4年就回本的弘康利多多增额寿险为什么不是爆款？

‍‍近段时间，利多多增额寿险一直践行着，“只要我不尴尬，尴尬的就是别人”的核心思想，先后开启了5年缴费期停售、15年缴费期停售、全部停售、所有缴费期间再上市的历程，完美诠释了什么叫做“炒停售”。不过，话又说回来，利多多作为一款增额寿险，仍然有3点优势：1，一次交保费4年回本；2，男士买，趸交、15年期缴收益最高；3，保单贷款利率暂时低至4.5%；离所有增额寿险下架还有9天，今天再跟大家一起剖析一下这款利多多。01 利多多概览

小七将弘康利多多的投保规则整理如下：和所有的增额终身寿险一样，利多多的产品形态很简单，就是在保险公司开个账户，约定一次性付款或者分期付款；保单最主要的是现金价值部分，现金价值可以随时进行减保提取，这就使得增额寿险变成了一个灵活的账户；下再来简述一下整个产品的实现过程：1，如何买；可以给自己投保，也可以给孩子、配偶、父母投保，缴费期间可以选择1年/3年/5年/10年/15年/20年期交，年交保费5000起；2，如何领？保单随时可以通过减保取现的形式提取现金，作为养老、教育等费用支出，没有提取的部分还可以在账户里继续复利增值；3，后悔买少了怎么办？如果后悔买少了，保单后期还可以追加保费，只是加保仅限产品在售期间，如果产品停售以后，就不再支持加保了；（因此这波增额寿险停售后，利多多的加保功能就等于没有了）4，如果急用钱怎么办？如果急用钱，可以选择减保取现；但如果不想减保，还可以采用保单贷款的形式，临时借用资金，贷款金额最高不超过现金价值的80%，利息以保险公司当时公布为准；这样做的好处是缓解了资金临时实用压力，同时也保全了强制储蓄功能；5，万一人不在了怎么办？如果被保人身故，保单前期，保险公司除退回保费或现金价值较大者外，还会有一定比例补偿，具体如下：保单后期，身故金约等于现金价值；这就是弘康利多多增额寿险的整个实现过程；02，收益演示

看完了基本的实现过程，上文中我们提到的有效保额、身故金、基本保额、现金价值究竟有多少呢？保险公司也承诺：保单的有效保额以3.8%的复利递增，实际收益就真的有3.8%吗？以10岁男孩，缴费1年10万为例，该保单的基本保额为76730元：所以，保单3.8%递增的起点并不是10万保费，递增的起点是76730元；因此利多多的实际回报率并不是合同中标出的递增速度3.8%，而是看现金价值的递增速度，这速度始终不会超过3.5%，其他所有增额寿险也是；1，保费投入一次交10万。2，现金价值现金价值就是如果这个保单年度退保，能拿回多少钱；因此现金价值也叫保单可支配金额，是我们最重点需要关注的部分；总保费10万，利多多可在第4年回本、回本以后，保单的回报率上升的其实属于比较慢的，直到第14年才可以达到3.4%，等到21年翻2倍、41年翻4倍~~3，身故金案例中被保人是10岁，由于保监会对未成年人身故有限额，因此一般保险18岁前身故都是退回已交保费；本身，增额寿险保单重点根本不在保障，而是储蓄。4，回报率增额寿险的回报率计算还是非常简单的，由表格可以看出，虽然利多多有效保额的递增比例为3.8%，但实际复利回报率最高不超过3.5%，存到最后，可以达到3.492%；当然，很多朋友喜欢拿银行存款和保险对比，而银行存款、余额宝这些都是单利计算利息，因此，小七也将部分年龄，复利折算成单利后的数据进行了计算，方便大家参考；比如存够10年，保单的复利是3.167%，折算单利是3.658%；存够30年，保单的复利是3.476%，折算单利是5.957%；秒杀所有银行存款了；03对比弘康金满意足

同样都是弘康人寿推出的增额寿险，利多多和金满意足究竟有什么区别呢？首先我们将两款产品的投保规则对比如下：投保规则：利多多截止到45周岁就不能投保了，但金满意足截止到55岁，两款产品都支持隔代投保，年交保费5千起；加保：利多多和金满意足都支持加保，加保都需要进行健康审核，但利多多仅支持产品在售时加保，金满意足停售也可以加保；加保规则，金满意足更友好；减保：两款产品的减保规则是一样的，不限频率，不限次数。附加保障1：金满意足支持附加投保人身故全残豁免保费的功能，这个豁免只有当投保人身故或全残时，被保人保单的保费不用再交了，但是增额寿险保障继续有效，相当于保险公司给交保费了；遗憾的是，投保人的健康告知是非常严格的，比一般的定期寿险要严格太多，还会问近两年内的体检异常，如果从来没有体检过附加这个豁免应该没有多大问题，但是如果之前有规律的体检，报告上难免会有一些异常，想去附加这个投保人豁免就非常难了。不过附加投保人身故豁免是需要额外付费的，所以即便加不了也没有什么可遗憾的，大家额外再配置充足的定期寿险即可。附加保障2：金满意足臻享版额外免费赠送：节假日交通意外额外身故赔付。这些交通意外包括航空意外，轨道交通意外，公共交通意外，自驾车意外，并且保障持续终身，在节假日期间乘坐以上交通工具发生意外，可额外赔付基本保额。这个保障还是挺有用的；但弘康利多多没有附加投保人豁免或节假日交通意外功能；03利益对比

整体数据概览：这部分主要对比弘康利多多和金满意足的数据差异抛开利多多前期回本较快，部分年龄在末期，现金价值也较高的表现。大部分的年龄投保都是弘康的金满意足臻享版表现更优秀。如果女士买：除了20年缴费鸿康的利多多比精满意足的收益要高以外，其他的缴费期间均是金满意足更高。如果男士买：趸交，5年期交，10年期交，20年交，利多多都比金满意足收益要高。如果孩子买：弘康金满意足比利多多均有优势一些。具体数据演示利多多其实回本会更快些，那么它和金满意足的数据具体差异在哪呢？我们以35岁男士投保年交5万交5年、10岁男孩，年交5完交5年为例：35岁男士投保；利多多基本是要高于金满意足的，只有在保单的第8年~第15年的时候，利多多略低于金满意足，但长期来看还是利多多的收益最高。再结合帮其他客户计算的现金价值对比情况，得出结论，男士投保基本上利多多都会比较高一些。并且5年缴费，利多多确实在第6年就回本。10岁的男孩投保：保单的前7年利多多会高一些，之后一直是金满意足高，直到第52年以后这个形势被利多多反超。如果大家比较看重中期的回报率，10年以上的回报率的话，其实还是金满意足相对合适一点。04，热销增额寿险对比

目前市场依然在售的相对较好的增额寿险产品，这些产品中：1）横琴琴童尊享，3年、5年、10年期缴费是目前收益最高的增额寿险，收益率能达到3.499%；2）弘康金满意足，利多多，趸交和15年期缴收益最高，并且这两款产品保单贷款利率非常常低，目前只有4.5%，是市场上保单贷款利率最低的增额寿险了；但可惜的是，利多多停售都不再支持加保，金满意足即便可以加，也需要审核健康告知；3）国联益利多2.0，20年缴费收益最高，并且益利多2.0支持趸交加保，也不受停售影响，如果想选择20年期，并且有加保功能的产品，可以考虑益利多2.0；4）和泰增多多珍藏版仍然是目前趸交加保最自由的增额寿险；并且，不管我们初始投多少保费，以后追加几乎是没有任何限制的，最高上限能加1200万，只不过满18岁以上的被保人，1年内加保超30万会被阻断；5）信泰如意尊3.0主要的优势是可以无息加保，缴费期内保单满2年后，每次加保不超20%保额，只需要补交保费，不需要补交利息；但是这款产品占坑门槛也比较高，年交保费1万起，并且每次加保都有诸多限制；6）光大光明至尊，恒大万年禧，产品收益没有什么优势，但属于增额寿险中，收益相对较好，可以对接养老社区的增额寿险；总体来说：我们买增额寿险，一般确实奔着长期储蓄去的，利多多回本快的优势，或许可以给大家一些安慰，但确实用处不大；弘康的增额寿险，小七认为，最大的优势就是目前保单贷款利率低（目前是4.5%），有个啥急事的，又不想退保减保，确实可以用保单贷款缓解资金压力；如果您看中保单贷款，单从收益角度，成年男士买，利多多几乎各个缴费期的收益要高于金满意足，可以重点考虑；其他年龄或情况，金满意足更优；