意思，好医保的结论就是“拒赔”。

如果你是在18年左右买的好医保，一定要高度注意了，即使好医保在19年的时候更新了健康告知，把笼统的“肿瘤”更规范地表述成了“恶性肿瘤（含原位癌）、良性肿瘤、宫颈上皮内瘤变”，但，因为你最开始买的就是2018版的，而续保的时候又是免健康告知的，

所以，即使你已经续保到最新版本了，理赔的时候，也还是会以你第一次投保时的版本，来判定你有没有如实告知。另一方面，出险了，好医保也没有理赔协助，两眼一抹黑，这体验当然让人不爽。一来二去的，理赔纠纷多了，退保的人也就多了。

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在中国裁判文书网上搜“好医保、拒赔”这两个关键词，

可以看到类似的理赔纠纷还很多，我总结了一下，好医保拒赔原因无非就是以下这4种：

1、未如实健康告知

购买保险就是要100%确定，在将来遇上事的时候，能把风险转嫁出去，顺利拿到理赔。健康告知没做好，钱白交了不说，出险了还会引起理赔纠纷，劳心劳力。至于如何做好健康告知 ？其实我们写过详细的指南，后台回复：健康告知，就能看到

2、既往症不赔

医疗险对既往症一律是免责的，常见的既往症定义，一般有3条：

通俗点来讲，有这4种情况：①高血压、糖尿病、慢性肝炎、慢性肾炎/胃炎、类风湿性关节炎等，确诊后需长期治疗的慢性病；②脑梗塞、瘫痪、癌症肿瘤等大病，投保时还在治疗或是恢复中；③还有那种已经生病要治疗了，才想起买一份医疗险来报销的，这种摆明想薅羊毛的，保险公司也不傻，也是不赔的。④目前仍未确诊，但是已经初见端倪、长期持续的病，比如长期头痛、血尿、便血、持续性发热、长期不消的体表肿块、不明原因的出血、反复呕吐、晕厥等。

其实这个逻辑很容易想明白：保险公司承保的是未知的风险，而既往症属于已知的、明确的风险。想把保险当成羊毛来薅，保险公司当然不会同意。

3、不在保障范围内

比如，没有达到免赔额，通常百万医疗险都有1万元免赔额的限制，自费超过1万的部分，才能报销。就好比，你买东西的时候，有一张满400-50的券，你得满400才能用吧，你没满400，就怪人家不给你减50，不减就是骗人？好像不太合适…

再比如，触发了医疗险的免责条款，常见的免责条款有：医美整形（隆胸、植发等）怀孕生育（分娩、产检等）遗传疾病（染色体异常等）高危行为（潜水、跳伞等）违法行为（酒驾、毒驾等）故意行为（挑衅致伤残等）

4、不在合同保障期内

像，等待期出险，通常医疗险的等待期在30天至90天之间，这个时间段内因疾病出险，保险公司是不赔的。主要呢，是为了防止有人恶意骗保、带病投保。

像，到期忘记续费，因为医疗险大多是交一年保一年，就会导致有很多人忘记续保，结果在理赔的时候才发现保障已经到期了。

实际上，这4大类原因，也是很多人投保百万医疗险的“知识盲区”。对于普通人而言，根本没那么多精力从零开始学习保险知识，想要合适的保险、减少理赔纠纷，最好的办法是交给专业的人去做。

一个专业的保险咨询顾问，能用最快的时间，帮你梳理好两个保险最基础的两个问题：什么情况不能买？什么情况不会赔？只有这样，你花的钱才值当，才安心。

像我们大白的用户，从购买产品到后续的出险理赔，都有专人跟进。不止医疗险，重疾、寿险、意外险，也是一样。买保险，并不是填下个人信息、付完款就完事，那么简单；理赔也不是上传点资料，保险公司就会打钱，那么容易。忽视其中任何一个细节，都有可能降低效率，甚至改变事情的走向。因此，每个家庭、每个人都需要一位专业负责的保险咨询顾问