有病赔钱没病返本的重疾险真的好吗？

虽然我一直反复强调，重疾险买消费型就可以了。但总有人会花不少钱，去买所谓的两全险。“有病治病，没病返本”，听起来特别美好。却很少有人知道，买两全险有多亏。更不知道，其实给重疾险加个理财险，就能轻松超越大部分两全险的效果。

重疾险本来应该做的，就是得了重疾给我们赔钱。这也是我坚持的投保思路：花一份钱干一件事。但是很多人的心理是这样的。不买保险，害怕自己得重疾了没钱治。但买了保险，又觉得自己大概不会得重疾。要是保险公司没赔给我钱，那我保费不就白花了吗？

两全险就抓住了人们不想吃亏的心理。两全险的含义是，如果你得了重疾，两全险把保额赔给你。如果你到了约定期限，没有得重疾，两全险就把你交的保费返还给你。这就是“有病治病，没病返本”。乍一听，你会觉得，这保险真不错。我得了大病，保险公司给我赔钱；我不得大病，保险公司就把保费退给我。怎么算，我都不会亏本啊！

那么，是保险公司当了这个冤大头吗？实际上，保险公司比客户精明多了。卖两全险，保险公司不仅不亏，还能从客户身上赚更多。

两全险特别的贵。

比如太xx的超x宝两全险，很多人给孩子买了这个保险。给0岁的孩子投保，50万保额，15年交。他每年保费要交4810元。这么贵的保费，实际上里面重疾保障的价值，只有860元。剩下的3950元，都花在了支付保险的两全责任上。两全责任的价格，是重疾保障价格的4.59倍。

为了让重疾险多个返保费的功能，我们甚至要花多几倍的钱，保险公司倒是挺开心，毕竟卖两全险能多收很多保费。但对于本来预算有限的人来说，两全险会占用太多预算。而这些钱本来可以买到更多的保障，让我们的人生更加安心的。而且，花了这么多钱，两全险的保障就到位了吗？

我认为没有。因为在领取了108225的满期金后，被保人的重疾保障也会随之结束。这时候被保人才30岁，他的人生还非常长。人在30岁之后得重疾的概率，也比30岁前要大很多。保障大病风险，一个半途而废的重疾险真的不够。所以，对于经济情况比较一般的家庭，两全险千万不要碰。

你的保险配置思路，是要用有限的保费，买到更全面的保障。为了返保费，把钱浪费在两全险上，就是“捡了芝麻，丢了西瓜”。

我知道，也有人买保险根本不差钱。他们觉得返保费这个功能挺好的，加钱买也乐意。实在不行，就当给自己攒笔钱了呗。但问题是，你买的两全责任，它真的值那么多钱吗？

假设老王给孩子买了一个上面的两全险，一直到孩子30岁都没出险。

那他可以在孩子30岁时，拿回1.5倍的所交保费，也就是108225元。

两全责任每年交3950元，连续交15年，到第30年再返还108225元。

所以，两全责任其实就是一个按时交钱，定期返钱的年金。

那这份年金的真实收益是多少呢？

经过计算，看起来很诱人的两全保障，实际复利竟然只有2.626%。这远远低于市面上很多年金和增额终身寿的收益。更何况，要是被保人重疾出险，两全责任就会失效。所以有一定可能，我们甚至拿不到这份年金。

就算你想“有病治病，没病返本”，其实也根本不用买两全险。两全险的本质就是一个重疾险+年金那么比起买保险公司捆绑好的，我更愿意分开来买例如，我们可以把超x宝换成大黄蜂5号+金满意足臻享版大黄蜂5号负责提供更好的保障，而金满意足臻享版能返更多钱。

新组合的价格变更低了。其次重疾保障方面，新组合不仅添加了中症保障，还有投保前30年额外赔50%。最后，第30年时，新组合能返的钱，比两全险多多了。

同样是每年交3950元，15年交。两全险返108225元，增额终身寿返131755.2元，增额比两全多返23520.2元。计算它们的IRR，金满意足臻享版的收益有3.487%，也超过了超x宝。不仅如此，新组合的重疾保障和返钱功能是完全分开的。不用担心一个赔了，另一个不赔。

有一些经济水平较高的人，他们可能不吝啬保费，愿意去买一些更贵的“好”保险。但实际上，“贵”不代表一定就好。买错了产品，也只是花钱被保险公司占便宜而已。更何况，解决基础保障的问题，本来就不需要花非常多的钱。你买罐可乐，一定要花1千块也没有意义。

另一方面，他们可能没意识到。如果资产达到一定水平，要花更多成本去保障的，应该是自己财产的安全。在我看来，理财险就是给你财富上的保险。别的理财手段，带给你是短期的高收益，可能一夜暴富，也可能一夜破产。但是像年金和增额终身寿，它绝对安全，收益也绝对确定。同时，理财险是以复利增值的，持有时间越长，收益越高。

房子要考虑下跌、转手的问题，存款、国债要面对长期利率下行的趋势。相比其它资产，理财险更适合作为财富的筑底手段。从长期来看，理财险会让你的资产池更加稳定，更加可持续。把每一分保费花在刀刃上，让保险适配自己真实的需求。我希望我的读者，都会是一个更聪明的投保者。