增额终身寿险哪家强？增额寿横向测评！

网罗优质产品绝对中立视角精挑细选让你轻松选到适合自己的好保险

在银行理财产品打破刚兑，且纷纷破净，基金、股票低迷的局面下，增额终身寿险开始打得火热。

银行在卖、传统大保险公司也在卖。

我在和不少读者的沟通中发现，大家都普遍存在着这样的疑惑：

• 市面上这么多增额终身寿，它们有什么区别？到底该怎么选？

• 哪些产品有坑？

为了帮大家搞清楚这些事，我搜集了市面上包括平安、国寿、太平洋等保司在内的几十款热门产品，

花了整整两个星期仔细对比条款和保单利益，眼睛都快看瞎了。

今天用几分钟的时间分享给大家，全文硬干货，想买增额终身寿的朋友，一定要点赞收藏，耐心看完。

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挑选增额寿的三大标准▿首先我总结了挑选增额终身寿的三个判断标准：

标准一，看现金价值超过已交保费的时间。

现金价值可以简单理解为保单账户里的钱，只有当现金价值超过已交保费之后，才是自己赚的部分，也是资金灵活性的一个体现；

标准二，看产品的真实保单利益。

很多人都说增额终身寿的保单利益，是锁定在合同里面的。

这句话让很多人误解。

以为合同里写的什么有效保额按3.8%、4%递增就是真实保单利益。

但实际上，这个增额比例代表的只是有效保额的增长，影响的是身故赔付；而增额终身寿险的最大价值其实是在于它的 ——

保单现金价值。

毕竟我们主要目的不是为了身故赔付，

而是想通过它进行财富增长，然后通过减保提取保单现金价值，供教育、投资、养老等各种生活场景使用。

所以，我们要算保单利益，从它入手就可以了。

只要用现金价值算出来的内部回报率IRR无限接近3.5%复利（银保监规定保司封顶利率）的，都是好产品；

标准三，看功能与规则。

加减保，尤其是减保是否灵活？直接影响流动性；

贷款利率是否够低？需要资金周转的企业主可关注；

支不支持隔代投保？等等。

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老牌保司增额寿大PK▿基于这三个标准，我找了大家留言问得最多的5款产品来PK对比：

分别是平安盛世金越，国寿盛世传家，太平洋长相伴，太平岁悦添富和人保卓越世家。

另外，作为参照物，我把弘康人寿的金满意足也加了进来。

我们假设都是30岁男性，年交10万，交5年的情况：

第一步，看现金价值超过已交保费的时间。

这6款产品中有4款，

到第7年的时候，现金价值已经超过了所交保费。

平安盛世金越的现金价值涨到了52万，保单利益最高。

但此时，国寿盛世传家还只有47万；人保卓悦世家则更低，只有31万。

第二步，看真实保单利益。

我们先对比下这6款产品的现金价值，也就是最终我们能拿到手的钱。

基本上到第10年的时候，产品的保单利益差距就拉开了。

弘康金满意足遥遥领先，此时保单的现金价值已经达到了65万；

接下来是平安的盛世金越，有57万；

然后是太平洋长相伴和太平岁悦添富，它俩不相上下，现金价值都在56万左右。

到第30年，几款产品大多实现了「已交保费翻倍」的小目标。

弘康金满意足的现金价值，达到了130万，是已交保费的2.6倍；

平安盛世金越的现金价值是114万，太平洋长相伴和太平岁月添富是112万；剩下的国寿盛世传家是103万，人保卓悦世家是89万。

到第70年，

仍然是弘康金满意足位列第一，现金价值达到516万，比其他产品高出几十万甚至百来万；

平安盛世金越则是几款老牌保险公司产品里最为优秀的，现金价值紧随其后，也有454万。

然后我们再算下产品的内部收益率IRR：

可以非常直观地看到，

弘康金满意足基本上一直都是贴着3.5%的这个上限规定给到咱们的，算得上是增额终身寿里非常不错的一类产品了。

而老牌险企更稳健的经营风格，

在增额寿的内部收益率上，也体现得较为明显。

像这几款产品里面比较出众的平安盛世金越，它的内部收益率最高也没超过3.3%；

太平洋长相伴和太平岁月添富的收益率最高为3.26%。

经常有小伙伴留言问我XXX增额寿怎么样。

实际上我认为增额终身寿险算是蛮好评估的一个险种，不管产品形态怎么变化，踏踏实实算下它的真实收益率，就能知道个大概了。

卓越世家的表现不太符合预期，就不参与第三轮的PK了。

第三步，看功能与规则。

1）加减保

我们买增额终身寿，

主要就是看中它的安全性、能够锁定长期利率，以及它的灵活性嘛。

所以产品的加减保规则，也是大家比较比较关心的点。

相较而言，金满意足是这几款里面最为灵活、宽松的。

2）保单贷款

另外，除了部分减保，

如果需要急用钱，或者短期内有确定的更好的投资收益，我们还可以通过保单贷款来使用账户里的资金。

这5款产品都支持保单贷款，

最多能贷保单现金价值的80%，贷款期限最长不超过六个月。

我整理了这5款产品的保单贷款利率：

金满意足目前全行业较低，为4.5%。

贷24万，3个月，那利息是2700块弘康家便利性也有保证，官方公众号就能操作。

贷款期间，合同依旧有效，现金价值也不会减少。

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大白小结▿

最后总结一下，通过这五个维度筛选出的结果：

（点击放大图片）

产品到底能不能打？

相信你们看到这，心里早就已经有答案了。

那就分享到这了。如果今天的分享对你有用，在文章底部点个“在看”吧，也欢迎转发给有需要的亲朋好友。

想知道自己买这些产品，最终能拿到多少钱？戳>>>保险咨询顾问帮你对比算收益。

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PS：

接保司通知，弘康金满意足暂定于5月31日下架（具体以保司通知时间为准）。

想要懒人稳健理财，资金稳健增值的朋友，千万不要错过。新出的增额寿对减保都会有约束，资金灵活性大打折扣。

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