如何选“商业养老金”？6款产品收益对比，附30岁/50岁挑选建议！

网罗优质产品绝对中立视角 精挑细选让你轻松选到适合自己的好保

即便现在，养老压力，医疗压力和教育压力，已经是人们背上的三座大山了，

未来老龄化进一步加深后，养老形势或许会更加严峻。

你觉得养老金缺口有多大？我帮大家一起算算：

按这个公式：养老金缺口=（退休前工资*应有的养老金替代率-社保养老金）*12月*养老年数

退休前工资：以深圳市区2021年社会平均工资计算，大概10646元/月（12.7万/年）

应有的养老金替代率:

以世界银行的建议，替代率需达到70%，养老品质才不会明显降低，10646*70%≈7452元/月

社保养老金：

以30岁工作到60岁为例，扣除部分没有交社保的时间（离职、创业等），

另考虑到很多企业不是按照社平工资缴纳，而是按照最低工资标准缴纳社保，

综合下来，就算以10646元的社平工资缴纳20年，到60岁退休，大概可以领取的养老金是3440元/月（社保养老替代率仅为32%）。

养老年数：

长寿趋势下，活到90岁是大概率事件。

养老年数=寿命-退休年龄，即90-60=30年。

养老金缺口：

（10646*70%-3440）*12月*30年≈144万

你觉得144万多吗？

真不多，算一笔账就知道了。按深圳的物价，一顿饭15元，30年需要多少钱？15元*3餐*365天*30年=49万2750元这仅仅是每餐15元的测算，不考虑通胀，医疗、水电、物业、旅游交通、人情世故通通没算。 很多人来咨询商业养老保险，下面大白就来展开说说，怎么挑选年金险、不同年龄该怎么买 01 养老金挑选标准

▿但是，市面上的商业养老年金险产品那么多，要怎么看一款产品的好不好呢？我帮你们梳理了三个标准：1.领取金额有多少？领取金额越高，意味着每年能拿到手的养老钱越多；2.现金价值有多少？现金价值的数值越高，当你需要用钱的时候，就越有帮助。不管是退保还是保单贷款，都能拿到更多的钱。3.如果不幸身故了，能拿多少钱？和大家沟通的时候，我发现还是有部分朋友存在着这样的担心： 交了那么多钱，要是走得早，一分钱没领或者领得还不如交得多，那岂不是亏大了？ 其实啊，不管怎么样，这笔钱都不会亏的。满足条件下，保险公司会把你交的保费退还给你的家人，有些产品呢，还会赔付得更多，远超于已交保费。04 商业养老金哪家强？

▿根据不同人群需求，我把养老年金险划分为两大类：

• 高领取型（每年领的退休金高）
• 均衡型（既有退休金、又持续有现金价值）

从市面热销的养老年金里，筛选出了4款当下值得推荐的产品。1.高领取型（每年领的退休金高）膝下无孩，或子女赚钱能力弱，或本身社保退休收入不高的，买这类都合适，优先照顾好自己。建议看看：

• 星海赢家-计划二
• 养多多3号-保证领取10年版

我们看几个例子：a. 30岁男性买，60岁开始领养老金

一次性投入，星海赢家（计划二）最突出。分年投入，养多多3号（保证领取10年版）优势更大。但是，养多多3号有几个限制：一个是它的交费期，最长10年，不能分摊缴费压力。二是，它的投保规则在11月8日刚刚做了调整：

• 趸交门槛由5000元提高到10万，
• 投保年龄也做相应调整：不得高于领取年龄减去10！

所以说，它会更加适合家族有长寿基因，且手头预算较宽绰的朋友。b. 30岁女性买，60岁开始领养老金

还是星海赢家（计划二）和养多多3号（保证领取10年）表现比较优秀。c. 给50岁的父母买依然是养多多3号领取最高，星海赢家紧随其后，但综合来看，我会更建议大家选购星海赢家，它有4大优势：① 有15年保证领取星海赢家比养多多3号，多了5年的保证领取，保证领取期间身故，一次性把应领未领部分赔给家人，累计利益更高。②可以附加万能险账户可附加天天盈（庆典版）万能账户，保底利率3%，当前利率4.9%。万能账户允许追加，追加次数不限，但对追加金额有要求，利益和灵活性都相当不错。天天盈（庆典版）万能险条款③可对接星堡养老社区单张保单保费累计达到一定额度，即可申请加入“星堡养老计划”： 单件保单总保费≥50万元，可享优惠入住；单件保单总保费≥100万元，可享优先入住；单件保单总保费≥150万元，可享保证入住。 星堡主打高端养老社区，社区建立在市中心，目前已在全国多个城市布局，

星海赢家养老社区宣传材料配备多层次的康养服务体系，完善的紧急救助系统，持续的照护方案，还有丰富多彩的社交和兴趣活动、餐饮品类（中餐、西餐、节气菜品一应俱全）。相比养多多3号对接的大家养老社区，会更成熟、体系化。④优享增值服务星海赢家提供高端医疗权益：规模保费达到一定门槛，每年投被保人都能免费享受体检服务，更有名医直通、重疾绿通、Car-T服务权益，就医更安心便捷。另外，还有全年旅居折扣计划，覆盖丽江、千岛湖、延庆多地，享受四季旅居专属特价。注：具体服务以保司承诺为主。所以，若只想每年领的钱多一点，不关注附加权益，可以选养多多3号，如果你在享受高保单利益的同时，还注重增值服务全面性，星海赢家会更适合你。2.均衡型（既有退休金、又持续有现金价值）表现为： 每年领的养老金不算低；现金价值持续时间较长，遇上突发状况，能退保或保单贷款帮助应急；某个阶段身故，符合条件能拿到一笔赔偿。 本身有社保养老金，买商业养老保险，愿意牺牲一点退休金，来兼顾其他需求的朋友，挺合适。有4款呼声比较高，我们一起来对比看看。

• 星海赢家
• 百年悦爱一生（计划一）
• 养多多3号（保证领取20年）
• 光明慧选

a. 比保证领取四款产品的6个不同版本，都有保证领取。保证领取期内的钱，是100%能拿到的。这期间万一去世，保险公司也会把剩下没领的钱一次性给家人。至于每年养老金领取的高低，星海赢家和养多多3号表现都很不错，总保费100万的情况下，差距甚微，星海赢家在增值权益加持的情况下，更甚一筹。另外，考虑到有些朋友，觉得自己活到个八十多岁差不多了，不指望活到90来岁，想提前把后面的养老金都一次性领取了，可以选择定期型养老金，比如星海赢家定期版（保至80岁）、光明慧选定期版（保至80岁），80岁保障到期一次性领走一笔钱，非常人性化，保单利益也很惊人。 星海赢家定期版，80岁总利益4220670，IRR高达3.916%；光明慧选定期版，80岁总利益4005000，IRR高达3.742%。 b.比现金价值都是60岁开始领取， 星海赢家（计划一）/养多多3号（保证领取20年版）/光明慧选，现价81岁归0；星海赢家（保定期版），现价76岁归0；悦爱一生（计划一），终身有现价。 因为有现金加持，之前一直表现平平的悦爱一生，在85岁、90岁的时候，总利益反超， 85岁总利益，4277582，90岁总利益，4779715。 c. 比身故金在保证领取期间，这几款产品，身故都会有赔付，可以理解为： 没领养老金前，那保费、现金价值谁大赔谁；开始领养老金后，赔【保证领取的-已领走的养老金】的余额；养老金领满20-25年后，身故不赔了。 总体而言，这几款产品的表现都还是不错的，同时兼顾了现金价值和领取，各有各的优势。尤其是星海赢家的定期版，要保单利益有利益，要服务有服务，值得看好。04

大白小结

▿具体该怎么选呢？再给大家梳理下：1.社保退休收入不高，不婚/丁克的，想多领养老金，从养多多3号（保证领取10年版）和星海赢家（计划二）里面选，活多久领多久。年龄比较大，养多多3号更合适，最长10年交，可以分散缴费压力；比较年轻的话，更推荐星海赢家，提供持续稳定的养老金，还能对接高端养老院，有实用增值服务配套，权益更丰富。2. 对长寿不太乐观，想尽早多领钱的朋友，选择星海赢家（定期版）/ 光明慧选（定期版），80岁保障到期，直接领一大笔钱，提高养老早期阶段的生活品质。同样有养老社区对接的情况下，星海赢家性价比会更高一些。3.除了养老，对产品灵活性也很看重的，百年人寿的悦爱一生很不错。保证领取已交保费，后期总利益突出，终身都有现金价值，随时可以退保，突发大病，就治病；时日无多，就留给家人，掌控感很强。篇幅有限，还有不懂的，可以直接预约保险咨询顾问，把你的预算和想补充的养老金告诉他，老师会帮你计算收益。如果今天的分享对你有用的话，可以点击下方的“在看”，也欢迎将本文分享给有需要的亲朋好友。相关阅读：11月医疗险推荐11月意外险推荐11月少儿重疾推荐

本篇文章来源于微信公众号：大白读保