原位癌算不算重疾？

昨天有人问，原位癌算不算重疾？为何在2021年2月1日以后的新版重疾险合同中，“恶性肿瘤——重度”也将原位癌除外，“恶性肿瘤——轻度”也将原位癌除外，但原位癌又单独作为一种自定义疾病，出现在轻症列表中。原位癌算不算重疾？？你们咋这么不把村长当干部呢！

原位癌算不算重疾？在新版重疾定义编写时，保险行业协会和中国医师协会都觉得，原位癌没有资格进入“恶性肿瘤——重度”（也就是重症）的范畴。甚至，它也没资格进入“恶性肿瘤——轻度”（也就是轻症）的范畴。所以，它就被一脚踢出了统一定义的重疾列表。不过，尽管原位癌如此不受待见，它却仍旧顽强的屹立于世界重疾之林。

你让一个职工下岗，不能光看他的工作表现，还要充分考虑他在单位的人际关系，考虑其他员工会不会因为他的离开而士气大降。原位癌是一位怎样的职工——所有买卖过重疾险的客户和营销员，都久闻其大名。这种高知名度的职工，就算不干活，也不能轻易让他下岗。

因此，几乎所有保险公司都不约而同的在自定义轻症列表中，将原位癌作为单独一项疾病予以保留。意思就是，你们看，我们对元老级别的职工，还是很照顾的。它是一面具有象征意义的旗帜，不能倒！

不过，这还不是我今天要讲的重点。大家想一下，为啥保险行业协会和中国医师协会要作出将原位癌踢出“革命”队伍的决策。原位癌不需要治疗吗？原位癌的治疗不需要花钱吗？花的钱一定很少吗？其实，这三个问题的答案都是否定的。多数原位癌发现后，是需要及时治疗的。治疗也是要花钱的，并且花费可能还不小。

但如果你只从“原位癌治疗需要花多少钱”这个角度，去考量该不该把原位癌保留在重疾列表中，那就说明，你还是没有理解重疾险的真谛。治学必先治史，让我带你回顾一下重疾险的“发家史”。从中，你一定会体味到一些不一样的东西。

发明重疾险的，是南非心脏外科医生巴纳德。他一生做了很多心脏外科手术。但他发现，病人术后为了养家糊口，不得不过早参与工作。而正是劳累和无法静养，严重影响了手术效果。巴纳德不是背锅侠，你要把手术失败的责任砸在他脑门上，门也没有！于是，1983年，他跟南非当地一家保险公司共同研发了新险种——重疾险。

故事讲完，你咂摸一下，重疾险要解决的到底是什么问题？是医疗费的问题吗？不是啊！这帮做了心脏手术的病人，肯定早就把医疗费付清了，巴纳德才肯动手开刀的。重疾险要解决的，是疾病治疗以后失去收入来源的问题。

有人说，这不一样嘛，都是缺钱。我说，不一样。因为如果是为了解决医疗费，那么保额的计算方法，就应该用疾病可能发生的医疗支出去衡量。而如果是为了弥补收入损失，那么保额的计算方法，就应该用疾病导致无法工作的年限去衡量。

我们一直说，重疾的保额计算，一般以客户的5年收入为基准。我们认为一个客户罹患重疾后，大概会有5年无法工作，无法获得收入。当然，你可以在这个5年的基础上，根据客户实际情况上下浮动。但基本逻辑不能丢！否则，你就会发现怎么讲都讲不顺。比如，既然重疾险也是解决医疗费，百万医疗险也是解决医疗费，后者又便宜，那我就只买百万医疗险咯——这是不是大家在市场上经常遭遇的异议问题？

我们再回到原位癌。刚才讲了，有些原位癌花销并不小。在近3年中，我有5位认识的朋友，发现了肺部原位癌，并做了手术。每个人的医疗花费都不算很低。插一句，现在为啥会有那么多肺部原位癌被早期发现？因为这几年，胸部CT在常规体检中越来越普及。而这些原位癌如果没有被早期发现，也不会立即迅猛发展。但将来迟早会发展为真正的浸润性肺癌。所以，及早解除这颗不定时炸弹，还是正确和必要的。

这5个朋友全部在短期治疗后，立即返回了工作岗位，根本谈不上收入损失。因此，保险行业协会和中国医师协会将原位癌踢出重疾范围，踢出轻症范围，是有一定道理的。我估计，大家身边也有类似案例。比如，女性宫颈原位癌，乳腺原位癌，你去问下，她的治疗有没有影响到收入。

反观保险行业协会和中国医师协会统一定义的其他重疾，几乎都会影响到工作收入。或是因为疾病治疗和恢复需要较长时间，或是因为功能丧失导致无法承担原来工作。最后，关于原位癌算不算重疾？归根到底，重疾险最主要的功用，是补偿收入损失——这条主逻辑不能模糊。