情况有变，这个重疾险不要扎堆买了

这几天要买重疾险的朋友，提醒几个事，很重要。声明：只针对身体有异常的朋友！如果很健康，那大人、小孩、老人的保险，统统可以照着12月榜单直接抄作业。

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超级玛丽5号：核保收紧+风控▿

最近超级玛丽5号很多人工核保单被拒了。大白一男同事，今年3月突感头晕，检查头部CT和颈椎DR都正常，之后也不头晕了。但因为在医院留下了记录，买“超级玛丽5号”、“健康保青春多倍版”、“达尔文5号焕新版”都要人工核保。

他很聪明，选择三家同时核保，健康保、达尔文5号焕新版都爽快给过了，而超级玛丽5号要求他进一步复查“脑部CI、颈部X片、肝肾功能、尿常规等”，这不是变相劝退吗？

走到要人工核保的地步，肯定是智能核保过不了，或找不到能智能核保的选项。所以人工核保是最后的投保机会，一旦被拒，就跟这款产品无缘了。此外，超级玛丽5号风控拦截也严，好些个客户莫名其妙买不了。所谓风控，类似于保险公司把你拉黑名单，不让买，也不给你解释的机会。

只能认命，换产品。02

健康保：人工核保通道关闭▿身体不好，先尝试过智能核保但过不了的朋友，健康保也可以绕道了（注：健康保的智能核保对乳腺结节/甲状腺结节依然是最友好的）。而且，昆仑健康已发布公告，从明年起，将暂停互联网保险业务。

注意：声明强调了产品下架不影响保障

也就是说，健康保普惠多倍版、健康保青春多倍版明年网上就买不到了，今年要买，也要在12月31日23点（本周五）前买好。

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成人非标体这几天该怎么买？▿如12月榜单总结，成年男性原本买超级玛丽5号最便宜（第二推荐是达尔文5号荣耀版、健康保）；而成年女性买健康保青春多倍版（35岁以内）、健康保普惠多倍版（45岁以内）最划算（第二推荐是超级玛丽5号、达尔文5号荣耀版）。但产品性价比太高，保险公司就有“挑剔”用户的资格，现在和泰人寿明显不欢迎“非标体”，而昆仑关闭了人工核保，最后争取的机会也没有。

不想放弃，就再试试以下几家的人工核保。

1.健康问题不严重

• 达尔文5号荣耀版

• 康惠保旗舰版2.0

它俩无论保障还是价格，也都不差。

而且达尔文5号荣耀版，是目前唯一支持只保到70岁、但又不强制捆绑身故责任、价格很实惠的一款：只要基础保障，保额买40万，交30年，男性一年只要4592元，女性一年4120元。

达尔文5号荣耀版是12月31日23:00下架，到时人工核保会同步关闭。康惠保旗舰版2.0是12月30日23:45下架，人工核保也会在那时关闭。

有需要人核的，请直接找老师免费协助，老师会告诉你需要准备哪些材料、帮你递交申请，以及跟进核保进度，你会少操很多心。但最后几天，老师可能忙不过来，大家尽量提前准备好就诊记录、体检报告等资料，提高沟通效率，及早拿到核保结果。

2.有较严重的健康问题

达尔文5号荣耀版、康惠保旗舰版被拒，也不用放弃。再试试达尔文易核版2021。它是专门为身体不好的朋友设计的，在三十多种疾病的核保上有优势：

像高血压、心律失常、糖尿病、乙肝、甲亢、抑郁、肺结节等高发疾病，通过走智能核保（没有人工核保，智能核保也可以找老师免费协助），都有机会加费或除外承保。

比如：乙肝大三阳，ALT/AST不超过上限的3倍，且无其他异常，可以加费买；重度抑郁，确诊5年以上，且无进食障碍等情况，也可以加费买；肺结节，单个结节≤6mm、2个结节及以下，无结节增大、无影像异常，可以除外买。加费只要不是很离谱，大白觉得就可以接受，毕竟能买到最重要。

达尔文易核版的承保公司是阳光保险，国内七大保险集团之一，妥妥大公司。除了西藏、青海，阳光在全国大部分省市都有分支机构，理赔很方便。易核版的保障不算最好，但够实用。

3.重疾险、防癌险都买不到

还有最后一个选择，买增额终身寿险。比如金满意足臻享版，它健康告知只有1条：

被问到的都是很严重的病，如癌症、肝硬化、尿毒症；而高血压、糖尿病、肺结节，这些都不涉及，可以直接买。金满意足收益也很不错，投保第8年左右回本，第10年实际收益已经超过3%，最高能到复利3.49%（增额终身寿的收益天花板）。只要你不减保或退保，它的现金价值（能拿回的钱）就持续增长。

假设30岁男，选择一年交2万，连续交10年：那他50岁时，现金价值有34.07万；60岁时，有48.06万；70岁时，有67.78万；80岁时有95.59万……总之年纪越大，拿回的钱越多。

而且金满意足很灵活，随时可以根据需要从账户里拿钱。真要老了突发大病，也不怕没钱治疗。所以买不了重疾险，是可以用金满意足代替。唯一风险，就是太早生病。因为金满意足早期现金价值不高。

咋办呢？大白建议额外买一份惠民保，至少把住院的治疗费解决了。虽然惠民保续保没承诺，免赔额也有2万块，基本得是超严重的病才顶用。但它没有健康告知、不限年龄，也便宜，没得选择的时候，买了不吃亏。

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大黄蜂5号关闭人工核保▿

以上是成人重疾险的情况；大白再播报下儿童重疾险的动态。大黄蜂5号、超好保也关闭人工核保了，目前惠宝保不支持人工核保，健康保青春多倍版（少儿版）人核通道关了，那还能尝试的就是妈咪保贝新生版。妈咪保贝是12月31日23点下架，人工核保通道会在12月31日15:55分关闭。

宝爸宝妈安排好时间哈。如果连妈咪保贝都被拒保或延期，手头预算又比较多，也可以考虑用金满意足代替重疾险。以0岁男宝宝为例，年交5万，交10年：

在第8年的时候回本，之后每年，现金价值不断长大，利率也不断涨。中途生病，可以取出来应急；要是没生病，账户里的钱，之后小孩上大学、读研、留学、买房子、结婚、创业什么的也都用得上。而且孩子能健康成长到十几二十岁，再次尝试买重疾险能买上的概率很大，保费可以用金满意足里的钱支付。

金满意足这个产品，12月31号也会下架。手里有闲钱，可以考虑买一部分，拿一个保底的收益。有不懂的，都可以问老师，问不花钱~

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30岁+，可以不买重疾险吗？▿有朋友问我，30+到底要不要买重疾险？大白在这里回复下。年龄其实不是关键，主要你自己要算下：如果真不幸得了大病，即使不考虑治疗费（可以用医保+医疗险解决），你手头有没有足够现金支撑你安心休养2-5年而不用工作上班。

重疾险是由南非一位叫马里尤斯·巴纳德的医生发明的；他有个肺癌女病人，他帮她做了切除手术，很成功；术后，马里尤斯医生让女病人好好静养2年再上班（在当时，如果照办能活十年以上）。但女病人是个单亲妈妈，要为2个孩子赚房租学费，只好一出院就马上工作。2年后，她就因为癌症复发，离开了人世。这对马里尤斯医生触动很大：

作为医生我可以救治病人，甚至可以延迟和挽救病患的生命，可我却不能解决病患因为缺钱而放弃治疗的难题。因此，我当时就产生了设计一种保险的想法，它能够解决病人被确诊大病时的费用问题，而不是身故后才获得赔偿，身故金对病人治病无济于事。这就是为什么大白一直强调重疾险主要作用不是解决治疗费，而是补偿大病所产生的各项「隐性损失」：

首先收入会中断，家人也需要请假去照顾病人，家人的收入连带受影响。而生病期间，房贷还得还吧？孩子得继续读书吧？老人也得赡养吧？所有原来的支出，没有太大变化。同时，会新增其他支出，比如去外地大医院看病产生的交通费、食宿费；住院期间，请护工的钱；出院后长期的康复费、营养费…

所以重疾险买不买，就看你有没有应对这些“隐性损失”的其他途径或储蓄，以及这些途径变现是否足够快，变现是否有损失：

如房子、股票可能要折价出售，而重疾险保额买50万就一次性赔50万，根据《保险法》，如果事实清楚、理赔资料齐全，保险公司要在30天内完成赔付。理赔数据是最好的投保参考，代表了真实的风险分布。从保险公司理赔报告及大白客户真实出险案例看，重疾理赔最多的是癌症，其次是急性心肌梗塞、脑中风后遗症：

所以挑重疾险时：

• 癌症保障要好，像达尔文5号荣耀版、超级玛丽5号、健康保青春多倍版等癌症能赔2次的，最好选上；• 如果家族有中风、心梗病史，心血管二次赔也可以选上。买重疾险别拖延，产品喜欢，同时你的健康也符合要求，直接买就好了。不用去想未来会不会出更好的产品，我现在买会不会亏。不要纠结这些，早买早踏实。买保险前没有不舒服，最好也不要去体检哈~查出异常会影响投保的。