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商业养老年金的几个优势

2021-08-10 18:38:11 来源:广东财经网

为大家梳理了社保养老金和我国家养老体系组成情况。明白了养老金来源和构成后,如果想要增补养老金,选择什么产品合适?有哪些需要注意的地方呢?今天就养老金话题继续聊一聊。

养老金产品需要解决哪些问题?

产品最终还是要落地到解决问题上,我们来一起看看进入老年期有哪些特定风险?

a.长寿风险。

随着社会经济的发展、医疗技术水平的提高,我国居民平均寿命在不断延长,数据统计可以看出,从建国初期,1949年预期人均寿命35岁,到2018年提高至人均预期寿命77岁,部分发达地方甚至超过80岁。

数据来源:新华社

更长的寿命需要源源不断的养老金支撑,因此养老要解决的首要问题是和寿命同等长度的现金流。

b.资金安全问题。

随着年龄增长,年长者对风险识别能力是在下降的,像这样老年人被骗的新闻屡见不鲜,骗子们行骗理由五花八门,保健品、养老房产、电信诈骗等等,防不胜防。

数据来源:人民日报

另外,即使个人防范意识较强,也很难规避一些借贷情况。例如熟人借钱,考虑到情感因素,大部分情况还是会支持一下,这类借贷也会存在本金损失的可能,一旦本金损失,加上没有收入来源,最终可能出现老无所依的情况。因此养老金产品的选择,需要远离可能的损失风险,养老现金流补充稳定、安全的。

为什么商业养老年金是合适的选择?

目前市场上的金融产品种类较多,投资增值方式不一。但就解决养老问题而言,商业养老金产品仍是更佳选项,首先我们来看一下商业养老金的一般形态:

a.保障期限为终身。

纯养老年金产品设计形态一般为终身,保障期终身,活多久领多久,解决了和寿命等长现金流问题,这点和社保养老金是一样的。

b.领取多少确定写入合同。

年金保险领取情况在签定合同时就会确定下来,明确写入合同,我们在购买当下,就能预见未来开始养老后每月领取数额情况,资金有确定性。

由此可以看出,商业养老年金设计初衷就是围绕解决养老难点和痛点来解决。

商业养老年金还有哪些优点?

除了上述两点适老化设计外,商业养老年金还有几个特色:

a.退休年龄可根据个人需求选择。

社保养老金一般要达到法定退休年龄后才能开始领取,目前我国女性法定退休年龄为55周岁,男性为60周岁。最近社保释放了关于提高退休年龄、延长缴费年限的信息,未来可能要等到65周岁甚至更晚才能领取养老金。

如果未来想要提前退休,不受国家社保养老规则限制的话,可以考虑更加灵活的商业养老保险,把退休年龄锁定在自己想要退休的年纪。

数据来源:网络 b.专款专用。

养老年金在设计上牺牲了部分资金的灵活性,例如保单前期现金价值较低,退保有损失,养老金领取定额分批发放。但正因为如此,才能做到专款专用:

在中青年时期将收入一部分存入未来养老刚需,长周期规划如果资金太灵活,很容易被动用,钱不容易拿出来了才能更安全的储存下来,分批发放细水长流,大笔资金放手里头很容易短期花完见底。

c.保证领取。

我们的社保养老金遵循活多久领多久原则,但在一些情况下,例如过早离世,可能面临前期交了不少钱,但没享受到多少福利,也无法领回本金的情况。

而商业养老保险一般有20年保证领取设计,如果中途被保险人过早离世,受益人还能继续领取保证领取期内剩余部分。等于交的钱以另一种方式储存下来,不会出现交多领少的问题。

d.强制储蓄。

对于手头存不下钱的年轻人来说,没有比年金更适合作为强制储蓄的工具,每年定期缴费,不知不觉就积累下一笔不小的资金,养老有保障。

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