重疾险的等待期

最近，很多人问什么是我重疾险的等待期，首先我要说，等待期是重疾险长久存在的重要前提。重疾险最早是没有等待期的，客户买完得病就能赔。一段时间后，保险公司发现，这个险种的早期理赔特别多。调查发现，这些早期理赔多少都有投保前”逆选择”的嫌疑。也就是说，早在投保前，被保险人可能已经就诊，甚至已经确诊。

如放任不管，随着赔付的不合理增加，保险公司势必在此类产品上大幅亏损。后果就是，要么产品停售，要么到产品迭代更新时，下一代产品费率大幅提升。那就相当于让不带病投保的客户，为带病投保的客户去埋单。不带病投保的客户承受了他们不该承受的高费率，必然用脚投票。于是就会出现劣币驱逐良币。之后，重疾险费率将更进一步加速上调，最终入不敷出，走向下架。如此，重疾险合同才开始出现了等待期。

常见保险合同，对于等待期是这样描述的：等待期届满前，若被保险人发生并被确诊患有合同定义的重疾，我们不承担给付重大疾病保险金的责任。另外，对于保险责任是这样描述的：若被保险人于等待期后就诊，并被首次确诊患有本合同约定的重大疾病，本公司给付重大疾病保险金。

于是有人问，王先生在投保重疾险之前2年，曾经确诊过肺癌。这次肺癌复发了，但对于肺癌复发的确诊，发生在等待期以后，这样可以理赔吗？答案是否定的。因为合同要求，是在等待期后“首次确诊“。而“复发”显然不是“首次确诊”，合同里没有说”首次复发“也能理赔，对吧？

又有人问，如果王先生买了重疾险，等待期内出现发烧、咳嗽症状，到医院就诊。经CT检查，提示“肺部结节”。但王先生没有即刻去医院确诊，而是到了等待期过后，才进一步检查并确诊为肺癌。这种情况能赔吗？还是不能。因为保险合同要求“于等待期后就诊”。王先生的就诊发生在等待期内，且当时的发烧、咳嗽，以及CT发现的“肺部结节”，明显与后来确诊的肺癌是密切关联的。

不过，如果上例中，王先生在等待期内就诊的原因，与肺癌关系并不明显，比如只是发烧。检查结果与肺癌也不必然关联，比如只是白细胞升高。那么，保险公司不可以此为由拒赔。也就是说，这个等待期内就诊的原因，至少应该与将来理赔的疾病有比较明确的关系，保险公司才能考虑拒赔。

继续有人问，王先生在投保前不久，在年度常规体检（注意，不是因病就诊）中，CT发现“肺部结节”。王先生没有马上去医院就诊，而是先购买了一份重疾险。等过了等待期，才去医院首次就诊，并确诊肺癌。这总可以赔了吧？依旧不能。王先生虽符合“90天等待期后就诊并首次确诊”的要求，但另一个问题又出现了。投保时，投保单上有问：过去三年内，是否曾有接受医学检查（含健康体检）？如接受过这样的检查，并有明确异常，是要告知的。王先生如实告知体检中CT查出有“肺部结节”，保险公司很可能不会正常承保了——比如会拒保，或者对“肺癌”做除外。那也就不会出现本次理赔。

有人又要质疑了，那么王先生即便只是发烧和白细胞升高，也该如实告知呀。保险公司不是也会拒保或除外吗？不对。他是该告知，但即便告知这两项，保险公司也不至于拒保，或莫名其妙的对“肺癌”做除外。因为发烧和白细胞升高是两个太过常见的症状，并没有理由怀疑是肺癌。不知道大家能否体会其中的细微差别。

总结一下重疾险等待期的要点：1）投保时要如实告知足以引起重视的病史和异常检查；2）疾病必须在等待期过后，才就诊、才确诊，才首次确诊。

说到这，有些本就对保险没好感的朋友会说：你也甭总结了，就一句话，保险公司只有两种情况不赔——这也不赔，那也不赔！哈哈，好像这样讲是很解气，对吧？

其实，你回顾一下上述所有不赔的情况，就会发现一个共同特征：投保前都明确知道，或有明确理由预感到，自己罹患重疾的可能性超过普通人。因此来买保险，这就叫”逆选择“。而逆选择，恰恰是保险需要防范的。它会让精算假设全部落空，最后倒霉的，不只是保险公司，还有所有客户。

所以我要说，有关重疾险等待期，保险公司只有一种情况不赔——逆选择不赔。只要没有逆选择，放心购买，大方理赔。