我为什么要买之前看不起的增额终身寿

不知道你们有没有这种感受 ——在投资市场上想赚点钱，好难啊。市场完全不按套路出牌，尤其是这两个月，我都亏麻了…

股票市场：今天领涨的版块，第二天暴跌，切换得特别快；

基金市场：和人生的走势差不多，总是起起落落落落落落落落落落…

屋漏偏逢连夜雨，没投进市场的闲钱吧，又因为利率下滑，而收益缩水。像我之前给你们分享过的，我自用的两个「利率比余额宝高，用起来和余额宝一样方便的」货币基金，

这还不到半年时间，七日年化利率就从3.4%降到现在的3.1%左右了；招行招*宝更是连3%都守不住了，跌到只有2点几个点了…让本就不富裕的家庭，雪上加霜。

（一年期存款基准利率）

但我也不可能眼看着我的资金缩水啊，这不是我的性格，辛苦赚来的钱，总得给它找个好去处。看来看去，觉得还是要配置点这种能稳健赚钱（终身3.5%利率）的增额终身寿。

说实话，以前顺风顺水挣钱的时候，是真看不太上这类稳健型产品，觉得我为啥要把钱投到这里面，随便买个基金都能跑赢好嘛；但现如今这种形势，也顾不上脸肿不肿了，该上还得上。

01

选增额终身寿，我也是经过深思熟虑的：首先，把钱投在这类资产里非常的安全。

我这部分钱，本来就是要求稳的，所以我肯定是要找个绝对安全的地方，存起来。而在资产新规后，除了国债、50万以下的银行存款外，安全的资产就只有年金、增额终身寿了。国债和银行存款的利率，大家有目共睹。

能够把3.5%、4%的利率保障几十年的年金、增额终身寿，就成了最好的选择。再加上，年金、增额终身寿背后还有银保监会兜底，即使保险公司作死整出什么幺蛾子，也不用担心手上保单的兑付。

像之前安邦就经历过这种情况，疯狂扩张版图，最高峰的时候，保费甚至超过了平安。结果银保监会摸底发现：安邦619亿的注册资本，只有10.96亿，是真实资本！相当于存在600亿的资金缺口，银保监会果断出手接管。最后不仅是人寿保险业务，连上安邦1.5万亿的理财保险产品，也都没有发生一起逾期和违约。

其次，它能给我的整个资产配置，增加一些稳定性，是压舱石。

因为我的大部分钱都在股票基金里，有些过于激进了。虽然行情好的时候，成绩还可以，但想要常年保持这种势头，也很难。所以，即使增额终身寿的利率没有那么惊艳，为了总资金的持续稳健考虑，还是应该要配置一些的。（经历了市场的毒打，才悟出的道理…）

我举两个例子，

我炒股炒基金，第一年赚100%，50万变100万；第二年亏50%，100万又变回了50万。一顿操作猛如虎，年化收益率0%；

如果拿这笔钱做相对稳健一些的投资，比如第一年只赚10%，50万变55万；第二年仍能保持10%，55万变60.5万，反而比第一种方式还要赚得多一些。

买增额终身寿、年金也是这么个理，3.5%、4%的利率看着不高，但它能锁定个几十年呀，长期积累下来，涓涓细流也能汇成汪洋大海。即便一夜暴富的路子走不通，我总还可以慢慢变富嘛。

最后，增额终身寿资金支取方便。

年金嘛，要到约定的时间才能领取。适合现在已经有确定需求的，比如教育、养老啥的；因为我目前还没有结婚、没有自己的小朋友嘛，眼下的话，教育和养老的安排，还不那么着急。但是步入人生的新阶段，成立自己的小家庭，也就差不多是这两年的事了，

后面要买房啊，可能养育小朋友啊什么的，用钱的地方会比较多；再加上我投资也可能需要资金周转。所以增额终身寿相比年金，能按照自己的需求来灵活支配这一点，对我来说，会更合适一些。

比如我后面要用钱，那我可以在手机上通过减保，从账户里领钱；也可以通过保单贷款的形式，借出保单现金价值的80%，最快的时候一个小时就能拿到钱，一般情况下，工作日一两天内到账。

问保险公司借钱，要比问银行借钱划算。借款到期还可以只还利息不还本金，继续续借…而且还不影响保单的效用，出了事，保险公司一样要赔。蛮多生意人喜欢用保单来借钱的。

综合这么几点考虑，我就上了车。

02

不过我买的产品，已经下架了。这里还是简单分享下我的思路。

1） 收益。

当时我投保的时候，我算了一下，到了我40岁的时候，收益率已经3.46%了。这是不操心就能获得的收益，而且是复利。持有时间越长、收益越高。比如持有30年，单利有6%；持有40年，单利能达到7%。在目前市场上，本金绝对安全的情况下，是很难找到有相等收益的理财。所以还是比较满意的。

2）投保门槛低。

前几年被消费主义洗脑，没攒几个钱；这两年我才开始意识到要存钱了，但大部分资金都在股票基金里，手上的闲钱不多。我买的趸交5000元、年交1000元就能起投，正好就还蛮适合我的，用少量资金先占个坑，锁定一个长期利率3.5%的投资账户。

3）加减保灵活。

因为我股票基金玩惯了，资金经常进进出出的；再加上我前面也讲了嘛，我这两年是有结婚的打算的，后面要用钱的地方也会比较多。所以我对资金的灵活性这块，需求特别高。我看了下，按我这种买法（年交1万2，交5年，算下来每个月其实才1000块钱），

到第7年的时候，现金价值就已经超过保费了。这时候，它就相当于成了我的一个“享受着终身3.5%的稳定利率，又可以随时领钱的资金账户”，真的太香了好吗。

然后前7年，这个钱也是可以领出来的。准确的说，犹豫期15天过了之后，这钱就能领，只要满足账户里留有一定的现金价值就行。

但这时候会有一些损失嘛，就像你去银行存个定期，要提前支取也都只能按活期来算一样。不过我觉得也完全没必要，本来就是存的对生活、投资完全没影响的钱，数目也不多。基本这个钱，我也不会想到要去动它。

但增额终身寿这种设计，就让我很安心。至少这笔钱的控制权在我自己手里，我想领，随时都能领。再加上，这个产品的加保也比较灵活：只要产品不停售，加保不限次数、不限频率，啥时候有钱啥时候加。

不过可惜的是，我买了之后，互联网新规就出来了，这款产品没坚持多久就下架了，自然也就不能加保了。我还为此专门打过客服电话，客服表示说，现在上面不欢迎把增额终身寿做得太灵活，所以保险公司都不敢把加保功能写进合同。

我自己后面也了解了一圈，目前在售的增额终身寿，只要产品下架，一般都不支持加保了。比如刚下架的传世壹号、利久久、金满满，就连天天向上，原本信誓旦旦说停售不影响加保的，结果5000万额度8个小时卖光后，保险公司立刻把加保功能给关了。

所以，我现在也有点后悔当时没买多一点。反正你们有预算，就尽量早点锁定。（具体产品可以参考我们的这篇盘点文章。）毕竟加保功能即使写进了合同，比如增多多2号，也不一定能抗得住压力。（至少从天天向上这个事上来看，还是有一定关闭加保通道的风险的）以后能追加当然最好，不能，也不会跟我一样后悔。

买完了，后面如果要用钱，这就是个终身3.5%的资金账户；如果不用，留着补充养老金也不错。资金在账户里，留存的时间越长，滚雪球效应也就越明显。老了还是笔意外之财。总之手里有钱，不管多少都是一分底气。

考虑到我们的读者里，有不少人都是有了家庭、有了孩子的，我再多说两句，增额终身寿、年金这类产品，还可以起到资产隔离、财富传承的作用。具体怎么操作，每个家庭的情况不一样，免费咨询顾问老师，一对一沟通吧，我就不多啰嗦了。