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绝对中立视角 精挑细选让你轻松选到适合自己的好保险
前2天，说现在是买储蓄险的黄金期，
不少朋友自发在评论区晒保单，
先恭喜你们，用可承受的投入，锁住了一个能赚钱又对你终身忠诚的“钱包”。
也应大家的呼声，带来12款热门增额终身寿险的测评，帮你算清楚谁领钱最多。
有以下需求的朋友，都花7分钟看看，也许就打开了理财新思路。
1.月光族，想强制储蓄
增额寿每年固定时间扣钱，早期断交/退保会亏损，为了规避损失，你一定会交完它。
2.宝爸宝妈，想给孩子攒教育金
增额寿现金价值会稳定增长，又支持半途减保，要是孩子18岁时，家庭收入完全够他交学费，增额寿就留着作孩子未来的婚嫁金、创业金、买房首付款、婚前财产；
3.想补充养老金
少子化老龄化的矛盾，让交社保的人不断下降，领社保的人却不断上升，国家养老金不够发了；
前几天人社部说
养老金要全国统筹（养老金充裕省份救济欠缺省份），后脚江苏省就发布了
延迟退休方案，现实严峻，自己也要做准备，稍后我会演示如何用增额寿给两代人养老；
4.想分散投资
股票、基金博更高更强；
安全、能锁定终身利率的增额寿就做家庭资产的压舱石，求稳兜底。
好了，废话不多说，正文开始（内容有4500个字，知道超过3000字大家就没耐心了，可以挑着看，或直接找
老师咨询）。
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普通人理财为何适合买增额寿？
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3大标准，一眼挑出好的增额寿
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12款增额寿硬核PK，谁最强？
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案例：一张保单如何养三代人？
01
普通人理财为何适合买增额寿？▿
增额寿，
你可以把它可以看做是会长大的存钱罐，
投入保费后，现金价值（即我们能拿回的钱）会逐年递增，而且白纸黑字写进合同里，40岁、60岁、80岁时你会有多少钱，一清二楚，分毫不差。
以金多多（原“利多多”）为例，30岁买，年交10万，交3年：
第4年，就回本了，
就是说，前4年退保，你是会有亏损的，
好在你只需要耐心等待，一旦到达回本节点，
再往后，无论如何你都是盈利的了。
像45岁时，金多多的实际收益IRR已经达到3.46%，
这和增额寿的最高收益3.5%已经差很少了。
又是复利（即利滚利），时间越长，换算成单利，收益会很可观（持有10年是4.11%，20年是4.95%，30年6.02%，40年7.4%）。
增额寿的流动性也很好，
中途你要想用钱，有3种方法：
①贷款：一般可以贷现金价值的80%，6个月还利息，利率大约在5%左右，到时还本息，保单不受任何影响；
②退保：即整份保单退掉，把钱全拿出来，但合同也就结束了；
③减保：即部分退保，比如只取账户钱的50%，剩下的50%继续帮你赚利息。
拿回来的钱，你用于买房买车、父母看病养老、孩子读书都是可以的。
也不用担心钱会兑付不了。
增额寿属于人寿保单，
根据《保险法》第九十二条规定，即使保险公司被撤销或破产，也必须转让给其他保司，合同不受影响。
总之，增额寿的安全性、确定性、灵活性都很强，收益虽不如股票基金，但胜在稳定、不操心，你有时间有精力安心提升自己。
就蛮适合追求保本保息的普通人来做
长期的强制储蓄及财富增值。
敲黑板：资管新规落地后，国家已不允许普通理财产品承诺保本保息了。
真正能保本保息的就剩：①50万以内银行存款②国债③储蓄险。
02
3大标准，一眼挑出好的增额寿▿
那，怎么挑一款好的增额寿呢？
其实很简单。
基本保额、有效保额、保额递增比例都是干扰项（原因见图↓↓），要看就看三点。
一看现金价值
以金玉满堂（原“金满意足臻享版”）为例，
保障内容就这3条。
「基本保险金额」是计算身故金赔多少的工具人，参考价值不大。
真正的保障其实就两块：
而身故金，到后期，看图，它会等于现金价值。
这说明，现金价值才是增额寿的核心。
你要用钱，是从现金价值里取；
后期身故，赔的也是现金价值。
二看功能与规则
加减保，尤其是减保是否灵活？直接影响流动性；
贷款利率是否够低？需要资金周转的企业主可关注；
支不支持隔代投保？爷爷给孙子买，因保单控制权在爷爷手里，就算孩子父母欠一屁股债，或孙儿媳闹离婚，保单也不会被拿去抵债，或作为夫妻共同财产被分割。
健康告知是否宽松？直接决定体况不好朋友能否上车。
三看投保区域
互联网新规出台后，仅20多家大公司有资格在网上卖增额寿，且没有地域限制，
像长城人寿是符合资格的，它家的司马台、利盈盈，就可以卖给全国人民。
而不具备网销资格的公司，很多地区会受限。
具体的可投保城市清单，
顾问老师掌握着最新信息，可以找他们要。
03
12款增额寿硬核PK，谁最强？▿
下面大白来回答你们最关心的问题，谁返本最快、领钱最多。
以30岁小明为例，假设他
一次性交10万
那金多多回本最快（第4年），
前期现金价值也是它最高；
第6-7年，颐悦无忧反超
第8-17年，金玉满堂领先
第18年，颐悦无忧再次翻盘，一路领先。
3年*10万
回本：依然是金多多最快
现金价值：早期金多多第一，中后期金玉满堂最高
5年*10万
金多多依然最早回本；
第8-15年，金玉满堂后来居上；
第16年及之后，金多多再次扳回优势。
不过，作为同门兄弟（都是弘康家的），
金多多、金玉满堂实际差额很小，像70岁时，只差720块。
10年*10万
前9年，利盈盈、司马台、金玉满堂先后露脸，
第10年及之后，益利多就一骑绝尘了。
到第66年，才被金多多追上。
但仔细观察，金玉满堂跟益利多、金多多，其实并未少太多，以益利多为例
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第20年，相差362
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第30年，相差880
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第40年，相差1752
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第50年，相差3078
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第60年，相差4721
证明大白挑的这几款都是市场上最优秀的增额寿。
15年*10万
前2年，金多多高；
第3-4年，鑫满意短暂领先；
第5-6年，金多多反超；
第7-15年，金玉满堂发力；
第16年及之后，金多多再次反超。
20年*10万
早期金多多领先
第3-19年，金玉满堂反败为胜
第20年及之后，益利多独占鳌头。
记不住也没关系，大白做了汇总表。
返本速度
趸交、3年交、5年交：金多多回本最快
10年交：金玉满堂、益利多、传世壹号回本最快；
预计自己6-10年要用到钱，想要做短期理财（替代大额存单），但又怕到时候用不上，同样也在意长期收益的朋友，就非常适合这几款。
15年交、20年交：金玉满堂、守护神回本最快
大白不太建议大家一次性交，经济压力较大。
选3年、5年、10年交更合适些，既能承受，回本也不慢，也有时间让本金增值，保证收益。
实际收益
这12款都在3.4%以上，比银行存款利息高多了：
现在普通的银行存款，3-5年期的利率只有2.75%，还是单利。
其中，金多多、金玉满堂、益利多最高都能到3.49%，属于第一梯队。
具体来说
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趸交：金玉满堂、金多多、颐悦无忧先后领先，差异不大；
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3年交：金玉满堂最高；
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5年交：金玉满堂、金多多最高
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10年交：益利多最高；
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15年交：依然是金多多、金玉满堂
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20年交：金玉满堂、益利多最高；
但大白前面说了，最终选哪一款，回本时间/收益率只是一个参考因素，还要结合产品加减保功能、健康告知及销售区域等来综合考虑。
减保规则
除颐悦无忧、万年禧需要去线下操作，
司马台、利盈盈每年取现明确限制在现金价值20%内外，
其他都很友好，不限金额、不限次数，只要满足最低余额要求即可。
提个醒：
返本太快、取钱太早，会对保险公司资金端造成较大的“赎回压力”，限制保险公司做长期投资，
所以监管在下重手整顿了，新产品不批，旧产品给负面清单，让保司自己整改。
像金多多、金玉满堂这样的好产品，看中了就抓紧时间，且买且珍惜。
加保规则
最友好的是益利多、鑫享盈，停售都能加保，限额内不用重新健康告知，鑫享盈还不收利息。
第二档是金多多、金玉满堂，停售前可以加保。
其余就偏严格了，颐悦无忧、万年禧、光明至尊甚至直接不支持。
和减保一样，加保监管也是越来越严格，毕竟每多收一笔保费，保险公司要支付的利息就越多，增额寿又是保终身的，利率下行的大环境下，存在的利差损，监管不得不防。
预算允许，建议大家一次足额买够。
健康告知
金多多、金玉满堂最为宽松，只有1条；
连高血压、糖尿病之类的毛病也不问，
买不了重疾险的，都可以考虑它。
增值服务
1.保单贷款
目前全行业金多多、金玉满堂最低，为4.5%。
贷24万，那利息是2700块
弘康家便利性也有保证，官方公众号就能还本付息或续贷。
贷款期间，合同依旧有效，现金价值也不会减少。
2.隔代投保
金多多、金玉满堂、益利多都支持，
这样一来爷爷奶奶可以给孙子孙女投保，保单的控制权在爷爷奶奶手上，也不用担心被大人挪用。
3.投保人豁免
颐悦无忧、守护神2.0、司马台支持；
这功能非常实用，比如父母给孩子买，万一父母不幸身故或全残，孩子的保费不用交了，保单继续有效。
能选尽量选，但要是身体健康满足不了要求，也别勉强。
4.养老社区
万年禧、光明至尊都能对接，
恒大不放心，就看看光明至尊，
保险公司是光大永明，央企背景，大股东是光大集团。
年交保费最低5000元起，门槛非常亲民。
总保费满30万：就有旅居权，跟旅游一样，每年换不同城市住它们的养老社区；
满70万：可长居，身体不太好的，到养老社区有更专业的护工和医疗团队服务；
满100万：可长居+旅居，随你选择。
社区的环境、配套设施不错，覆盖城市也非常多，是经济适用型的选择。
自己买，如果自己不住，妻子、父母、岳父岳母也可以享受入住的权益。
交的几十万保费也不会白花，你可以取出来花。
投保区域
12款里，司马台、利盈盈，全国都能买，
收益没金多多、金玉满堂第一梯队的高，但跟线下产品比，依然有优势。
承保公司长城人寿，是北京西城区国资委重要子企业，由北京金融街（集团）控股，注册资本55.31亿，总资产560亿，全国有超过230家分支机构，真正的国字号，实力雄厚。
剩下10款，多少有些区域限制，可直接找
老师具体了解。
总结下：
看中返本及收益：金多多、金玉满堂、益利多优先考虑
看中加保：益利多、鑫享盈最人性化
看中品牌：司马台、利盈盈、光明至尊可放心
看中养老社区：光明至尊
还有其他差异化需求，就找
老师私聊~
04
案例：一张保单如何养三代人？▿
如开头所说，
完全可以用增额寿来做孩子教育、自己或父母的养老规划。
但不管给谁用，你都最好自己做投保人，
因为投保人才掌握着保单的控制权，
减保、加保、贷款、退保等都要投保人才能操作。
而被保人，属于增额寿里的“工具人”，他活着，保单就一直有效；
增额寿又一定要长期持有，收益才会更高，所以年龄小的人（如孩子）做被保人更合适。
下面就以金玉满堂（原“金满意足臻享版”）为例，给大家演示下，
如何用一张保单，同时解决孩子教育、自己养老和孩子的养老难题。
0岁宝宝，年交10万，交5年
可以替代教育金：孩子上大学时，每年领出3万作为学费、生活费补充，用来考证、培训等；
可以替代婚嫁金：孩子30岁，一次性取出20万作婚嫁金或小夫妻蜜月金；
可以替代创业金：孩子35岁，拿出30万做启动资金支持；
账户里剩的81万多现金价值，还能继续生利息，到孩子40岁时，又变成了94.6万。
可以给自己养老：孩子40岁，你也退休了，可以拿出来给自己养老用，每年2万，连续领20年；
给孩子养老：孩子60岁时，剩下的钱就成为他的养老金储备，每年领5万，连续领30年；
可以传承给孙子：孩子89岁时，已一共领走252万，而剩下的钱还有104万，要是孩子之后不再继续领，就可以留给孙子花。
增额寿很灵活，以上只是示范，你可以视实际需求自由DIY
何时领、领多少、给谁花；
比如孩子长大后并不孝顺你，那就没必要留钱给他们，不如自己花。
类似的计划书，老师都能帮你做，包括不同时期的实际收益，都可以找
老师了解清楚后再决定~
本篇文章来源于微信公众号：大白读保
